重疾險(xiǎn)選購(gòu)的幾大誤區(qū)，快來(lái)看看你踩了幾個(gè)坑！
［編者按］ 重疾險(xiǎn)選購(gòu)有哪些誤區(qū)？一起來(lái)看看吧！
重疾險(xiǎn)對(duì)于我們平時(shí)完善保障、抵御風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是非常重要的，但是最近小編了解到，不少人在提起重疾險(xiǎn)時(shí)都會(huì)用“坑”來(lái)形容。
其實(shí)有這種感覺(jué)也是正常的，畢竟對(duì)于缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的普通人來(lái)說(shuō)，想要選購(gòu)到實(shí)惠又符合自己心意的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是很難的，一不小心就容易陷入誤區(qū)。
因此，今天小編想跟大家聊聊選購(gòu)重疾險(xiǎn)都有哪些常見(jiàn)的誤區(qū)，教大家如何選購(gòu)重疾險(xiǎn)，希望大家都能避開(kāi)雷區(qū)，買(mǎi)到適合自己的產(chǎn)品~
1. 重疾險(xiǎn)選購(gòu)有哪些誤區(qū)
誤區(qū)1：包含的病種數(shù)量越多越好
通過(guò)病種數(shù)量的多少來(lái)判斷重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞是不科學(xué)的，選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)不必過(guò)于糾結(jié)重疾數(shù)量，而應(yīng)更多地關(guān)注質(zhì)量。
國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定所有重疾險(xiǎn)必須包含28種重疾，基本涵蓋所有重疾發(fā)生率97%以上的情況，至于有些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)增加其他的疾病種類(lèi)，起到的只是錦上添花的作用。況且，增加疾病種類(lèi)，保障范圍擴(kuò)大，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加。所以在選購(gòu)時(shí)要關(guān)注新增的疾病種類(lèi)的發(fā)病率高不高，為了發(fā)病率不高的病種支付更多的保費(fèi)并不劃算。
同時(shí)，輕癥和中癥作為發(fā)病的早期階段，用到的概率往往比重疾更高，所以高發(fā)輕中癥的保障全不全也是我們需要關(guān)注的重點(diǎn)。
誤區(qū)2：先小孩后大人
相信不少有孩子的家庭在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)都是以孩子優(yōu)先，甚至有些家長(zhǎng)給孩子買(mǎi)了充足的保險(xiǎn)，自己卻一點(diǎn)保障也沒(méi)有。
父母總是想給孩子最好的一切，這固然是沒(méi)錯(cuò)的，但是家長(zhǎng)作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果缺乏足夠的保障，一朝患病，孩子的生活誰(shuí)來(lái)照顧？小孩的保險(xiǎn)保費(fèi)又該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？
因此，正確的重疾險(xiǎn)配置順序應(yīng)該是：先大人后小孩。特別是對(duì)于預(yù)算有限的家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該優(yōu)先考慮大人，畢竟父母才是孩子最大的保障。
誤區(qū)3：返還型重疾險(xiǎn)更好
大家都知道，買(mǎi)了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)后如果合同期間內(nèi)沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)是不會(huì)退還的。而返還型重疾險(xiǎn)在不出險(xiǎn)的情況下是能返還保費(fèi)的，這樣一對(duì)比好像確實(shí)是返還型重疾險(xiǎn)更讓人心動(dòng)。
但是事實(shí)上在保額相同的情況下，返還型重疾險(xiǎn)每年交的保費(fèi)要比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)高很多。很多人只是看中了返還型重疾險(xiǎn)可以退還保費(fèi)，卻沒(méi)想過(guò)一旦確診重疾，多交的這部分保費(fèi)也就跟著打水漂了。
因此，小編建議如果預(yù)算有限，優(yōu)先選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)為的就是保障，一味追求保費(fèi)返還并不是我們的初衷。當(dāng)然，如果是預(yù)算充足并且已經(jīng)有足夠保障的人群，是可以考慮返還型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的，結(jié)合個(gè)人實(shí)際情況進(jìn)行選擇就行。
誤區(qū)4：保費(fèi)一次性繳清更省事
有的小伙伴覺(jué)得保費(fèi)一次性繳清能省去不少麻煩，但其實(shí)一次性繳清保費(fèi)要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力還是比較大的，而且現(xiàn)在不少重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有保費(fèi)豁免的選項(xiàng)，只要合同期內(nèi)投保人或被保人確診就可以不用再繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)期內(nèi)保障依舊有效。
但是，繳費(fèi)期間也不是越長(zhǎng)越好，具體還是要結(jié)合被保人的年齡、可選繳費(fèi)期間和投保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等實(shí)際情況進(jìn)行衡量，選擇合適的繳費(fèi)期。
誤區(qū)5：買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不需要再買(mǎi)重疾險(xiǎn)了
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)雖然都能補(bǔ)充醫(yī)療保障，但這兩者的區(qū)別還是挺大的。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷(xiāo)型，花多少報(bào)多少，只能用于報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用支出；而重疾險(xiǎn)屬于給付型，買(mǎi)多少賠多少，理賠資金自由支配，可用于后期康復(fù)費(fèi)用和收入損失的彌補(bǔ)。
可見(jiàn)二者是互為補(bǔ)充的關(guān)系，缺少了其中任何一個(gè)，患者都可能會(huì)因保障不足、缺乏經(jīng)濟(jì)支撐而影響治療效果。
誤區(qū)6：重疾險(xiǎn)可以確診即賠
重疾險(xiǎn)確診即賠這個(gè)說(shuō)法是不嚴(yán)謹(jǐn)的，準(zhǔn)確的說(shuō)應(yīng)該是滿(mǎn)足保險(xiǎn)合同約定的條件即賠。重疾險(xiǎn)涵蓋的28種疾病中確實(shí)存在確診即賠的情況，最常見(jiàn)的就是惡性腫瘤，只要臨床診斷屬于規(guī)定的癌癥范疇，就可以申請(qǐng)理賠。但是這種情況并不多，很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠都是有一定標(biāo)準(zhǔn)的，具體有下面兩種情況：
01實(shí)施約定的治療手段
這種情況是以采取特定治療手段為賠付標(biāo)準(zhǔn)。以冠心病為例，條款明確規(guī)定只有實(shí)施了冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)才可以進(jìn)行理賠。
02疾病達(dá)到約定的狀態(tài)
這種情況下不僅需要被保險(xiǎn)人確診規(guī)定的疾病，還對(duì)疾病的持續(xù)時(shí)間、持續(xù)狀態(tài)存在要求。例如腦中風(fēng)后遺癥，光診斷是不行的，還要出現(xiàn)永久性的功能障礙，且障礙至少要持續(xù)180天以上才能達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)。
因此，無(wú)論是投保時(shí)還是申請(qǐng)理賠前，都要詳細(xì)咨詢(xún)相關(guān)人員，了解清楚合同條款，避免出現(xiàn)患病了卻不能賠的情況發(fā)生。
2.重疾險(xiǎn)該怎么挑選
01 看保障
所謂的看保障，主要看的就是病種的數(shù)量及質(zhì)量。前面已經(jīng)提到，一味追求病種數(shù)量是不可取的。目前市場(chǎng)上基本都是80多種重疾，甚至于100多種重疾，但其實(shí)整體差異并不大，更重要的是關(guān)注高發(fā)輕癥和中癥是否涵蓋。
02 看保額
買(mǎi)重疾險(xiǎn)買(mǎi)的就是保額，因此保額一定要充足 ，這樣患病后能獲得的理賠才足以保障我們患病時(shí)的費(fèi)用支出和收入損失。那么，選擇多少保額才能算充足呢？
其實(shí)答案很簡(jiǎn)單，主要還是看個(gè)人預(yù)算，在預(yù)算范圍內(nèi)，盡量提升保額額度。
一般建議保額最好能覆蓋3-5年的收入，如果是上有老下有小的家庭還要考慮適當(dāng)增加預(yù)算，盡可能讓保額足以覆蓋重疾發(fā)生時(shí)的治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用和期間的收入損失。
03 看保障期限
很多人在買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)會(huì)特別糾結(jié)的一個(gè)問(wèn)題就是買(mǎi)終身還是買(mǎi)定期？
其實(shí)這兩者最大的區(qū)別就是保障期限的長(zhǎng)短和保費(fèi)的高低。定期重疾險(xiǎn)價(jià)格低但是保障期限有限，終身重疾險(xiǎn)雖能保至終身但保費(fèi)肯定也就更高。
在選擇終身還是定期的時(shí)候我們要明確一點(diǎn)，年齡越大的人投保重疾險(xiǎn)所需支付的保費(fèi)越高，而且能買(mǎi)到的產(chǎn)品也會(huì)越來(lái)越少。所以如果是預(yù)算允許的情況下，保障至終身自然是更加省心省錢(qián)的。但如果是預(yù)算有限的家庭，建議還是先買(mǎi)定期重疾險(xiǎn)，等以后收入增加了再考慮完善保障。
當(dāng)然，重疾險(xiǎn)的選購(gòu)遠(yuǎn)不止這么簡(jiǎn)單，還可以從很多不同的維度出發(fā)去討論?？吹竭@里還是不知道重疾險(xiǎn)該怎么選的小伙伴也別擔(dān)心，可以咨詢(xún)我們的顧問(wèn)老師提供具體的選購(gòu)方案~
3.總結(jié)
對(duì)于不怎么了解保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)確實(shí)是比較容易踩雷。但重疾險(xiǎn)也不是像有些人說(shuō)的那樣都很坑，仔細(xì)挑選還是有不少優(yōu)秀的產(chǎn)品的。希望通過(guò)閱讀今天的這篇文章能讓大家在選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)避開(kāi)雷區(qū)，買(mǎi)到合適的產(chǎn)品，給自己和家人更好的保障。
【免責(zé)聲明】1
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