刷爆朋友圈的年金險(xiǎn)，到底該不該買？
［編者按］ 買前必看
作者：松哥
中民保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理
武漢大學(xué)財(cái)經(jīng)碩士
“松哥評(píng)保”系列發(fā)起人
在全球經(jīng)濟(jì)下行，美股數(shù)次熔斷，余額寶利率一直下跌的大環(huán)境下，銀行定存和貨幣基金未來收益不會(huì)太高，這種情形下，以穩(wěn)健為主的年金險(xiǎn)開始成為大家考慮的對(duì)象。
那么年金險(xiǎn)到底該不該買呢？請(qǐng)聽松哥分析。
主要內(nèi)容如下：
1、年金險(xiǎn)是什么
2、該不該買年金險(xiǎn)
3、年金險(xiǎn)的領(lǐng)取方式
4、年金險(xiǎn)現(xiàn)形技巧：IRR
5、收益更高的投連險(xiǎn)
年金險(xiǎn)是什么
年金險(xiǎn)一詞，比較陌生。如果換成退休金、養(yǎng)老金、工資這類等價(jià)概念，大家就一定很熟悉了。
年金險(xiǎn)，就是在保障期內(nèi)，保險(xiǎn)公司按照合同約定的金額、方式，在約定期限內(nèi)定期發(fā)一筆錢給我們。
時(shí)間可能是每個(gè)月，也可能是每季度、每半年、每年。
常見的年金險(xiǎn)有這四種：傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)，分紅型年金險(xiǎn)，萬能型年金險(xiǎn)和投連型年金險(xiǎn)。
當(dāng)然也有產(chǎn)品是采取“固定+萬能”或“分紅+萬能”組合的模式。
年金險(xiǎn)比較穩(wěn)健，基本不會(huì)有虧本的情況。
年金險(xiǎn)沒有重疾和醫(yī)療保障，而且若被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司只賠付保單的剩余現(xiàn)金價(jià)值。
所以年金險(xiǎn)的健康告知和限制條件會(huì)很少，即使有歷史疾病的情況也很有可能正常投保的。
年金險(xiǎn)該不該買？
本質(zhì)上，年金險(xiǎn)相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
由于保險(xiǎn)的長期屬性和安全性，年金險(xiǎn)往往被視作老有所依的最后屏障。
定期強(qiáng)制存下一筆錢，可以作為你退休時(shí)的補(bǔ)充養(yǎng)老金；
如果給孩子買，可以作為小孩的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，還可以在身故后讓資產(chǎn)定向傳承。
在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，理財(cái)小白，低風(fēng)險(xiǎn)偏好者可以考慮將年金險(xiǎn)作為穩(wěn)健理財(cái)?shù)氖走x。
年金險(xiǎn)的領(lǐng)取
接下來，我們看看年金險(xiǎn)是怎樣領(lǐng)取年金的。
不同的年金險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)取的方式不同，這個(gè)需要具體產(chǎn)品具體分析，以恒安標(biāo)準(zhǔn)恒盈年年年金保險(xiǎn)為例。
我們先看一下恒盈年年年金險(xiǎn)的基本形態(tài)：
如果是給3周歲的寶寶買教育金，每年交10萬，交3年，總計(jì)30萬。保單利益如下：
可以看到寶寶從14歲開始每年可以領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，直到18歲：
第11-15個(gè)保單周年日：每年領(lǐng)取3000元，合計(jì)15000元
第15個(gè)保單周年日：可以領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金：487251元
滿期保險(xiǎn)金加上累計(jì)領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金15000元，總計(jì)是502251元，約為已交保費(fèi)的1.67倍。
年金險(xiǎn)現(xiàn)形技巧：IRR
市面上的理財(cái)產(chǎn)品收益率一般被包裝得很高，然而計(jì)算它的IRR后，利率低的驚人，還不如存進(jìn)銀行。
那么IRR到底是什么呢？買年金險(xiǎn)為什么要考慮它呢？
IRR(Internal Rate of Return)就是“內(nèi)部收益率”，也被稱為“真實(shí)年化收益率”，主要用來衡量投資每個(gè)階段所能獲得的利益。
說人話就是，一份長期投資，細(xì)化到每一年，或者每個(gè)時(shí)間間隔，可以獲得多少利潤。
IRR作為一個(gè)標(biāo)尺，在衡量“年金險(xiǎn)”這類保險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)有奇效。
不管你的朋友圈有人把一款產(chǎn)品包裝得多少厲害，用IRR一算，王者還是青銅就一清二楚了。
為了讓大家更有概念，我們將以恒安標(biāo)準(zhǔn)恒盈年年年金保險(xiǎn)與招商信諾自在人生養(yǎng)老金保險(xiǎn)舉例。
假設(shè)30歲的李先生想給自己買養(yǎng)老金，每年交5萬，交3年，那么這兩款年金險(xiǎn)各自的IRR是多少呢？
從圖中可以看出，恒盈年年的滿期IRR為3.77%，自在人生的滿期IRR超過了4.025%，從滿期IRR來看，自在人生的收益是非常高的。
但自在人生70周歲的IRR僅為3.67%，不難想象，投保人45周歲時(shí)，自在人生的IRR不如恒盈年年高。
通過比較IRR，兩款保險(xiǎn)適合的人群就很明顯了。
自在人生滿期IRR高，交10年，每年交5萬元，繳費(fèi)時(shí)間長，更適合財(cái)務(wù)狀況長期穩(wěn)定且準(zhǔn)備長期養(yǎng)老的人。
相反，恒盈年年繳費(fèi)時(shí)間短，繳費(fèi)壓力小，保障15年，就能領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金，滿期IRR為高達(dá)3.77%。
由于保障時(shí)間較短，恒盈年年的用途更加廣泛和靈活。
不僅可以投保后給自己存一筆養(yǎng)老金，也能給小孩子存一筆教育金，還能進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置。
回本時(shí)間短，還不容易出現(xiàn)虧本風(fēng)險(xiǎn)。
*恒盈年年的年金領(lǐng)取金額和年限是明確寫在保險(xiǎn)合同條款中的，不會(huì)因?yàn)槿魏卧蛴凶儎?dòng)或者損失。
投連險(xiǎn)
在穩(wěn)健的前提下，如果想要收益更高，可以考慮另一種理財(cái)險(xiǎn)：投連險(xiǎn)。
如果年金險(xiǎn)以頂格預(yù)定利率4.025%（按30歲男性躉交10萬元年金險(xiǎn)保費(fèi)，保障保障20年）、投連險(xiǎn)以中等收益（年化收益率4.5%）來計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值
投連險(xiǎn)整體收益明顯比年金險(xiǎn)高，尤其是后期收益差距拉開更大。
投連險(xiǎn)的收益具體如何，我們可以看看下圖的利益演示：
*本圖表僅為利益演示，歷史業(yè)績不代表未來表現(xiàn)，不等于實(shí)際收益。每個(gè)交易日的收益變化可能導(dǎo)致短期存在盈虧波動(dòng)，長期持有收益穩(wěn)健
投連險(xiǎn)收益雖高，但大家的擔(dān)憂也不少，我整理了幾點(diǎn)，一一解釋。
1、投連險(xiǎn)穩(wěn)健嗎？
雖然投連險(xiǎn)分別投向激進(jìn)型、保守型和平衡型賬戶，但一般保險(xiǎn)公司都是自己操盤打理，投資風(fēng)格也比較穩(wěn)健。
穩(wěn)健型的賬戶投的是保守型和平衡型產(chǎn)品，少部分投激進(jìn)型產(chǎn)品，波動(dòng)其實(shí)很小。
以熱銷的弘康悅享長盈投連險(xiǎn)為例，它是按照100%平穩(wěn)增利投資賬戶去設(shè)置投資比例的。
我翻了一下保險(xiǎn)條款：
平穩(wěn)增利投資賬戶不投資高風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)益類資產(chǎn)；
投資的都是流動(dòng)性資產(chǎn)、固收類資產(chǎn)、債權(quán)計(jì)劃和信托，投資收益的穩(wěn)定性較高。
2、投連險(xiǎn)取用方便嗎？
保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓潭ㄆ谙尢L了，是大家的第一印象。
其實(shí)一般終身壽險(xiǎn)都有“保單貸款”功能，即使持有滿5年才不收退保費(fèi)，你也可以隨時(shí)把錢取出來。
像弘康悅享長盈這種投連險(xiǎn)，歷史年化收益率5.2%~5.5%左右，和貸款利率一對(duì)沖，還可以實(shí)現(xiàn)低成本取用。
此外，它還支持t+2到賬，星期一貸出，星期三就到賬了，急用錢時(shí)非常方便。
5年之后，不像銀行定期的整存整取，它可以用減保的方式領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值，剩余部分可以持續(xù)享受當(dāng)時(shí)的回報(bào)率收益。
3、投連險(xiǎn)初始費(fèi)用高，能免去嗎？
投連險(xiǎn)畢竟是理財(cái)產(chǎn)品，理論上有個(gè)初始費(fèi)用，每次投入保費(fèi)時(shí)收取，相當(dāng)于股票基金的申購費(fèi)。
但有些產(chǎn)品是可以實(shí)現(xiàn)0初始費(fèi)用的。
拿弘康悅享長盈投連險(xiǎn)來說，它的一大特點(diǎn)就是：投保第五年保單繼續(xù)持有效保險(xiǎn)公司派發(fā)獎(jiǎng)勵(lì)金。
獎(jiǎng)勵(lì)金是前5年保費(fèi)總和的1%，和初始費(fèi)用（保費(fèi)的1%）一抵消，也就相當(dāng)于0初始費(fèi)用了。
總結(jié)
以上就是松哥整理的關(guān)于年金險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的相關(guān)基礎(chǔ)內(nèi)容介紹，簡單總結(jié)一下：
1、年金險(xiǎn)是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，本質(zhì)是一種投資理財(cái)?shù)姆绞剑?/span>
2、年金險(xiǎn)具有補(bǔ)充養(yǎng)老、子女教育規(guī)劃、財(cái)富定向傳承等功能；
3、投連險(xiǎn)是一類偏重投資但兼具保障功能的保險(xiǎn)，適合有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資經(jīng)驗(yàn)，有一定閑置資金的客戶購買，是一款適合長期投資、長期持有的險(xiǎn)種。
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【下一篇】松哥評(píng)保：這是一款適合工薪階層的年金險(xiǎn) 【上一篇】最后一款預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)，31日將下架！
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