線上買保險(xiǎn)收到電子保單，靠譜嗎？要如何理賠？
［編者按］ 網(wǎng)上買保險(xiǎn)，只收到電子保單，真的安全嗎？是否會影響理賠呢？你想知道的都在這~
互聯(lián)網(wǎng)的興起，讓人們的生活越來越便捷，很多東西在手機(jī)或者電腦屏幕上就可以完成，買保險(xiǎn)也不例外。人們通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的在線對比、投保等，足不出戶且可以省時(shí)省力。
不過，不少朋友選擇在線上投保之后，卻被保單問題所困擾。有些公司明確表示線上買保險(xiǎn)不提供紙質(zhì)保單，只發(fā)電子保單。對此很多用戶都有所疑慮，不是白紙黑字實(shí)體化的電子保單，安全嗎？以后理賠會不會受到影響？下面我們就來詳細(xì)為大家解答一下。
一、電子保單是否靠譜？
隨著電子化、虛擬化成為時(shí)代主流，保單合同也緊跟潮流，開始慢慢脫離紙質(zhì)媒體，走向電子化。
但不論是電子保單，還是紙質(zhì)保單，歸根結(jié)底還是保險(xiǎn)合同的證明資料，具有同等的法律效力。
早在2013年，保監(jiān)會就發(fā)布了相關(guān)的文件證實(shí)兩者法律效力相同：
l 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定，“保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容”；
l 《中華人民共和國合同法》第11條規(guī)定，“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式”；
l 《中華人民共和國電子簽名法》第4條規(guī)定，“能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時(shí)調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式”。
由此可以看出，保險(xiǎn)單以電子數(shù)據(jù)的形式呈現(xiàn)是被法律所認(rèn)可的，其保障的有效性是不受媒介形態(tài)影響的。
此外，電子保單管理更方便，具有紙質(zhì)保單不具備的優(yōu)勢：出單快、節(jié)約成本、不受地域限制、使用便捷等，而且還解決了紙質(zhì)保單易丟失、易損毀的不便。
比如購買了長期重疾險(xiǎn)，保30年甚至更長時(shí)間，期間如果不小心把保單弄丟了，則紙質(zhì)保單需要投保人拿證件材料，親自前往保險(xiǎn)公司辦理補(bǔ)發(fā)，耗時(shí)耗力；而電子保單就把不存在這種問題，只需通過保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、微信公眾號或者APP等渠道，重新下載即可。
二、拿電子保單辦理理賠受影響嗎？
總有人覺得網(wǎng)上買保險(xiǎn)不是面對面專人辦理，因此出險(xiǎn)時(shí)的理賠會是一件麻煩事，而用電子保單申請理賠會更繁瑣。
其實(shí)，保險(xiǎn)理賠的標(biāo)準(zhǔn)，與保單形態(tài)沒有任何關(guān)系，而線上與線下辦理理賠，其常規(guī)流程都沒有太大的差異。
我們需要清楚的是，影響理賠快慢的因素主要在于：保險(xiǎn)事故的復(fù)雜程度、保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平、客戶提交材料的完整性等。也就是說，理賠是否順利跟你的保單是電子還是紙質(zhì)的無關(guān)，關(guān)鍵在于是否符合理賠條件，投保前是否有如實(shí)告知，以及理賠資料是否齊全。
1、健康告知
對于涉及到人體健康或壽命的產(chǎn)品來說，如果理賠時(shí)核實(shí)到被保人在投保前已存在健康告知所列明的情況，保險(xiǎn)公司可以以“未如實(shí)告知”為由拒賠。
所以在購買涉及健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，切記如實(shí)告知健康狀況，避免在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)理賠時(shí)因此被拒絕賠付。
2、理賠資料
理賠時(shí)提交的資料不齊全，是拖慢理賠進(jìn)程最常見的原因。尤其是醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)報(bào)實(shí)銷，因此需要的資料相對較多，發(fā)票、病歷、檢查報(bào)告單、費(fèi)用清單等，都是保險(xiǎn)公司理賠審核的必要依據(jù)。
以下的理賠材料僅供參考：
①門診治療請留存完整的門診病歷、費(fèi)用清單、檢查報(bào)告單（如CT）、發(fā)票原件等資料；
②住院治療請留存醫(yī)院出具的蓋章住院病歷（包括住院病案首頁、出入院記錄、診斷證明書、檢查報(bào)告單、手術(shù)記錄、醫(yī)囑單、體溫單）和完整費(fèi)用匯總清單；需提供發(fā)票收據(jù)聯(lián)原件或發(fā)票復(fù)印件蓋章+醫(yī)保結(jié)算單原件；
③罹患重大疾病需經(jīng)保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可醫(yī)院的?？漆t(yī)生確診認(rèn)定；
傷殘理賠需在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的傷殘鑒定機(jī)構(gòu)，按條款約定的傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行；
④身故賠付請留存死亡三證（死亡證明、喪葬證明、戶籍注銷證明），如交通意外造成，還需交通部門的責(zé)任認(rèn)定書。
另外，不管是線上或者線下購買，保險(xiǎn)的后續(xù)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)都是一樣的，只要符合理賠標(biāo)準(zhǔn)就能賠。而理賠條件，理賠流程，在保險(xiǎn)合同里都會明確告知。通常的理賠流程主要包括：報(bào)案—申請—審核—結(jié)案，具體事項(xiàng)如下：
（1）出險(xiǎn)報(bào)案
如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，要立即主動聯(lián)系保險(xiǎn)公司，可以打保險(xiǎn)公司的官方客服電話，也可以通過官方 APP、官方公眾號等在線方式報(bào)案。如果是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司購買的保險(xiǎn)，理賠途徑就可以多種選擇，除了直接找保險(xiǎn)公司申請理賠外，還可以通過該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司申請協(xié)助理賠。
比如提供7×24h在線咨詢服務(wù)的中民就很靠譜，服務(wù)客戶超過10年，年理賠超過3萬單，實(shí)實(shí)在在長期為客戶著想。且客戶在中民辦理理賠，有理賠專員1對1服務(wù)，全程跟進(jìn)，及時(shí)向客戶匯報(bào)理賠進(jìn)程，讓你不再為理賠發(fā)愁。
另外，中民的理賠流程也很便捷，這里介紹2種報(bào)案方法，出險(xiǎn)后可以使用以下任一途徑申請理賠。
（2）準(zhǔn)備資料
申請理賠需要提交哪些資料，保險(xiǎn)條款中都有說明，通常在“保險(xiǎn)金申請”一欄下可以找到。
守護(hù)者3號重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)金申請
當(dāng)然，報(bào)案時(shí)理賠專員也會告知您需要準(zhǔn)備哪些材料。中民理賠專員在客戶報(bào)案成功后，會將理賠所需材料及注意事項(xiàng)發(fā)至客戶郵箱，協(xié)助客戶將材料補(bǔ)充齊全。
（3）獲得賠付
申請理賠后，如果買的時(shí)候正常告知了，保險(xiǎn)公司也承保了，只要符合保險(xiǎn)責(zé)任，幾天內(nèi)就可以收到賠償金了。另外通過第三方協(xié)助理賠，賠付速度也很快，如中民通過理賠綠色通道幫助客戶同保險(xiǎn)公司交涉，督促保險(xiǎn)公司盡快結(jié)案，一般在中民協(xié)助理賠情況下，部分產(chǎn)品5000元以下小額案件，材料齊全的話，3個(gè)工作日能賠付。
總之，不管是紙質(zhì)保單還是電子保單，流程都是一樣的，只要案件事實(shí)清楚、資料提交完整，保險(xiǎn)公司都會及時(shí)理賠的。而且通過第三方平臺購買，像中民，理賠也絕不含糊，專員指導(dǎo)高效、便捷，并且完全實(shí)現(xiàn)理賠的透明化。
寫在文末：
現(xiàn)如今，網(wǎng)上買保險(xiǎn)已經(jīng)不是什么稀奇事，若只收到保險(xiǎn)公司發(fā)來的電子保單也無需驚慌，畢竟不管是電子保單還是紙質(zhì)保單，終歸都是保單，在理賠和其他服務(wù)上并沒有其他區(qū)別。
對于電子保單來說，關(guān)鍵在于辨明真?zhèn)危绻环判谋握鎸?shí)性，可以根據(jù)保險(xiǎn)合同編號到保險(xiǎn)公司官網(wǎng)進(jìn)行查詢或者直接撥打保險(xiǎn)公司客服電話，進(jìn)行驗(yàn)證。
最后，提醒大家，保單形態(tài)并不影響理賠，最重要的還是掌握好理賠流程，備齊理賠材料。
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