6款多次賠付重疾險(xiǎn)測評，哪款值得買？（守衛(wèi)者3號/輕松守護(hù)/倍倍加/長生福優(yōu)加/倍加爾保）
［編者按］ 我國大病的發(fā)病率越來越高，治愈率越來越高。生存率提高后，存在風(fēng)險(xiǎn)是可能再患其他疾病概率比健康人群要高，但這個(gè)時(shí)候已無法再次購買保險(xiǎn)了。
最近小編看到一個(gè)有意思的朋友圈，同事的朋友做了一件看似無聊但非常有意義的事情，她把2019年1-6月朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)的50條水滴籌、輕松籌做了數(shù)據(jù)分析，總結(jié)出了一些東西，現(xiàn)在分享給大家。結(jié)論如下：
看完只想說跟自己說，管理好自己的風(fēng)險(xiǎn)，自己的風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任轉(zhuǎn)移給朋友和同學(xué)是行不通的，數(shù)字不會騙人，它只說事實(shí)，與其含淚籌款，不如帶笑投保。但是買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，很多朋友常常不知道哪款性價(jià)比更高。前面，我們已經(jīng)測評過單次賠付重疾險(xiǎn)（詳見《7大熱銷單次賠付重疾險(xiǎn)測評，哪款更值得買？》）。今天我們就把幾款熱銷的多次賠付重疾險(xiǎn)講一講，歡迎大家看看，選擇適合自己的重疾險(xiǎn)。
多次賠付重疾險(xiǎn)有必要嗎？
我國大病的“發(fā)病率越來越高，治愈率越來越高，治療費(fèi)高，發(fā)病年齡越來越低”。
隨著醫(yī)學(xué)治療水平的提高，很多大病都可以治愈了。以惡性腫瘤治愈率情況為例，根據(jù)世界權(quán)威醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國最新的癌癥5年平均生存率達(dá)到了40.5%。個(gè)別疾病5年生存率達(dá)到65%以上。比如，乳腺癌的5年生存率已達(dá)83.2%，前列腺癌5年生存率接近70是69.2%，宮頸癌的5年生存率是67.6%。
生存率提高后，存在風(fēng)險(xiǎn)是可能再患其他疾病概率比健康人群要高，但這個(gè)時(shí)候已無法再次購買保險(xiǎn)了，因此多次賠付是非常有意義的。
那么哪款多次賠付重疾險(xiǎn)值得選？下面我們以5款熱銷多次賠付重疾險(xiǎn)，教你如何挑選產(chǎn)品，繼續(xù)往下看。
怎么挑選產(chǎn)品？
近期熱銷的多次賠付重疾險(xiǎn)有：守衛(wèi)者3號、輕松守護(hù)、弘康倍倍加、百年超倍保、倍加爾保、長生福優(yōu)加。下面我們就以這6款產(chǎn)品進(jìn)行分析。
我們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)當(dāng)然希望一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，獲賠的可能性賠得越多越好，價(jià)格越劃算越好，對于多次賠付重疾險(xiǎn)，應(yīng)關(guān)注以下幾個(gè)點(diǎn)：
1、重疾的分組情況
重疾分組是指：將多種重疾分組，每組重大疾病僅賠付1次，給付后該組的保險(xiǎn)責(zé)任終止，但其他組的重疾可以再行給付，以約定的賠付次數(shù)為限。由此可見，想要購買分組多次賠付重疾險(xiǎn)，賠付次數(shù)是不重要的參考依據(jù)，“分組多”可以作為初步的判斷依據(jù)。不分組多次賠付重疾險(xiǎn)，每一種重疾相當(dāng)于一組，可獲得賠付概率更大。所以，多次賠付產(chǎn)品中不分組多次賠付重疾險(xiǎn)保障上更優(yōu)。
2.分組是否合理
“分組多”只是簡單的判斷依據(jù)，要辨別這款多次賠付產(chǎn)品是否是好產(chǎn)品，分組是否合理是重點(diǎn)。
保監(jiān)會要求必保的6種重疾（占重疾險(xiǎn)理賠的90%-95%）應(yīng)盡量分在不同組別內(nèi)，增加獲得賠付的可能性。其中惡性腫瘤作為最高發(fā)重疾，單獨(dú)分組最佳。
總的來說，從保障角度考慮，不分組多次賠付重疾險(xiǎn)更好，但對應(yīng)保費(fèi)較高，適合預(yù)算充分想擁有全面保障的客戶，預(yù)算較低時(shí)可以考慮投保分組多次賠付重疾險(xiǎn)。
從分組來看，不分組的守衛(wèi)者3號、長生福優(yōu)加無疑是最優(yōu)的。
分組重疾險(xiǎn)中倍倍加和超倍保的分組都不錯(cuò)，高發(fā)癌癥均單獨(dú)分為一組，高發(fā)重疾全面覆蓋，提高多次賠付的概率。
優(yōu)選產(chǎn)品分析
保障全面、純消費(fèi)型多次賠重疾險(xiǎn)>>>【守衛(wèi)者3號】
守衛(wèi)者3號，一款重疾不分組+身故可自選的多次賠付重疾險(xiǎn)，還有惡性腫瘤治療津貼，保障全面~如果不附加身故責(zé)任性價(jià)比非常高。下面詳細(xì)看看守衛(wèi)者3號讓我們驚喜的地方：
1.125種重疾，不分組賠2次
守衛(wèi)者3號，重疾病種多達(dá)125種，罹患的第二次重疾只要與第一次重疾不同，就可獲得理賠，理賠概率相比分組形式大大提高！
而且作為多次賠付的重疾險(xiǎn)，守衛(wèi)者3號賠付非常給力！
首次確診重疾賠付100%基本保額（如果在保單前15年第一次確診，可以額外賠付50%）；
第二次確診重疾，賠付120%基本保額，而且重疾2次賠的間隔時(shí)間只有1年~
比如30歲的小民買了60萬的保額。32歲首次確診重疾（甲狀腺癌），獲賠150%基本保額=90萬；60歲患第二次重疾（急性心肌梗塞），獲賠120%基本保額=72萬保險(xiǎn)金。小民累計(jì)獲得90+72=162萬的保險(xiǎn)金！
2.20種少兒特疾，18歲前額外賠150%基本保額
如果是給孩子買的，有少兒特定疾病保障，18歲前患了20種少兒特定疾病，額外賠付150%基本保額。
比如，給小孩購買守衛(wèi)者3號，保額60萬。購買后15年內(nèi)且在18周歲前確診了少兒特定重疾，第一次重疾保險(xiǎn)金（150%基本保額，90萬）+少兒特疾額外保險(xiǎn)金（150%基本保額，90萬）=180萬；第二次重疾，再賠120%基本保額，即72萬。累計(jì)180+72=252萬的保險(xiǎn)金，基本保額的420%，賠付力度非常大了！
3.可選惡性腫瘤治療津貼
眾所周知，惡性腫瘤治療不是一朝一夕的事，往往需要打持久戰(zhàn)。
守衛(wèi)者3號的惡性腫瘤治療津貼：確診癌癥1年后，還在持續(xù)治療，并且能提供治療證明，每年可賠30%的保額，最多給3年，總共能拿90%的基本保額。
守衛(wèi)者3號的癌癥治療津貼，可以作為治療費(fèi)的補(bǔ)充，應(yīng)對持續(xù)治療和康復(fù)的經(jīng)濟(jì)損失，熬過癌癥治療非常關(guān)鍵的前3年，非常實(shí)用。
總的來說，守衛(wèi)者3號的賠付給力，保障全面，性價(jià)比高。適合成人也適合小孩子，想買不分組多次賠重疾險(xiǎn)的客戶，選這款是不會錯(cuò)的了。
保障、養(yǎng)老兩不誤>>>【輕松守護(hù)】
輕松守護(hù)最大亮點(diǎn)是可靈活選擇附加不同保障期限的兩全保險(xiǎn)，分別是66歲、77歲、88歲。簡單來講就是，到了指定的年齡，如果沒有發(fā)生理賠的話，就可以把交的錢都拿回來，然后保障還持續(xù)有效，尤其適合喜歡返本的朋友
：
l滿期生存未出險(xiǎn)：可獲得100%主附合同累計(jì)已交保費(fèi)的滿期金
l未滿期身故：可獲得主險(xiǎn)身故責(zé)任保險(xiǎn)金+MAX（主合同與本附加合同累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)之和，兩全險(xiǎn)累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)的160%）
而且返還年齡越大保費(fèi)增幅越小，如果選擇88周歲返還，總體保費(fèi)僅增加10%左右。如果選擇選擇66歲/77歲返還，保費(fèi)要增加66%和25%左右。
對于兩全保險(xiǎn)，大家糾結(jié)的點(diǎn)在于，每年多交的保費(fèi)是不是劃算，如果我拿去投資，是不是可以做到更高的收益？
我們看看一個(gè)例子：30歲男性買50萬保額，保終身，30年交，附加兩全險(xiǎn)（至77周歲），年交保費(fèi)9715元，比純重疾每年多交保費(fèi)1975元，計(jì)算兩全險(xiǎn)的IRR：
l滿期返還，IRR可達(dá)到4.77%，如果更早身故IRR更高。
可見，信泰輕松守護(hù)的兩全險(xiǎn)非常良心了，年化收益夠高，且兩全險(xiǎn)給付也不影響重疾、身故保障。
*注意：以上IRR演算的前提是到期未理賠過重疾，首次給付主合同重大疾病保險(xiǎn)金后，兩全險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值減少為零，附加合同終止。也就是多交的保費(fèi)打水漂了，這也算是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。
身故有保障且費(fèi)率低>>>【百年超倍保】【弘康倍倍加】
追求身故有保障同時(shí)費(fèi)率更低的產(chǎn)品，百年超倍保、弘康倍倍加值得選擇：
超倍保的基本結(jié)構(gòu)是：重疾分5組5次賠付+中癥2次不分組賠付+輕癥2次不分組賠付+身故責(zé)任+惡性腫瘤、心腦血管特疾二次賠付（附加），最大的特點(diǎn)是：保單前10年首次罹患重疾，重疾額外賠付50%保額；保單第11-15年首次罹患重疾，重疾額外賠付35%保額。
總的來說，百年超倍保，任何年齡投保，投保前15年重疾保額可額外增加，各方面保障比較均衡，可附加惡性腫瘤/特定心腦血管疾病二次賠付，性價(jià)比還是挺不錯(cuò)的。
倍倍加重疾險(xiǎn)特別設(shè)計(jì)了醫(yī)療報(bào)銷+多次遞增賠付的形式。即如在2年內(nèi)首次確診重疾，則報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，賠付2倍基本保額/100萬較小者；如在2年后首次確診重疾賠付100%基本保額，第2-6次確診重疾按約定保額正常賠付。該賠付設(shè)計(jì)大大降低了保費(fèi)，相當(dāng)于對我們這樣如實(shí)告知的健康用戶進(jìn)行了單獨(dú)定價(jià)，讓我們可以用低保費(fèi)獲取多次賠付重疾保障。即使不幸在短期內(nèi)發(fā)生重疾，也能滿足大額醫(yī)療支出需求。
總結(jié)
保障全面、純消費(fèi)型多次賠重疾險(xiǎn)，可以考慮守衛(wèi)者3號。重疾不分組+身故可自選的多次賠付重疾險(xiǎn)，還有惡性腫瘤治療津貼。不附加身故責(zé)任時(shí)30萬保額保終身、繳費(fèi)30年，30歲女性只要5千多、男性只要6千多。性價(jià)比高。
喜歡返還型重疾險(xiǎn)，可以考慮信泰輕松守護(hù)。附加兩全保障，不僅包含原有保險(xiǎn)具備的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，滿期未出險(xiǎn)還可獲得100%已交保費(fèi)的滿期金，后期身故、重疾保障有效至終身，既能補(bǔ)充養(yǎng)老也可財(cái)富傳承。
最后想說，每個(gè)人的情況不同，大家根據(jù)自己的規(guī)劃選擇適合自己的重疾險(xiǎn)就好~
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【下一篇】2020杭州限行時(shí)間和限行范圍及杭州限行外地車怎么開 【上一篇】買車險(xiǎn)代理便宜還是公司便宜及車險(xiǎn)話術(shù)開場白到促成
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