瞎買(mǎi)不如不買(mǎi)！0-5歲兒童應(yīng)該如何配置保險(xiǎn)？
［編者按］ 建議購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)的同時(shí)，再搭配一款重疾險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
很多家長(zhǎng)在孩子一出生就想要給孩子上保險(xiǎn)，一份保障全面的兒童保險(xiǎn)可以讓孩子在未來(lái)的生活、學(xué)習(xí)和醫(yī)療救治上得到完善的風(fēng)險(xiǎn)保障，也可以讓父母免除經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂(yōu)。但盲目的配置保險(xiǎn)，有時(shí)候往往無(wú)法達(dá)到理想的目的，甚至?xí)m得其反。
那么，0-5歲兒童如何配置保險(xiǎn)才能把錢(qián)花到刀刃上呢？
直接下結(jié)論：醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)才是“剛需”
0-5歲兒童少兒身體機(jī)能發(fā)育極其不完善，抵御疾病侵蝕的能力弱，所以孩子患病，尤其是患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)加大；一些原來(lái)在成年人中發(fā)病率較高的疾病，已經(jīng)呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢(shì),，兒童重疾發(fā)病率不斷升高。世衛(wèi)組織資料顯示：中國(guó)0-14歲兒童的腫瘤發(fā)病率為19.0-89.9/10萬(wàn)，其中惡性腫瘤的發(fā)病率由以前的10.14/10萬(wàn)上升到了21.29/10萬(wàn)。
一旦罹患大病，不僅孩子遭罪，面臨高達(dá)幾十萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)，也是大多家庭無(wú)法承受的。我們需要通過(guò)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)。因此父母都應(yīng)該至少給孩子配置一份健康險(xiǎn)，在風(fēng)雨時(shí)給孩子一份健康保障。
健康險(xiǎn)，從保障內(nèi)容來(lái)看，通常包含醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。前者主要包含門(mén)診和住院費(fèi)用，不區(qū)分疾病種類(lèi)，而重疾險(xiǎn)只針對(duì)保險(xiǎn)合同上規(guī)定的重大疾病，是對(duì)重疾高昂費(fèi)用的有效補(bǔ)充。
預(yù)算充足的話(huà)，小編建議購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)的同時(shí)，再搭配一款重疾險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
如果從承保機(jī)構(gòu)來(lái)劃分，健康險(xiǎn)也可分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)是政府提供的基本保障，一般性?xún)r(jià)比高，建議在給少兒配置商業(yè)保險(xiǎn)之前先辦理少兒醫(yī)保作為少兒的基礎(chǔ)保障；商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的有效補(bǔ)充，能夠保障少兒醫(yī)保不包含的部分，讓保障更全面。
一．健康險(xiǎn)產(chǎn)品推薦
1.未辦理少兒醫(yī)保，建議購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)順序：百萬(wàn)醫(yī)療>重疾險(xiǎn)
（1）預(yù)算充足：建議高保額，保障全面的百萬(wàn)醫(yī)療 + 終身重疾險(xiǎn)
百萬(wàn)醫(yī)療推薦：安聯(lián)臻愛(ài)醫(yī)療保險(xiǎn)（感恩版），擴(kuò)展承保100種重大疾病醫(yī)療，新增頂尖質(zhì)子重離子醫(yī)院治療，治療費(fèi)用保額內(nèi)100%賠付，新增重疾住院綠通及住院墊付服務(wù)，可連續(xù)投保至102歲。
重疾險(xiǎn)推薦：預(yù)算充足的情況下，終身重疾險(xiǎn)是最佳的選擇，應(yīng)盡量推薦保障范圍廣，同時(shí)保費(fèi)低的產(chǎn)品，推薦復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生重大疾病保險(xiǎn)B款升級(jí)版 ，涵蓋80種重疾，首次確診，保險(xiǎn)金一次性給付；保額5-50萬(wàn)自選，繳費(fèi)期限靈活。1周歲男孩30萬(wàn)保額，1731元/年交30年，即可獲得終生重疾保障。
（2）預(yù)算不足：建議價(jià)格便宜，免賠額低的住院醫(yī)療保險(xiǎn) + 性?xún)r(jià)比高的定期重疾
住院醫(yī)療險(xiǎn)推薦：易安旺小保少兒住院無(wú)憂(yōu)計(jì)劃三，住院醫(yī)療0免賠額，社保內(nèi)外用藥均可報(bào)銷(xiāo)，性?xún)r(jià)比優(yōu)于同類(lèi)產(chǎn)品。1歲男孩3萬(wàn)保額僅需135/年。
定期重疾推薦：慧馨安少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，50種高發(fā)少兒重大疾病，8種特定少兒重疾雙倍保障，含投保人豁免！1歲男孩40萬(wàn)保額保障30年，保費(fèi)僅需1840元/年交20年。滿(mǎn)期未出險(xiǎn)還可返還滿(mǎn)期保險(xiǎn)金，不至于20年來(lái)交的保費(fèi)打水漂。
2.若辦理了少兒醫(yī)保，為了彌補(bǔ)醫(yī)保的不足，建議購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)順序：重疾險(xiǎn) > 百萬(wàn)醫(yī)療。
重疾險(xiǎn)推薦：復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生重大基本保險(xiǎn)B款升級(jí)版（終身重疾險(xiǎn)）和慧馨安少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃（定期重疾險(xiǎn)）
醫(yī)療險(xiǎn)推薦：中民社保補(bǔ)充計(jì)劃2018版，不限社保用藥，不限疾病種類(lèi)，每月微信自動(dòng)續(xù)期。以1歲男孩600萬(wàn)保額為例，1萬(wàn)免賠額僅需59元/月；0免賠額僅需167元/月，性?xún)r(jià)比高于同類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
二．意外險(xiǎn)
孩子生性好動(dòng)，自我保護(hù)意識(shí)和能力又較弱，所以在日常生活中或者游戲活動(dòng)中發(fā)生意外的概率，顯然較成年人高。意外傷害也被視為幼兒的第一大殺手。因此許多家長(zhǎng)會(huì)給孩子買(mǎi)一份意外險(xiǎn)，那么給孩子買(mǎi)意外險(xiǎn)要注意哪些問(wèn)題？
對(duì)于兒童身故保額，保監(jiān)會(huì)是這樣規(guī)定的：
所以，為孩買(mǎi)保險(xiǎn)，如果小孩小于10周歲，身故保額不要超過(guò)20萬(wàn)；如果小孩在10-18周歲之間，身故保額不要超過(guò)50萬(wàn)，因?yàn)槎噘I(mǎi)也是白買(mǎi)，保險(xiǎn)公司的賠付總額不會(huì)超過(guò)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定。要注意的是，20萬(wàn)、50萬(wàn)并不是指在一家公司的保額，而是所有保險(xiǎn)公司加起來(lái)的保額不能超過(guò)這個(gè)限制。
意外險(xiǎn)推薦：平安少兒平安保障計(jì)劃，平安獨(dú)家提供法定上課時(shí)間的校內(nèi)意外導(dǎo)致的住院醫(yī)療保額翻倍，醫(yī)療費(fèi)用最高額度達(dá)到105000元，僅需100元/年。
對(duì)于教育金計(jì)劃與其說(shuō)是保險(xiǎn)，不如說(shuō)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，除了豁免功能、比較省心這2個(gè)優(yōu)點(diǎn)，對(duì)財(cái)富積累、教育儲(chǔ)備意義有限，如果你能投進(jìn)去的錢(qián)不多，意義不大。整體而言，為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)先考慮重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買(mǎi)教育類(lèi)保險(xiǎn)。
溫馨提示
雖然小編很理解父母什么都想給孩子最好的心情，但請(qǐng)記住：在自己沒(méi)有配置充足的保障時(shí)，別被營(yíng)銷(xiāo)文案打動(dòng)而過(guò)早花太多保費(fèi)在孩子的保障上。畢竟父母才是孩子最大的保障，孩子有萬(wàn)一，父母還有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，家庭經(jīng)濟(jì)還有維系的可能；一旦父母有萬(wàn)一，整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源可能中斷。所以，希望大家為孩子選對(duì)保險(xiǎn)的同時(shí)，別忘了規(guī)劃自己的保障。孩子的保額和相應(yīng)的保費(fèi)支出要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況來(lái)決定。
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