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當家庭成員不幸患上重大疾病，醫(yī)療支出增加及工作收入減少，使得家庭經(jīng)濟每況愈下，無法維持正常生活和后續(xù)治療。購買重疾險，通過一次性給付一筆保險金的方式，相比實報實銷的百萬醫(yī)療險，解決的不僅僅是醫(yī)療費用問題，更彌補了無法工作帶來的經(jīng)濟損失以及后續(xù)康復(fù)治療所需的費用支出。

通常市場上的重疾險分為純保障型和返還型，保障期限上分為定期、終身等，有些產(chǎn)品還包括投保人豁免、被保人豁免等責任。但是重疾險產(chǎn)品選擇性那么多，到底哪款更適合自己呢？

下面我們一起來簡單了解下重疾險的類型和常見的責任。

純保障型or返還型

純保障型：無自帶身故責任，純重疾保障，價格便宜，杠桿比較高，針對性強。

返還型：含身故保障，可返還保額/保費，但是價格相對比較高，前期杠桿較低。

純保障型重疾險，不包含身故返還責任，重疾確診時賠付保險金。返還型重疾險，包含身故返還責任，身故返還保額或保費。純保障型重疾險相比返還型重疾險，保費會低很多，相對的杠桿也更高。

我們建議按照個人購買重疾險的需求和預(yù)算水平來選擇購買純保障型還是返還型，純保障型適合預(yù)算較低注重保障的人群購買，返還型適合有一定預(yù)算及對保單儲蓄有需求的人群購買。

定期or終身

定期重疾險：短期杠桿高，無法覆蓋終身保障，到后期可能面臨老年沒有保障的風險。

終身重疾險：保障終身，重疾確診給付，覆蓋了退休后的保障，越早買越實惠。

這里以30周歲男性購買昆侖健康保2.0，不附加可選責任為例。預(yù)算足夠的情況下，建議優(yōu)先選擇終身保障，繳費期限越長越好。

定期重疾險的保險期間為固定年限或一定年齡；終身重疾險保險期間則是由投保人購買之日起至被保險人身故。

在保險期限方面，如果目前工作收入不穩(wěn)定，經(jīng)濟有限，那么選擇定期重疾險將在這一段特殊時期內(nèi)以低保費得到高保障。如果有一定經(jīng)濟預(yù)算，那么建議及早購買終身重疾險以便得到長期保障，哪怕隨著年齡增長患病風險增加，保障依舊持續(xù)有力，不用擔心上了年紀買不到重疾險或出現(xiàn)保費倒掛的情況，完全覆蓋了往后人生的各個年齡段。

投保人豁免

“我為妻子購買了一份30年繳的重疾險。如果這30年內(nèi)我因為身體情況交不上保費了，是不是妻子就失去了重疾保障，以往繳納的保費也打了水漂？”

投保人豁免，適用于投保家庭關(guān)系中的兩份保單，常見于夫妻之間互為投保人或者父母為子女投保。當保險繳費期間內(nèi)投保人發(fā)生合同約定的豁免情形，比如投保人等待期后首次確診合同約定的輕癥時，可免交該保單剩余的保費，被保險人的保障仍然不變。

例如劉先生與其妻子互為投保人，投保重疾險，并附加投保人豁免。當劉先生不幸罹患重疾，作為其妻子保單的投保人，其妻子的保單可免除余下保費，繼續(xù)享有保障。

附加投保人豁免相比原保單保費增加的費用并不多，我們建議選購產(chǎn)品時附加投保人豁免的責任。

被保人豁免

“如果我是被保險人，患上輕癥也可以豁免保費嗎？保單的重疾保障會失效嗎？”

被保人豁免是指被保險人發(fā)生合同約定的豁免情形，比如被保險人等待期后首次確診合同約定的輕癥時，可免交該保單剩余的保費，被保險人的保障仍然不變。

例如劉先生投保重疾險，附加被保人輕癥豁免，作為被保人的劉先生確診輕癥時，可免交余下的保費，而依然享受重疾保障。

建議附加被保人豁免，確診輕癥后可免交后續(xù)保費，極大地緩解保費壓力。

產(chǎn)品推薦：

一、高性價比重疾險產(chǎn)品

“了解重大疾病的風險和購買保險的必要性。但我儲蓄很少，有沒有價格低，保障范圍選擇自由的產(chǎn)品？”

推薦1： 昆侖健康保2.0，性價比非常高的一款消費型重疾險！這款產(chǎn)品保障185種疾病，覆蓋人生中各個階段的高發(fā)病種。除了全面的基本保障“輕癥+中癥+重疾+豁免”外，最大特色在于附加責任，可選責任除了惡性腫瘤二次賠付、少兒特定疾病、成人特定疾病、身故/全殘/疾病終末期這四項，更是創(chuàng)新性的加入了重疾醫(yī)療津貼，設(shè)計十分貼心，單單從保障內(nèi)容上看已經(jīng)給人滿滿的好感。令人難以置信的是保障那么全面，價格還十分便宜，可秒殺同類產(chǎn)品。

推薦2： 海中保重疾險，一款保額會長大的重疾險！65周歲前，獲輕癥理賠后，重疾保障增加50%，65周歲后首次重疾，重疾保障再增加50%，也就是說重疾保障最高增加100%！另外，海中保重疾險為中民會員專享，比市面同類產(chǎn)品更具價格優(yōu)勢！

推薦3： 百年康惠保旗艦版，高性價比純保障型重疾險，涵蓋155種疾病保障再升級，輕癥、中癥多次無分組無間隔賠付，更有男女/少兒特定疾病額外賠付可選，1-6類職業(yè)均可投保。

這幾款產(chǎn)品整體費用較低，保障范圍及繳費期限選擇自由，是市場上性價比很高的產(chǎn)品，可以通過較低保費獲得高保額。昆侖健康保2.0，保障非常齊全，覆蓋疾病種類多，輕癥賠付保額遞增（分別為30%、40%、50%），投保年齡廣，無職業(yè)限制，繳費方式非常靈活，價格賊低！同時，還有一個特大亮點，健康保2.0創(chuàng)新性的加入重疾醫(yī)療津貼，在很大程度上可以補充后續(xù)康復(fù)費。只要有符合合同約定的治療行為，重疾確診后5年內(nèi)，當年度如需治療則賠付1次，每次10%基本保額，最多能拿到保額的50%。

海中保重疾險保障100種重疾、50種輕癥，50種輕癥涵蓋重疾前癥和其他產(chǎn)品的部分中癥，50種輕癥不分組賠3次，保額遞增累計110%，自帶輕癥豁免。可選65周歲前，獲輕癥理賠后，重疾保障增加50%；65周歲后首次重疾，重疾保障再增加50%！純重疾很便宜，重疾保障翻一番依然有價格優(yōu)勢！若購買康惠保旗艦版保額20萬以上可享重疾綠通服務(wù)。

二、保障、儲蓄二合一

“如果保險期限結(jié)束，我沒有得重大疾病，我希望保單對我還有價值，返還型有什么產(chǎn)品？”

推薦1： 長生優(yōu)享健康重大疾病保險，返還型重疾險，含身故保險金、生命關(guān)愛保險金，100種重疾+40種輕癥，重疾分2組賠2次，惡性腫瘤單獨一組，輕癥不分組最多3次給付，更有全面完善的赴日惡性腫瘤就醫(yī)綠通服務(wù)，提高患者生還率，讓患者看到更多希望。這款產(chǎn)品不僅保障到位，服務(wù)也優(yōu)質(zhì)，是不可多得的一款良心產(chǎn)品！

推薦2： 康樂一生2019，高性價比返還型產(chǎn)品，含身故責任，保障重疾108種，25種中癥，40種輕癥，疾病種類覆蓋廣；投保后前10年重疾額外增加30%基本保額；輕癥保額會長大，每次增加5%，最高可達45%基本保額，累計賠付比例可達到120%?？傊Ｕ淆R全也合理實用，輕、中、重疾累計賠付比例最高可達450%！更有惡性腫瘤2次賠付可選。

推薦3：嘉多保重疾險，這款產(chǎn)品就是一款人氣新品，品牌優(yōu)（由光大永明人壽推出），保障全面（保障110種重疾+25種中癥+40種輕癥，累計最多賠付11次；可選惡性腫瘤3次賠付；涵蓋身故、高殘、疾病終末期保障。18歲前發(fā)生該項理賠責任賠付已交保費，18歲后賠付100%基本保額。意思就是，假如一生健康、沒罹患重疾，身故了/高度殘疾了/疾病終末期了，也能獲得賠償，最多賠付100%基本保額！保費不會白花！

相比純保障型的產(chǎn)品，部分預(yù)算較高的客戶在購買重疾險時，會考慮到產(chǎn)品的儲蓄和返還功能，我們推薦終身返還型重疾險，在保險期結(jié)束或身故后會返還保額或保費。除重疾保障外，返還型重疾具備一定的儲蓄功能。

三、多重保障，惡性腫瘤保障升級

“癌癥復(fù)發(fā)率高，擔心重疾險只賠付一次合同就終止了，后續(xù)復(fù)發(fā)怎么辦？”

推薦1：康樂一生2019，含身故責任，保障病種豐富，涵蓋108種重疾+25種中癥+40種輕癥，最多6次賠付；輕癥保額會長大，第一次輕癥疾病保障35%基本保額，第二次40%，第三次45%；投保后前10年重疾額外30%基本保額；可選第二次惡性腫瘤保障，可保惡性腫瘤新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移，附加后費率依然優(yōu)秀，與市場上大批同類相比性價比更高。

推薦2： 昆侖健康保2.0，保障全，價格低，性價比非常高?？筛郊訍盒阅[瘤2次賠付，前次惡性腫瘤，間隔3年后惡性腫瘤復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)存在，或者新發(fā)惡性腫瘤，賠付100%基本保額；若前次非惡性腫瘤重疾，間隔180天后首次確診惡性腫瘤，也賠付100%基本保額，這相比于市場上多數(shù)產(chǎn)品1年的間隔期，健康保2.0的間隔期就短了很多。

推薦3： 長生優(yōu)享健康重疾險，保障100種重疾賠2次，惡性腫瘤單獨分組，還可選惡性腫瘤多次給付，惡性腫瘤間隔3年持續(xù)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)、復(fù)發(fā)，皆可獲得第二次100%保額的給付，補充了對高發(fā)惡性腫瘤的保障。同時凡是投保長生優(yōu)享健康重疾險的客戶，均可獲得價值3萬元的赴日惡性腫瘤就醫(yī)綠通服務(wù)，讓患者得到更多生存希望，非常符合市場需求。

推薦4：百年康惠保尊享版，全面保障，涵蓋100種重疾、20種中癥、35種輕癥；惡性腫瘤可享2次賠付，新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)都包含，賠付100%基本保額；更有特定疾病可附加。

許多客戶咨詢：癌癥不僅治療費用高昂，而且復(fù)發(fā)率高，治療持續(xù)時間久，但不幸患上癌癥的話很多重疾險基本上賠付一次合同就終止了，后續(xù)就很難買健康險產(chǎn)品，萬一再次復(fù)發(fā)真的不知如何是好。因此，選購惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品，可減少擔憂。

四、多次賠付，無懈可擊

“生過大病身體健康比一般人更差，發(fā)生并發(fā)癥或是其他疾病機會更大。這時想重新買重疾險，保險公司都不保了，所以想買一款多次賠付的重疾險，該怎么選擇？”

推薦1： 長生優(yōu)享健康，保障100種重疾+40種輕癥，完美覆蓋高發(fā)疾病，重疾分2組賠2次，惡性腫瘤單獨一組不影響其他重疾給付，這樣無疑讓二次給付概率得到提升，極具誠意。

推薦2： 嘉多保重疾險，重疾110種，分6組賠6次，每次給付100%基本保額。其中惡性腫瘤單獨分組，其他高發(fā)重疾分別分在其他4個組別中，保障全面（保障110種重疾+25種中癥+40種輕癥，累計最多賠付11次；可選惡性腫瘤3次賠付；涵蓋身故、高殘、疾病終末期保障；可選保費雙豁免）。

推薦3： 長生福優(yōu)加，160種疾病輕中重全覆蓋，100種重疾，無分組最多2次賠付，大大提高了賠付率，自帶豁免功能，彰顯人性化。

在不幸罹患重疾，獲得首次重疾給付之后的漫漫人生路中，誰敢保證身體不再出現(xiàn)變故？反而是首次罹患重疾后，往往身體機能都不如從前好。即使已經(jīng)治愈，再次罹患其他重疾的概率也是會比健康群體更高。因此，這類人群比一般人更需要多次賠付重疾險的保障。

五、少兒重疾險推薦

“孩子抵御疾病侵蝕能力弱，有沒有適合孩子的重疾險推薦？”

推薦1： 復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝少兒重大疾病保險，108種重疾+25種中癥+40種輕癥，病種足夠多，全面覆蓋；特定疾病+罕見病額外賠付，保額更高；可選2次重疾不分組賠付！

推薦2： 大黃蜂重疾險2018（少兒定期版），少兒重疾險產(chǎn)品，保障60種少兒高發(fā)重疾+30種輕癥，輕癥、重疾豁免保費，還可選長期醫(yī)療保障45種疾病，保障更有力。

推薦3： 昆侖健康保2.0，保障了185種疾病，輕中重癥全面守衛(wèi)，覆蓋了人生每個階段的高發(fā)疾??！輕癥中癥無間隔不分組，輕癥賠付保額遞增。還可附加20種少兒特定疾病，涵蓋白血病、重癥手足口病、嚴重川崎病等少兒高發(fā)重癥。給孩子附加這項責任后，18歲前得了少兒特定疾病，保額直接翻倍。

六、老年人重疾險推薦

“年紀大了，很多健康險產(chǎn)品都買不了，還有沒有好的重疾險推薦？”

推薦1： 昆侖健康保2.0，保障全面，價格更低，投保年齡廣，最高投保年齡為60周歲（含），且最高可購買保額20萬元，這對于50-60歲的中老人十分友好。

推薦2： 瑞泰瑞盈重大疾病保險，純保障型重疾產(chǎn)品，70歲也能投保，100種重疾+可選附加50種輕癥疾病保障，保障全面、人性化，最長可繳費至70周歲，繳費壓力小。

保險沒有最好，只有合不合適。買保險是因人而異的事情，我們首先明確自己的需求，然后根據(jù)自己需要找性價比高的產(chǎn)品?？傊?，具體問題具體分析，不要盲目投保。如果有更多的保險需求，歡迎體驗中民智能推薦，定制個性化保險方案。