哪些保險(xiǎn)是買的越多賠的越多的，怎么買更劃算？
［編者按］ 很多人會(huì)有疑問，為什么保險(xiǎn)買了好幾份，有的可以幾份保險(xiǎn)都申請(qǐng)理賠，有的卻不能？保險(xiǎn)難道不是買得越多賠越多嗎？
保險(xiǎn)是非常專業(yè)的一門知識(shí)，我們通過投保，繳納保費(fèi)來獲得高額的保障，若是發(fā)生了保險(xiǎn)事故，則可以獲得相應(yīng)的理賠。而重復(fù)投保（同一類型的保險(xiǎn)買了多份）的現(xiàn)象也不少見。
當(dāng)然，并不是所有的重復(fù)投保都能獲得重復(fù)理賠（也就是買的越多賠得越多），因此我們今天主要解決兩個(gè)問題：
1、哪些保險(xiǎn)是可以重復(fù)理賠的？
2、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)怎么提升保額更劃算？
很多人會(huì)有疑問，為什么保險(xiǎn)買了好幾份，有的可以幾份保險(xiǎn)都申請(qǐng)理賠，有的卻不能？
我們以家財(cái)險(xiǎn)為例，假設(shè)李先生為自己的房子分別向A、B、C三家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額均為100萬。在保障期間，李先生的房子發(fā)生了火災(zāi)事故，導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失50萬，于是李先生遂向3家保險(xiǎn)公司發(fā)起理賠。
顯而易見，如果三家公司重復(fù)理賠，也就是每家賠付50萬，李先生反而因?yàn)榉孔右馔馐転?zāi)而獲利100萬，這樣的賠付機(jī)制極有可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。所以三家保險(xiǎn)公司應(yīng)按比例均攤這50萬元的理賠金，李先生最多獲賠50萬元。
一、哪些保險(xiǎn)是可以重復(fù)理賠的
判斷哪些保險(xiǎn)可以多買多賠，主要看保險(xiǎn)產(chǎn)品是補(bǔ)償性還是給付型。一般情況下，給付型保險(xiǎn)產(chǎn)品可以多投多保，也就是買得越多，出險(xiǎn)時(shí)賠得越多。
補(bǔ)償性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失時(shí)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行賠償，遵循損失補(bǔ)償原則，只對(duì)實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償，最多與受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相當(dāng)，而不得多于其價(jià)值（如上述例子）。
給付型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，指的是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保單約定的保障額度對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人一次性給付保險(xiǎn)金，不受實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失影響，給付型產(chǎn)品一般都能重復(fù)理賠。
這一類的保險(xiǎn)主要有意外傷害險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)。
（一）意外傷害險(xiǎn)
意外險(xiǎn)的保費(fèi)低廉，杠桿率高。在實(shí)際生活中，簡單到刷信用卡（中民積分寶卡）就能免費(fèi)有意外險(xiǎn)保障、因此重復(fù)投保意外險(xiǎn)的情況可能是比較多見的。
意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容有意外身故、傷殘，意外醫(yī)療，意外住院津貼等，一般不含猝死責(zé)任。另外，在重復(fù)投保的情況下，意外醫(yī)療險(xiǎn)屬于補(bǔ)償型，只能根據(jù)就醫(yī)時(shí)的實(shí)際花費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷。
而意外險(xiǎn)的身故、殘疾責(zé)任，意外住院津貼責(zé)任可以重復(fù)理賠。
（二）重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司一次性給付合同約定的保險(xiǎn)金額的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
重疾險(xiǎn)屬于一次性給付，多份保單可以重復(fù)理賠。
（三）人壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)的保障責(zé)任一般是身故或全殘；壽險(xiǎn)保單的約定是一旦被保人在保障范圍內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一次性給付理賠金，多份保單可重復(fù)理賠。
二、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)怎么提升保額更劃算？
上文所提到的重復(fù)投保，其直接作用就是可以提升保額，讓我們獲得更高額度的保障，也可以稱之為“加?！?，那么，加保有限制嗎，重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)怎么加保最劃算？
雖說上文提到的意外險(xiǎn)（部分責(zé)任）、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)投的越多，保的越多，一旦出險(xiǎn)，獲得的賠付越高，但加保也有一定的門檻，比如保額的限制：
意外險(xiǎn)：
據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，為不滿10周歲的被保人投保，人身保額最高為人民幣20萬元；為已滿10周歲但未滿18周歲的被保人投保，最高為人民幣50萬元。超出限額的部分不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
意外險(xiǎn)多為一年期，時(shí)間短，只有部分責(zé)任（身故/殘疾/住院津貼）能重復(fù)理賠，更建議將重心放在重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等長期險(xiǎn)上。
重疾險(xiǎn)：
海中保重大疾病險(xiǎn)：年滿41-50周歲：保額需小于等于30萬；51-55周歲：保額需小于等于10萬。
百年康惠保（旗艦版）重大疾病險(xiǎn)：年滿41-50周歲累計(jì)重疾風(fēng)險(xiǎn)保額不超過30萬，51-55周歲累計(jì)重疾風(fēng)險(xiǎn)保額不超過10萬；
投保方案建議：
提升重疾險(xiǎn)保額，一般都是投多一份保單，比如投保了百年康惠保后，等預(yù)算充足了再投保一份康樂一生（加倍保）。但無一例外的是，年齡的增長會(huì)讓保費(fèi)負(fù)擔(dān)加重，限制你的投保保額，甚至因健康情況不允許，難以再次投保。
而年輕時(shí)保額高、保費(fèi)低，偏偏經(jīng)濟(jì)情況又不一定允許，這時(shí)候，海保人壽的海中保重大疾病保險(xiǎn)的保額提升功能就顯得彌足珍貴了，產(chǎn)品可附帶選擇65周歲前輕癥后保額提升50%，以及65周歲后首次重疾，保額提升50%。
很多輕癥是重疾的早期階段，有數(shù)據(jù)顯示，得過輕癥的人群，罹患重疾概率會(huì)是普通人的7-8倍。獲輕癥后，對(duì)于被保人而言，想購買其他重疾險(xiǎn)提升保額可能會(huì)被加費(fèi)承保、除外承保或者拒保，而海中保重疾險(xiǎn)這個(gè)時(shí)候保額提升50%的功能，也讓被保人有了更多的保障；
65周歲后獲重疾再次提升保額的功能更是人性化，市場上65周歲基本買不了重疾險(xiǎn)，而隨著醫(yī)療水平的發(fā)展，人類平均壽命越來越長，很多重疾也有了治療的條件，這時(shí)充足的保障才是治療必經(jīng)的第一關(guān)。
更可喜的是，產(chǎn)品在保障及費(fèi)率方面在市面上都有較強(qiáng)競爭力，如下表：
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壽險(xiǎn)：
關(guān)于壽險(xiǎn)的保額限制，大部分與年收入、城市等級(jí)、社保等相關(guān)，只有達(dá)到相應(yīng)條件才能投保相應(yīng)高的保額。一般來說，收入越高，所在城市越發(fā)達(dá)，可投保的保額越高。
華貴大麥定期壽險(xiǎn)，18-35周歲，最高可投保金額為固定年收入的20倍，36-45周歲為15倍，46-60周歲為10倍。
大蘑菇優(yōu)選定期壽險(xiǎn)：18-40周歲最高可投保額為固定年收入的20倍，41-50周歲為15倍，51-60周歲為10倍
此外，不同年齡有無社保及常住地所在城市的人群購買有保額限制，以大蘑菇優(yōu)選定期壽險(xiǎn)為例，如下表：
定期壽險(xiǎn)提升保額的情況也很常見，20歲的小伙子和30歲的一家之主，承擔(dān)的責(zé)任是不一樣的，尤其是結(jié)婚、生育、購房等重大人生節(jié)點(diǎn)上，當(dāng)人們肩上的責(zé)任加重，這時(shí)候就需要更高額的保障。
除了選擇市面上費(fèi)率比較低的壽險(xiǎn)以外，這里也推薦一款保額會(huì)增長的定期壽險(xiǎn)——大蘑菇優(yōu)選定期壽險(xiǎn)。
線上投保最高300萬，投保大蘑菇優(yōu)選定壽滿一年后，如被保人因結(jié)婚、生育、買房需要加保，可直接向保險(xiǎn)公司提交材料申請(qǐng)，最多兩次（不同事件）提升25%，累計(jì)不超過100萬。只需提交材料和補(bǔ)費(fèi)，無需再次健康告知、無等待期。
也就是說，大蘑菇定期壽險(xiǎn)通過加保可以達(dá)到400萬保額，從價(jià)格上看，大蘑菇壽險(xiǎn)也是市場前沿。如下圖：
銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司有反洗錢的要求，要求人壽險(xiǎn)單個(gè)保單的總保費(fèi)（每年繳費(fèi)*繳費(fèi)年限）不能超過20萬，這種情況可計(jì)算后分成多個(gè)保單來投保。像大蘑菇優(yōu)選定壽和海中保重疾險(xiǎn)這種帶有加保功能的產(chǎn)品，一定程度上減少了保單多的麻煩，無需健康告知更是減少了加?？赡鼙痪艿娘L(fēng)險(xiǎn)。
寫在最后：
高保額往往意味著更高的保費(fèi)，為了避免投保長期險(xiǎn)后期交不起保費(fèi)導(dǎo)致保障中斷，也為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，建議大家根據(jù)預(yù)算做好規(guī)劃，如果預(yù)算有限，可逐步增加保障，或者投保帶有保額提升功能的產(chǎn)品。
愿大家喜樂安康。
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