精神病人溺亡意外傷害保險(xiǎn)賠嗎？
［編者按］ 被告方認(rèn)為，陳某溺水死亡是由其精神病導(dǎo)致的，因而精神病是近因，而意外事件必須為非疾病因素導(dǎo)致，因而陳某死亡不是意外導(dǎo)致的，保險(xiǎn)方無須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而原告方則認(rèn)為陳某死亡的近因是溺水，而此溺水并不是精神不正常的陳某的主觀意愿，因而溺水不是陳某自殺行為，而應(yīng)認(rèn)定為意外事件，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。
2004年4月，陳某與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份人身意外傷害保險(xiǎn)合同。2005年和2006年，他又先后兩次與該公司續(xù)保，并按合同交付了保險(xiǎn)費(fèi)，其中最后一份合同約定的保險(xiǎn)期限是到2007年4月17日為止。2006年7、8月份，陳某出現(xiàn)精神病癥狀，并先后有過要去觸電、跳河自殺的行為。
2007年1月初，陳某因患精神分裂癥到醫(yī)院住院治療。到次月初出院時(shí)，病情雖有緩解，但未痊愈。2007年2月16日，家人發(fā)現(xiàn)陳某失蹤，隨即四處尋找。約一個(gè)小時(shí)后，家人在自家一口水井中發(fā)現(xiàn)陳某溺水，立即將其救起并送醫(yī)院搶救，但最終因搶救無效死亡。事后，家人向保險(xiǎn)公司要求理賠遭拒，遂向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟。
在庭審中，被告認(rèn)為，根據(jù)雙方簽訂的合同條款規(guī)定，意外傷害指遭受外圍的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，使身體受到傷害的客觀事件，原告無法證明陳某是遭受意外傷害死亡的。為此，被告提供證據(jù)說，陳某患有分裂情感性精神病，住院前還有過兩次自殺行為。另外，陳某溺水的那口水井井口很小，如果不是主動(dòng)鉆入，意外情況是不可能導(dǎo)致成人沉入井中的。因此，陳某是主動(dòng)鉆入井里的，而非遭受意外傷害；其死亡是精神病癥造成的，而非意外傷害死亡的情形，故不能給原告方進(jìn)行理賠。
根據(jù)雙方簽訂的保險(xiǎn)合同，“被保險(xiǎn)人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、吸食、注射毒品”屬于免賠條款。原告認(rèn)為，陳某患有精神疾病，在不能控制自己行為的情況下溺水死亡，不屬于主動(dòng)剝奪自己生命的行為，也就是說不是自殺。原告還認(rèn)為，根據(jù)公安機(jī)關(guān)出具的死亡證明來看，陳某是溺水死亡，而不是精神病致死，因此被告應(yīng)該理賠。
法理分析
綜觀此案，本案的焦點(diǎn)在于認(rèn)定陳某死亡的近因?yàn)楹?，以及其是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。被告方認(rèn)為，陳某溺水死亡是由其精神病導(dǎo)致的，因而精神病是近因，而意外事件必須為非疾病因素導(dǎo)致，因而陳某死亡不是意外導(dǎo)致的，保險(xiǎn)方無須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而原告方則認(rèn)為陳某死亡的近因是溺水，而此溺水并不是精神不正常的陳某的主觀意愿，因而溺水不是陳某自殺行為，而應(yīng)認(rèn)定為意外事件，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。那么，站在中立者第三方的角度來審視此案件，陳某死亡的近因究竟是什么呢?所謂近因，不是指最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動(dòng)而有效的原因。
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