商業(yè)健康險如何助力醫(yī)保政策？
［編者按］ 商業(yè)健康保險的定位是助力醫(yī)改，將通過相關稅收優(yōu)惠政策加快其發(fā)展。那么在醫(yī)改當?shù)赖慕裉?，商業(yè)健康險是如何助力醫(yī)保政策的呢？
針對廣大民眾看病難和看病貴的難題，近日，國務院常務會議提出，商業(yè)健康保險的定位是助力醫(yī)改，將通過相關稅收優(yōu)惠政策加快其發(fā)展。那么在醫(yī)改當?shù)赖慕裉?，商業(yè)健康險是如何助力醫(yī)保政策的呢？
十八屆三中全會指出鼓勵社會資本直接投向資源稀缺及滿足多元需求的醫(yī)療健康服務領域”。但現(xiàn)在的問題是，公立醫(yī)院一家獨大的局面短期內(nèi)還難以改觀，社會資本所創(chuàng)辦的醫(yī)院或因誠信度偏低、或因價格昂貴而難以成為增加醫(yī)療服務的有效供給力量。縱覽海外發(fā)達國家，醫(yī)療市場大都經(jīng)歷了由政府直接注資、實施醫(yī)療救助計劃、到如今營利性醫(yī)院蓬勃發(fā)展的軌跡，與此相伴的則是民眾保險意識的提升以及商業(yè)健康保險機構(gòu)的快速成長。
例如，美國公民看病所需大多由保險機構(gòu)向醫(yī)院支付，具備專業(yè)知識、熟悉行情的第三方對醫(yī)院服務與收費水平形成了外部監(jiān)督，其用腳投票的選擇權也對醫(yī)院行為形成了事前規(guī)制?？梢?，發(fā)達的商業(yè)健康險市場不僅可以消除醫(yī)患間信息不對稱問題、緩解醫(yī)患矛盾，而且也以其強大的專業(yè)實力彌補了政府行為的不足，是提升醫(yī)療服務品質(zhì)與數(shù)量不可或缺的市場力量。當前，我國醫(yī)改已漸入深水區(qū)，扶持商業(yè)健康保險市場就成為當前改革攻堅的重要抓手。
客觀而言，目前我國商業(yè)健康保險市場仍處于幼稚期。年報顯示，去年人保等國內(nèi)4家專業(yè)從事健康險業(yè)務的公司基本處于虧損狀態(tài)。保險公司需要面對客戶的道德風險，以及因無法全面獲取醫(yī)院數(shù)據(jù)而難以對醫(yī)療行為進行全方位監(jiān)督的經(jīng)營風險。而從客戶的角度觀察，商業(yè)保險業(yè)屢屢曝光的誤導銷售、理賠難等現(xiàn)象，嚴重影響了行業(yè)誠信口碑，阻礙了客戶培育工作的順利開展。恰因此，商業(yè)健康保險分散醫(yī)療風險和社會救助等功能尚未能充分發(fā)揮出來。
為了激發(fā)商業(yè)健康保險市場活力，決策部門或?qū)⑼瞥鲆幌盗卸愂諆?yōu)惠政策。從海外經(jīng)驗看，發(fā)達國家大都針對健康險為企業(yè)、個人及保險公司推出稅收傾斜措施。而更為重要的是，海外保險公司與醫(yī)療機構(gòu)之間保持著較為密切的資本紐帶或者業(yè)務合作關系，為商業(yè)健康險及時理賠、醫(yī)療服務性價比評判等提供了便捷，是保險公司降低運營成本、規(guī)避風險的重要方式。
值得一提的是，國務院此次會議也指出支持商業(yè)保險機構(gòu)新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、體檢等機構(gòu)”。一旦保險公司投資醫(yī)療機構(gòu)的環(huán)境成熟，不僅可以擴容參保人員的就醫(yī)范圍、提高社會辦醫(yī)的市場承接度，而且也打開了商業(yè)健康保險的認知推廣空間，吸引更多中高收入群體走入市場化健康保險領域。
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