買錯健康險 住院費用不能理賠
［編者按］ 當她向保險業(yè)務員詢問時，卻得到「妳買的是癌癥險，并不是意外傷害醫(yī)療險，所以沒有辦法請領保險金」的答案。
淑玲，前一陣子在下班途中發(fā)生車禍。雖然沒有什么大礙，醫(yī)生卻因為擔心會有腦震蕩的情況，所以囑付她住院觀察一、兩天。出院后，淑玲依稀記得曾經(jīng)買過醫(yī)療險保單，想想這時應該可以向保險公司，請領到一點理賠金。
但是，當她向保險業(yè)務員詢問時，卻得到「妳買的是癌癥險，并不是意外傷害醫(yī)療險，所以沒有辦法請領保險金」的答案。這時淑玲才發(fā)現(xiàn)，原來癌癥險并不等同于住院醫(yī)療險，因為這兩種都只是健康險當中的一種。由于買不對保單，她根本不能享受「有買有保佑」的保障！
基本上來說，健康險是為了彌補全民健保的不足，并提供高質(zhì)量醫(yī)療服務的商業(yè)保險。但健康保險還有廣義與狹義的分別。其中，狹義的健康保險，是指疾病保險而言；而廣義的健康保險，還包括人身傷害的醫(yī)療保險在內(nèi)。
不過一般市面上，卻常常將「醫(yī)療險」這個名詞，套用在所有「健康險」上。事實上，醫(yī)療險只是健康險項下中的一環(huán)，健康險可以根據(jù)保障內(nèi)容或訴求對象的不同，分為「住院醫(yī)療險」、「重大疾病險」、「癌癥險」、「婦女與嬰兒保險」、「失能險」與「長期看護險」等。
上述幾種不同的名稱，都是從「保障內(nèi)容」的角度來做區(qū)分。事實上，保險公司在區(qū)分這些不同種類健康險時，還會依照「理賠方式」、「保障期間」、「是否有身故保險金」與「契約型態(tài)」來做分類（請見下表一）。
表一、健康險的分類方式 分類原則 舉例 保障內(nèi)容 「住院醫(yī)療險」、「重大疾病險」、「癌癥險」、「婦女與嬰兒保險」、「失能險」與「長期看護險」等 理賠方式 限額（實支實付）、定額（日額給付）或是混合型（限額或定額二擇一） 保障期間 定期險、終身險 是否有「身故保險金」 賬戶型、倍數(shù)型 契約型態(tài) 主約、附約 由于健康險的分類方式不一，不論是已經(jīng)購買或是想要購買的一般大眾來說，下圖以及表二，都是很重要的一個概念。因為未來是否能夠領到保險公司的理賠保險金，關鍵就在這兩張圖表之中。
這兩個圖表提示給一般大眾有關健康險的重點有三，首先是如果理賠前提不一樣，未來很可能領不到保險金。舉例來說，如果是因為疾病而住院接受治療，但因為買的是意外傷害醫(yī)療險，所以就得不到任何的保險給付。 其次的重點是各種健康險的給付范圍大小不一。其中，住院醫(yī)療險的保障范圍最寬；至于失能險、長期看護險與婦女（婦嬰）險的保障對象，就只有非常狹隘的。
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