救人時溺亡 意外保險該不該賠償
［編者按］ 王先生在救鄰居時溺水身亡。王先生是家里獨子，其父母均為聾啞人。王先生過世后，其父母生活陷入困境，只得靠政府、親戚接濟度日。同年9月，王先生的父親向保險公司索要兒子死亡保險金。
2006年6月，王先生在某保險公司泉州支公司投了意外傷害險，保費為168元，意外傷害事故保險金為10萬元。
2007年5月，王先生在救鄰居時溺水身亡。王先生是家里獨子，其父母均為聾啞人。王先生過世后，其父母生活陷入困境，只得靠政府、親戚接濟度日。同年9月，王先生的父親向保險公司索要兒子死亡保險金。
因此，泉州支公司到醫(yī)院調(diào)查，發(fā)現(xiàn)王先生曾患過腎病。而王先生在《投保單》“是否有腎病綜合癥”一欄中選了“否”。保險公司稱，王先生隱瞞了病史，保險公司按照合同條款拒絕賠付。
王先生的《投保單》健康告知事項列舉了14條100多種疾病，這等于囊括世間所有重大疾病。
于是，王父將泉州支公司告上法庭，索要10萬元保險金及相關(guān)利息，同時將該保險公司福州分公司列為被告。一審敗訴后，王父向福州市中級人民法院上訴。
模擬辯論
因為王先生沒有告知腎病史，保險公司對其投保的意外傷害險拒賠死亡保險金。保險公司這種做法是否合法，引起多方爭論。
觀點一王先生溺水身亡符合意外傷害險理賠的條件，保險公司拒賠理由不充分。
王先生未告知曾患腎病并不影響保險公司決定承保增加保費，且其死亡與病史無任何因果關(guān)系，保險公司以王先生未履行如實告知義務(wù)解除合同，加重投保人王先生的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)認定為無效。
觀點二王先生故意隱瞞了病史，沒有如實告知，保險公司依法有權(quán)解除合同。
保險法規(guī)定，投保人故意不履行告知義務(wù)，保險人可以解除合同并不退還保險費。王先生在訂立保險合同時故意隱瞞腎病史，沒有依法履行告知義務(wù)，保險公司有權(quán)解除合同，拒付保險金。
法院判決
福州中院審理認為，意外傷害險保險范圍僅為意外傷害所致的醫(yī)療、死亡、殘疾等，疾病所致傷害不在保險范圍。王先生系因救人而溺水死亡，該意外事件與其既往病史沒有因果關(guān)系。
保險公司以未如實告知病史解除合同的條款，加大了王先生的責(zé)任。王先生未如實告知病史，并不影響保險公司是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率，所以保險公司在本案中不享有合同解除權(quán)。且該免責(zé)條款系格式條款，根據(jù)合同法規(guī)定，“免除己方責(zé)任、加重對方責(zé)任的”，該格式條款無效。
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