防癌保險如何選 保額不能低期限不能短
［編者按］ 世界衛(wèi)生組織的最新數(shù)據(jù)顯示，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬癌癥患者，而且，全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國。 盡管隨著醫(yī)療技術(shù)的進步，大多數(shù)癌癥不再是“不治之癥”，但癌癥的治療卻是一場體力和家庭財力的“持久戰(zhàn)”，面對這個巨大的潛在風(fēng)險，防癌的家庭財務(wù)準備顯得非常必要，而具有針對性的保險產(chǎn)品無疑是...
世界衛(wèi)生組織的最新數(shù)據(jù)顯示，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬癌癥患者，而且，全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國。
盡管隨著醫(yī)療技術(shù)的進步，大多數(shù)癌癥不再是“不治之癥”，但癌癥的治療卻是一場體力和家庭財力的“持久戰(zhàn)”，面對這個巨大的潛在風(fēng)險，防癌的家庭財務(wù)準備顯得非常必要，而具有針對性的保險產(chǎn)品無疑是不錯的選擇。
據(jù)了解，除了重大疾病保險中包含一定癌癥保障的內(nèi)容，市場上已經(jīng)有不少專門設(shè)計的防癌保險。由于只是專門針對癌癥才予以賠付的產(chǎn)品，因此在費率上會較重疾險低一些。
那么在選擇防癌保險時，有哪些需要注意的呢?
細看合同明確保障內(nèi)容
首先，投保人應(yīng)細看保險合同，對防癌險具體能防哪些癌癥有所明確。目前在售產(chǎn)品中，有些會區(qū)別對待男性、女性的癌癥保障范圍，這值得投保人多加留意。根據(jù)有關(guān)報道，在我國，肺癌、胃癌、腸癌、肝癌、胰腺癌、淋巴癌的發(fā)病率都比較高，而女性乳腺癌、宮頸癌的發(fā)病率尤其突出，投保時可適當(dāng)參照。
值得一提的時，原位癌是比較特殊的一種情況，它被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”，因為沒有形成浸潤和轉(zhuǎn)移，如能及早發(fā)現(xiàn)并盡早切除或進行其他適當(dāng)治療，完全可以治愈。比如皮膚原位癌、子宮頸原位癌等。盡管多數(shù)防癌險將其納入保障范圍，但也有個別剔除了該項保障。為了被保險人得到更周全防護，建議大家選擇含有原位癌保障的產(chǎn)品。通常，這類產(chǎn)品對原位癌會實行10%～20%保險金的理賠，保險合同繼續(xù)有效，若被保險人病情惡化，可做后續(xù)賠付。這當(dāng)然更有利于發(fā)揮保單作用，在經(jīng)濟上提供持續(xù)幫助。
此外，一些防癌險還可以在癌癥確診金賠付基礎(chǔ)上賠償被保險人住院津貼、手術(shù)保險金，并能提供保費豁免待遇以及身故保險金，這些也都是讓保障更為全面的內(nèi)容。投保人不妨橫向衡量一下保費與保障的內(nèi)容。
保額不能低、期限不能短
防癌險屬于健康險的一種，自然對被保險人年齡有嚴格要求，通常，55周歲以上者將難以投保。而且，隨著近年來癌癥發(fā)病有年輕化趨勢，投保此類產(chǎn)品更是不能一拖再拖。建議大家在考慮意外險、定期壽險后能對自己的健康加強防護。
過低的保額同樣無法起到良好的防風(fēng)險作用，雖然不同癌癥的治療成本不一，但我們建議投保人將癌癥確認后的賠付金額定在至少20萬元。若繳納保費的能力相對較高，可考慮30萬至50萬元的保額，畢竟要打贏這場“持久戰(zhàn)”，沒有資金保障是不行的。
此外，保險期限的長短也有講究。太短的話很可能難以覆蓋癌癥高發(fā)年齡段。社會上常見統(tǒng)計結(jié)果顯示，50～60周歲為癌癥的平均發(fā)病年齡。由于不少癌癥的潛伏期可長達10多年，再打個提前量，通常25歲～35歲就該考慮保障到六七十歲期間的防癌工作了。
按需選擇純消費或組合型
消費型還是組合型(儲蓄型壽險附加防癌險)產(chǎn)品是很多投保人糾結(jié)的問題，其實兩者很難界定哪個更好，因為不同產(chǎn)品都有其獨特的屬性和作用，不論投保人如何選擇，都需從自身需求出發(fā)。
比如你收入有限，在防癌險上能夠投入的保費有限，又希望得到保障，就可以考慮消費型產(chǎn)品;如果你已經(jīng)步入資產(chǎn)穩(wěn)固期，經(jīng)濟條件不錯又比較注重保單的儲蓄功能，就可以考慮套餐式的產(chǎn)品，一邊存款一邊安享附加險帶來的疾病保障。
新車偽造車牌出險 保險公司是否免賠
偽造車牌 出險索賠
被保險人宮某于2010年9月15日為家庭自用轎車向保險公司投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險，保險期限自2010年9月16日零時起至2011年9月15日二十四時止(注：因該車輛初次登記日期為2010年9月15日，承保時號牌號碼錄入的是“臨”與發(fā)動機號后六位)。
2010年9月23日，被保險人宮某向保險公司報案： 2010年9月22日，宮某駕駛標(biāo)的車輛在某高速段與前方車輛追尾，標(biāo)的車與三者均受損。本案經(jīng)交警責(zé)任認定，標(biāo)的車輛負全責(zé)。保險公司在接到報案后進行現(xiàn)場查勘，發(fā)現(xiàn)標(biāo)的車使用的臨時號牌不正規(guī)，并前往公安局車輛管理中心調(diào)查臨牌情況，最后核實臨時牌照系偽造的牌照。保險公司經(jīng)研究，決定對這件賠案做拒賠處理，并書面通知被保險人。因被保險人對本案拒賠存在爭議，于是將保險公司訴至法院，并請求保險公司賠付車損、三者損失及相關(guān)費用10萬余元。
法院判決保險公司免賠
2011年1月13日，一審法院經(jīng)審理調(diào)查，判決駁回原告宮某的訴訟請求。
被保險人宮某不服一審判決，遂上訴至中級人民法院，2011年5月27日，中級人民法院依法作出判決，維持原判，駁回上訴人請求。
被保險人不服，向高級人民法院提出再審申請書，請求撤銷中級人民法院判決。2011年10月18日，高級人民法院作出裁定，原審法院所做處理并無不當(dāng)，駁回再審申請。
案件分析
本案爭議焦點：一是被保險人使用偽造的車輛號牌，保險公司是否可以拒賠?二是關(guān)于責(zé)任免除條款，保險公司是否盡到提示義務(wù)，責(zé)任免除條款是否有效?
(一)被保險人主張
1.機動車輛損失保險條款和機動車輛第三者保險條款屬格式條款，保險人應(yīng)對投保人進行充分提示，但保險人并未盡到提示義務(wù)，故主張該條款免賠條款無效。
2.被保險人承認投保車輛在出險時使用的臨時牌照是偽造的，但其主張保險人并不因此免除其賠付責(zé)任。
(二)保險公司主張
1.根據(jù)雙方簽訂的保險合同載明的責(zé)任免除條款“除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險機動車沒有公安交通管理部門及其他相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號牌、或臨時牌照或臨時移動證，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格，此情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不付賠償責(zé)任”。而保險標(biāo)的出險時使用的是偽造的臨時號牌，而沒有公安交通管理部門核發(fā)的號牌，屬于合同約定的責(zé)任免除范疇，因此保險公司對本案不予理賠。
2.在保單的下方“重要提示”處寫明：“請詳細閱讀承保險種對應(yīng)的保險條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險人義務(wù)”，同時在投保人聲明一欄，已讓投保人閱讀、了解，并要求投保人簽字，并注明年月日。因此，保險公司對責(zé)任免除條款已向投保人盡到了明確說明義務(wù)，該條款對保險合同雙方有效。
(三)法律視角
1.根據(jù)《保險法》《合同法》相關(guān)規(guī)定，可以認定本案被保險人與保險公司之間的保險合同關(guān)系，體現(xiàn)了當(dāng)事人的真實意思表示，未違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，應(yīng)確認為保險合同有效。
2.訂立保險合同，采用保險公司提供的格式條款的，對保險合同中責(zé)任免除條款，保險公司應(yīng)對投保人進行充分提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。而本案保險公司在投保單上設(shè)計了投保人聲明一欄： “保險人已將保險條款的內(nèi)容(包括責(zé)任免除部分)向我作了明確說明，我已對該保險條款的內(nèi)容(包括責(zé)任免除部分)充分了解，同意按該保險條款與保險人訂立保險合同。”并已經(jīng)投保人簽字，注明年月日。故法院認為，保險公司已經(jīng)完成對合同免責(zé)條款的提示義務(wù)，因此對被保險人以未對其盡到提示義務(wù)而主張合同免責(zé)條款無效不予支持。
3.根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險合同雙方在行使權(quán)利、履行義務(wù)時應(yīng)嚴格遵循誠實信用原則，而被保險人在駕駛車輛時使用偽造的臨時牌照，必然會導(dǎo)致保險標(biāo)的識別處于不確定狀態(tài)，這與保險合同所要遵循的最大誠信原則相悖，故保險公司對本案不予賠付。
(四)綜合分析
本案保險合同有效，責(zé)任免除條款有效，而“被保險車輛使用偽造的臨時牌照”，一是屬于本案保險合同明確的責(zé)任免除條款;二是被保險人違背了最大誠信原則，導(dǎo)致保險標(biāo)的識別處于一種不確定狀態(tài)。因此，法院采信了保險公司的主張，拒絕賠付被保險人的相關(guān)索賠。
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