各類養(yǎng)老工具你選哪一種？
［編者按］ 說起退休后養(yǎng)老可以利用和依靠的工具，我們掐著指頭算下來，大約有七大類。每一種工具都有自己的特色，也存在一些不可避免的天然缺陷，在你的計劃里，會選擇哪一種或是哪幾種呢？
可供養(yǎng)老規(guī)劃之用的工具很多，每一種的優(yōu)缺點也都比較鮮明。到底選哪一種或哪幾種養(yǎng)老工具？不妨借鑒一下資產(chǎn)配置的理念，對每類工具的流動性、安全性和收益性做個綜合考量，盡量減少未來養(yǎng)老過程中可能面臨的風(fēng)險，而增加收益積累的可能性。
說起退休后養(yǎng)老可以利用和依靠的工具，我們掐著指頭算下來，大約有七大類。每一種工具都有自己的特色，也存在一些不可避免的天然缺陷，在你的計劃里，會選擇哪一種或是哪幾種呢？
社保養(yǎng)老最基本的養(yǎng)老工具
作為人們最熟悉的養(yǎng)老第一支柱，社會基本養(yǎng)老保險在每個國家都普遍存在。通常的做法都是，在人們工作的時候，在政府法律強制執(zhí)行下，每個月由企業(yè)和個人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金，等到職工退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金，作為維持老年生活的主要經(jīng)濟來源之一。
但隨著老齡化程度的加劇，目前各國養(yǎng)老金都普遍出現(xiàn)了累積速度趕不上支出速度的尷尬局面，政府的養(yǎng)老壓力越來越大。而在我國，由于社保養(yǎng)老制度開始建立的時間比較短，運行缺口始終存在，因此導(dǎo)致社保養(yǎng)老的替代率(退休后領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金占退休前工資收入水平的比率)比較低，不同收入層次的人們，社保養(yǎng)老替代率在30%~60%左右不等，收入越高者，被社會統(tǒng)籌掉的部分越多，替代率越低。換而言之，通常依靠社保金養(yǎng)老只能糊口，而不能享受到高品質(zhì)的老年生活。
企業(yè)年金可遇不可求
在西方發(fā)達國家，養(yǎng)老的第二支柱就是企業(yè)年金類的養(yǎng)老體制，也就是企業(yè)補充養(yǎng)老保險計劃，比如我們經(jīng)常聽到的美國401(k)計劃。
目前在我國，作為規(guī)范的企業(yè)補充養(yǎng)老保險計劃的企業(yè)年金制度，于2004年5月1日才開始試行。而且一直到2006年，聯(lián)想集團才拿到0001號的企業(yè)年金批號。這幾年雖然討論的很火熱，也在不斷地批準(zhǔn)一些金融機構(gòu)的企業(yè)年金托管人資格等，但放眼看去，真正已經(jīng)實行企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量還是很少很少。如果在企業(yè)中成立企業(yè)年金理事會，單位和個人就可以簽訂合同，在職期間，單位和個人都按照11交費，或者是單位和個人協(xié)商交費比例，然后給工作一定年限以上的退休員工發(fā)放企業(yè)年金。
但是，由于這方面的嘗試剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手里，員工個人是無法掌控的。作為員工，如果你很想?yún)⑴c到企業(yè)的年金計劃中去，那么前提條件就是你所在企業(yè)已經(jīng)開始運轉(zhuǎn)了這樣一個機制，你的公司愿意為你繳費。
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