針對中小微企業(yè)的保險產(chǎn)品有待創(chuàng)新
［編者按］ 總體上來看，市場上針對中小微企業(yè)的保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動力及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力不足。兩個不足導(dǎo)致保險產(chǎn)品缺乏針對性，存在有需求無產(chǎn)品，有產(chǎn)品無需求的尷尬。
隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會上出現(xiàn)了很多企業(yè)，然而，很多企業(yè)開始出現(xiàn)融資成本高的現(xiàn)狀。為了解決這一問題，國務(wù)院積極出臺了一些政策，并且要求廣大行業(yè)要積極配合工作。
如何緩解企業(yè)融資成本高企之現(xiàn)狀，是當(dāng)下各行業(yè)合力待解的一道難題。保險作為國際上通行的風(fēng)險管理及融資工具，理應(yīng)深度參與。對此，國務(wù)院辦公廳昨日發(fā)布《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》，為保險業(yè)支持中小微企業(yè)指路。
《意見》指出，要大力發(fā)展相關(guān)保險產(chǎn)品，支持小微企業(yè)、個體工商戶、城鄉(xiāng)居民等主體獲得短期小額貸款；積極探索農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款，開展保險+信貸”合作；促進(jìn)更多保險資金直接投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)；進(jìn)一步完善小微企業(yè)融資擔(dān)保政策，加大財政支持力度；大力發(fā)展政府支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其提高小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，合理確定擔(dān)保費用。這意味著，政府部門鼓勵保險機(jī)構(gòu)在支持中小微企業(yè)的模式上進(jìn)一步創(chuàng)新。
融資難”是影響企業(yè)發(fā)展的主要因素。特別是科技和文化創(chuàng)意類中小微企業(yè)，因缺乏足夠的固定資產(chǎn)作抵押，從銀行借貸的難度大，資金需求無法得到有效滿足。
筆者從業(yè)內(nèi)了解到，近年來，上海、北京等地通過推出優(yōu)惠政策，采取了一系列鼓勵中小微企業(yè)運用商業(yè)保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險、解決融資難的措施。涉及融資方面的保險產(chǎn)品有信用保險及貿(mào)易融資、貸款履約保證保險等。投保這些險種的邏輯在于有保險公司的信用背書，商業(yè)銀行可以放寬信貸審批條件、減少貸款審批時間。
從參與的保險機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，除中國平安等老牌保險巨頭之外，保險新軍如眾安保險等也陸續(xù)推出相關(guān)新險種。但總體上來看，市場上針對中小微企業(yè)的保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動力及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力不足。兩個不足導(dǎo)致保險產(chǎn)品缺乏針對性，存在有需求無產(chǎn)品，有產(chǎn)品無需求”的尷尬。
如何擺脫這種尷尬？有業(yè)內(nèi)人士建議，保險公司應(yīng)建立精準(zhǔn)化、專業(yè)化小微企業(yè)服務(wù)模式，針對中小微企業(yè)小、快、靈”的特性，簡化投保理賠流程，提高便捷性和理賠時效性。此外，構(gòu)建多層次風(fēng)險分散體系，由政府主導(dǎo)構(gòu)建多層次的中小微企業(yè)風(fēng)險防范與分散體系，通過銀行、保險、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)風(fēng)險共擔(dān)，政府財政適度支持等方式降低單個機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。不過，關(guān)鍵仍在于完善政府扶持政策，擴(kuò)大對支持中小微企業(yè)保險產(chǎn)品的財政補(bǔ)貼范圍與力度。
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