意外險(xiǎn)死亡案件理賠案例分析
［編者按］ 這里的事前宣傳主要指保險(xiǎn)人針對(duì)意外險(xiǎn)死亡事故需要盡到的事前告知義務(wù)，這種事前告知既有利于事發(fā)后保險(xiǎn)人盡快查明事故原因，提高理賠效率，也方便了漁民家屬或受益人進(jìn)行索賠，是提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)漁民的具體體現(xiàn)。
據(jù)悉，歷年來(lái)死亡案件的賠款金額均占意外險(xiǎn)賠款金額的70%以上，所以在做意外死亡案件理賠時(shí)要十分的謹(jǐn)慎。正確的理賠方法不但能夠撫慰家屬心靈，更是對(duì)參保人的負(fù)責(zé)。
根據(jù)理賠經(jīng)驗(yàn)，做好意外險(xiǎn)死亡案件的理賠工作，關(guān)鍵在于事前宣傳和事后調(diào)查。
一、事前普及知識(shí)
很多理賠經(jīng)辦人員對(duì)死亡案件理賠需要做好事前宣傳很不理解，認(rèn)為死亡案件只要事發(fā)后調(diào)查清楚就可以，事前宣傳沒有必要。其實(shí)這里的事前宣傳主要指保險(xiǎn)人針對(duì)意外險(xiǎn)死亡事故需要盡到的事前告知義務(wù)，這種事前告知既有利于事發(fā)后保險(xiǎn)人盡快查明事故原因，提高理賠效率，也方便了漁民家屬或受益人進(jìn)行索賠，是提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)漁民的具體體現(xiàn)。事前宣傳主要包括以下兩方面
（一）承保人員應(yīng)在漁民投保時(shí)告知投保人或受益人，一旦發(fā)生死亡事故，應(yīng)立即報(bào)案，并協(xié)助理賠人員勘驗(yàn)調(diào)查死亡原因。如因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人家屬或者受益人故意或重大過(guò)失延遲報(bào)案使保險(xiǎn)人無(wú)法查清死亡原因的，保險(xiǎn)人家屬或者受益人很可能無(wú)法獲得死亡賠償。
例某入保漁民在船上搬東西時(shí)突然暈倒，家屬未將其送醫(yī)而是接回家中以致病情加重，后該漁民死亡。家屬?zèng)]有立即報(bào)案，而是在尸體火化、處理完后事半個(gè)月后申請(qǐng)索賠。因被保險(xiǎn)人的暈倒沒有任何意外受傷證明，死者家屬又沒有及時(shí)報(bào)案，尸體已經(jīng)火化，保險(xiǎn)人無(wú)法查明該漁民的死亡是意外事故導(dǎo)致，還是突發(fā)疾病所致，因此無(wú)法對(duì)該漁民死亡事故做出賠償。
?。ǘ┏斜Ｈ藛T應(yīng)在漁民投保時(shí)告知投保人或受益人，如發(fā)生被保險(xiǎn)人受傷或不明原因昏迷事故，應(yīng)及時(shí)送醫(yī)救治。因被保險(xiǎn)人家屬或受益人故意或重大過(guò)失致就醫(yī)不及時(shí)或不適當(dāng)醫(yī)治致被保險(xiǎn)人死亡的，被保險(xiǎn)人家屬或受益人很可能承擔(dān)無(wú)法獲得保險(xiǎn)賠償?shù)暮蠊?/p>
例某入保漁民家屬于某日早上7時(shí)發(fā)現(xiàn)該漁民躺著床邊的地上昏迷不醒，但沒有及時(shí)送醫(yī)救治，當(dāng)日下午5時(shí)才將該漁民送進(jìn)醫(yī)院。因錯(cuò)過(guò)了最佳救治時(shí)間，該漁民入院后不久死亡。根據(jù)醫(yī)院證明，如果被保險(xiǎn)人被及時(shí)送醫(yī)，不一定會(huì)死亡。在這起案件中，被保險(xiǎn)人受傷原因不明，又因未及時(shí)救治導(dǎo)致死亡，因此被保險(xiǎn)人家屬或受益人無(wú)法獲得相應(yīng)的死亡賠償。
二、事后查清事實(shí)
死亡案件理賠重在調(diào)查。查清死亡原因，掌握死亡案件的調(diào)查切入點(diǎn)和調(diào)查方法至關(guān)重要。查清死亡事故原因是死亡案件賠償?shù)年P(guān)鍵，意外險(xiǎn)賠償?shù)乃劳鍪鹿时仨毰懦且馔馐录?dǎo)致的死亡和既往病史導(dǎo)致的死亡。
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