投保少兒意外險(xiǎn)需特別注意免責(zé)條款
［編者按］ 意外傷害所涵蓋的保障與人們普遍認(rèn)為的情況有所不同，具體情況要依據(jù)條款來(lái)決定，即使是保意外傷殘，保險(xiǎn)中的意外傷殘和投保人眼中的意外傷殘是有區(qū)別的。也就是說(shuō)，理賠是有條件的。這一條件主要是保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)條款”。
少兒意外險(xiǎn)是有條件的“廣泛”
根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，目前少兒意外險(xiǎn)的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險(xiǎn)種名稱上卻有可能都稱為意外傷害保險(xiǎn)。因此在投保時(shí)，人們一定要看清條款后再?zèng)Q定。
不久前記者就曾聽(tīng)到這樣一個(gè)真實(shí)的故事沈陽(yáng)的一個(gè)三口之家，1996年 “六一”兒童節(jié)，一位孩子的家長(zhǎng)在一位代理人的勸說(shuō)下為自己的女兒投保了一份少兒意外傷害保險(xiǎn)。
“當(dāng)時(shí)那位代理人說(shuō)得非常動(dòng)聽(tīng)，她還帶來(lái)了慰問(wèn)卡。當(dāng)時(shí)她說(shuō)買(mǎi)這種保險(xiǎn)就能給孩子一個(gè)全面的保障，出了事情找她……。”于是聽(tīng)著代理人的介紹，孩子的母親在沒(méi)有仔細(xì)了解條款的情況下給孩子購(gòu)買(mǎi)了該險(xiǎn)種。
幾個(gè)月后，孩子因?yàn)檐?chē)禍大面積燒傷，當(dāng)時(shí)為了給孩子治病，夫婦倆四處借錢(qián)。最后他們想到了這份保險(xiǎn)，于是他們來(lái)到了保險(xiǎn)公司，可保險(xiǎn)公司表示，該險(xiǎn)種只保因意外導(dǎo)致的死亡責(zé)任，而孩子是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致傷殘，并不涵蓋在責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司不予理賠。
夫婦倆怎么也沒(méi)有想到從保險(xiǎn)代理人那兒聽(tīng)到的介紹和保險(xiǎn)條款會(huì)有這么大的差距。一怒之下，他們將該保險(xiǎn)公司告上了法庭。但從法律的角度講，根據(jù)條款，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予理賠，但保險(xiǎn)代理人的誤導(dǎo)給這個(gè)三口之家在災(zāi)難降臨時(shí)，又添了無(wú)盡的煩惱。
意外傷害所涵蓋的保障與人們普遍認(rèn)為的情況有所不同，具體情況要依據(jù)條款來(lái)決定，即使是保意外傷殘，保險(xiǎn)中的意外傷殘和投保人眼中的意外傷殘是有區(qū)別的。也就是說(shuō)，理賠是有條件的。這一條件主要是保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)條款”。
就意外傷害而言，比如，當(dāng)一個(gè)人遭遇車(chē)禍而殘疾時(shí)，如果他投過(guò)意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)結(jié)合他的投保金額和傷殘程度給予相應(yīng)的賠償。需要注意的是，并非所有的死亡和殘疾情況保險(xiǎn)公司都會(huì)賠償，保險(xiǎn)公司往往會(huì)在保單中寫(xiě)明免責(zé)條款。
除了以上情況外，“意外傷害”也并不是一般意義上的意外傷害，例如自己不小心摔傷了腿，就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠。比如，根據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，摔傷了腿，必須要達(dá)到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級(jí)支付保險(xiǎn)金。這一點(diǎn)投保人在投保前就應(yīng)該有一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)。
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