家庭財產(chǎn)保險室外財物不保？
［編者按］ 日前，江蘇省一消費者反映，其安裝在自家樓頂?shù)奶柲軣崴鞅淮箫L吹倒而報廢。因他曾購買了家庭財產(chǎn)保險，于是向投保的保險公司申請理賠。保險公司答復稱，太陽能熱水器放在室外，不屬于家庭財產(chǎn)，故不能予以理賠。保險合同中如何定義家庭財產(chǎn)?空調(diào)、熱水器等部分部件安裝于室外的家用電器，是否算作家庭財產(chǎn)?這些用品一旦損壞，消費者是否應獲得保險賠償?
只因太陽能熱水器固定安裝在室外，損壞后就不能獲得保險賠償嗎?日前，江蘇省一消費者反映，其安裝在自家樓頂?shù)奶柲軣崴鞅淮箫L吹倒而報廢。因他曾購買了家庭財產(chǎn)保險，于是向投保的保險公司申請理賠。保險公司答復稱，太陽能熱水器放在室外，不屬于家庭財產(chǎn)，故不能予以理賠。保險合同中如何定義家庭財產(chǎn)?空調(diào)、熱水器等部分部件安裝于室外的家用電器，是否算作家庭財產(chǎn)?這些用品一旦損壞，消費者是否應獲得保險賠償?
熱水器損壞被拒賠
江蘇省高淳縣的徐先生反映，2007年夏天，他安裝在自家樓頂?shù)奶柲軣崴鞅淮箫L吹倒，整個箱體和吸熱管全部報廢。徐先生曾購買了某保險公司的長效家庭財產(chǎn)保險。事后，徐先生來到這家保險公司高淳縣支公司申請理賠。保險公司的工作人員進行現(xiàn)場查勘后拒絕理賠，理由是“太陽能熱水器放在室外，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)”。
對于保險公司拒賠的理由，徐先生表示難以接受。徐先生認為，太陽能熱水器是由室外太陽能板和室內(nèi)部件組合而成的家用電器，如果沒有外部設備，該熱水器無法使用，保險公司不能因為其放置在室外，就認定其不是家庭財產(chǎn)。
“家庭財產(chǎn)”無明確定義
為明確保險業(yè)中有關(guān)家庭財產(chǎn)的定義，當事人查閱了中國人民保險公司、中國平安保險(集團)股份有限公司以及中國太平洋保險公司提供的家庭財產(chǎn)保險合同條款，均未能找到一個明確的定義。上述保險公司的合同條款中稱，家庭財產(chǎn)保險簡稱家財險，是個人和家庭投保的主要險種之一。凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)，都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。具體來說，在界定家庭財產(chǎn)的范圍時，這家保險公司的表述是“存放在本保險單載明地址的室內(nèi)”，后兩家公司表述為“凡是存放、坐落于本保險單所載明地點”。
至于家庭財產(chǎn)具體包含哪些物品，保險業(yè)通常有一套約定規(guī)則，即通過家庭財產(chǎn)保險合同以條文形式羅列出可保物品、不保物品。例如，家用電器、家具可保，有價證券、自行車不保等，并列出一系列附加的保險責任和除外責任。在上述3家保險公司合同列出的“不保財產(chǎn)”條款中，沒有發(fā)現(xiàn)太陽能熱水器和空調(diào)。
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