儲蓄型保險應(yīng)該慎重選擇
［編者按］ 雖然儲蓄型保單兼顧投資與保障，但是對于普通投資者來說，儲蓄型保險還是應(yīng)該慎重選擇。很多人認為，既然叫儲蓄型保險，那么收益應(yīng)該比較可觀，實際上卻并非如此。
儲蓄型保險以其強制儲蓄、穩(wěn)定回報的特點受到不少保守型投資者的青睞。雖然儲蓄型保單兼顧投資與保障，但是對于普通投資者來說，儲蓄型保險還是應(yīng)該慎重選擇。很多人認為，既然叫儲蓄型保險，那么收益應(yīng)該比較可觀，實際上卻并非如此。
保險顧問張馳指出，指望儲蓄型保險賺大錢是行不通的。保監(jiān)會明確規(guī)定，傳統(tǒng)壽險的保單預(yù)定利率不得超過年復(fù)利的2.5%，因此，保險的分紅部分是不確定的，投保人只能得到年化收益率2.5%的回報，還不如銀行3個月的定期存款利率2.85%。儲蓄型保險一般以10年為底限，各類儲蓄型保險無論分紅實際水平如何，往往只有持有時間超過20年時才會體現(xiàn)出積累與復(fù)利的效果。如果投保10年內(nèi)退保，退的只是“現(xiàn)金價值”，加上回報，仍可能比不過本金，這使得儲蓄型保險一旦購買，便意味著長時間的資金凍結(jié)。
在急需用錢的時候這類保險靈活性較差的劣勢便一覽無余，因此，對于普通家庭來說，為避免影響家庭其他財務(wù)計劃，應(yīng)慎重選擇儲蓄型保險。同時，儲蓄型保險本質(zhì)仍是保險，其擁有傳統(tǒng)保障型壽險應(yīng)有的保障功能，這主要體現(xiàn)在對被保險人的身故賠付保險金上。若被保險人不幸于合同生效之日起1年期滿后身故，則保險公司將按保單的約定，給付身故保險金及紅利。
那么，購買了郵政儲蓄保險，若想退保應(yīng)該如何辦理呢？根據(jù)《保險法》，保險公司在以下情況出現(xiàn)時，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價值1、保險公司根據(jù)規(guī)定解除保險合同，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險費；2、以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起二年內(nèi)被保險人自殺；3、被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險費；4、投保人解除合同，且已經(jīng)交足兩年以上保險費。
此外，《保險法》還規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險費的，保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。如何將損失降到最低在國外，“退保”也成為一種商機。目前國外已經(jīng)出現(xiàn)這樣一些機構(gòu)專門瞄準(zhǔn)一些無力續(xù)保的長期壽險保單，根據(jù)保額的大小和繳費年限，向保單主人支付現(xiàn)金，同時為保單主人續(xù)交保費；同時約定，在保單主人過世后，由這些機構(gòu)成為保單受益人，獲得保險公司賠償。
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