銀行分紅保險(xiǎn)和普通分紅險(xiǎn)的區(qū)別
［編者按］ 銀行分紅保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別對缺乏金融知識的普通百姓來說，要想知道銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膮^(qū)別，首先必須了解目前市場上的保險(xiǎn)理財(cái)，主要集中在變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)和變額萬能壽險(xiǎn)三個(gè)品種。
近期有不少市民咨詢銀行分紅保險(xiǎn)的問題，銀行分紅保險(xiǎn)是什么？與保險(xiǎn)公司推出的分紅險(xiǎn)有哪些區(qū)別？
銀行分紅保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別對缺乏金融知識的普通百姓來說，要想知道銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膮^(qū)別，首先必須了解目前市場上的保險(xiǎn)理財(cái)，主要集中在變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)和變額萬能壽險(xiǎn)三個(gè)品種。這三種產(chǎn)品，一般是將投保繳納的保費(fèi)，分配到“保單責(zé)任準(zhǔn)備金賬戶”和“投資賬戶”兩個(gè)賬戶中。前者主要負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)保單的保障功能，后者則用來投資，實(shí)現(xiàn)保單收益。
銀行理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牧硪淮髤^(qū)別，在于銀行理財(cái)產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款，會有一個(gè)相對固定的收益空間。不論固定收益還是浮動利息，在理財(cái)期限內(nèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品都采取單利。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則不同，大部分是采取復(fù)利計(jì)算，即在保險(xiǎn)期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位，進(jìn)行利滾利。
在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中，變額壽險(xiǎn)可以不分紅，也可以分紅（目前國內(nèi)產(chǎn)品大多屬分紅型）。若分紅，會承諾一個(gè)收益底限，分紅資金或用于增加保單的現(xiàn)金價(jià)值，或直接用來減額繳清保費(fèi)。萬能壽險(xiǎn)也會承諾一個(gè)資金收益底限，通常為年收益4%或5%。而變額萬能壽險(xiǎn)不會承諾，資金盈虧完全由投保人自己承擔(dān)。投保人在選擇變額萬能壽險(xiǎn)時(shí)要注意，某些代理人所出示的“資金收益表”，只是保險(xiǎn)公司以前的盈利情況，并不代表今后“一定的”收益。
此外，銀行理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái)在支取的靈活程度上，也有所不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品都有固定期限，如果客戶因急用需要靈活支取，就會有利息損失。而保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁Y金支取，分幾種情況一是可以靈活支取。如在合同有效期內(nèi)，投保人可要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值，但合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額，也同時(shí)按比例相應(yīng)減少，影響保障程度。如果全部支取，要扣除準(zhǔn)備金賬戶的費(fèi)用損耗，因?yàn)橥侗Ｈ艘严硎芰艘欢螘r(shí)間的死亡保障，所以只返還保單現(xiàn)金價(jià)值，會造成較大損失。
實(shí)際上，很多保險(xiǎn)公司的萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品為滿足保戶的理財(cái)需求，在賬戶管理上講求“保障少、投資多”策略，若投保人繳納了10萬元的保費(fèi)，只需拿出其中2000元作責(zé)任準(zhǔn)備金即可，其余9.8萬元用來理財(cái)，并可靈活支取。二是不可以隨時(shí)支取，直至保險(xiǎn)期滿，死亡保障金和投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值可以一次返還。銀行分紅保險(xiǎn)投保須知現(xiàn)在銀保多數(shù)銷售的是理財(cái)分紅型的產(chǎn)品為主。
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