快速返還型保險(xiǎn)犧牲風(fēng)險(xiǎn)保障
［編者按］ 而且，這款產(chǎn)品的保障期到被保險(xiǎn)人滿80歲時(shí)為止，如果被保險(xiǎn)人沒有達(dá)到滿期就身故，那么只能獲得累計(jì)繳納保費(fèi)與保單現(xiàn)金價(jià)值中的最大者。其實(shí)這是很多快速返還型產(chǎn)品的共同特點(diǎn)，降低保障，把大部分的保費(fèi)都用來做投資，給客戶回報(bào)。
一年投保幾千塊錢，如果不出險(xiǎn)，基本都要幾十年后才能領(lǐng)取，好像不是很劃算。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，有不少人持有和吳女士一樣的觀點(diǎn)，總覺得保險(xiǎn)產(chǎn)品似乎很難很快獲得收益。正因?yàn)槿绱?，越來越多的保險(xiǎn)公司選擇在保險(xiǎn)產(chǎn)品中設(shè)計(jì)各種返還條款，只要繳費(fèi)3年或5年，就可以以返還的形式很快獲得收益。
雖然保監(jiān)會(huì)在去年規(guī)定了兩全保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)金首次給付不得早于保單生效后3年、保險(xiǎn)期間不得少于5年規(guī)定，但依然有不少產(chǎn)品打著擦邊球用快速返還來引人眼球。對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示，所謂快速返還，不過是羊毛出在羊身上，縮短投保人的資金投資周期，提前支取收益，對(duì)于需要保障的客戶來說并不劃算。
案例以某保險(xiǎn)公司快速返還型產(chǎn)品的條款為例，自合同生效的第一年就開始進(jìn)行返還生存保險(xiǎn)金，每?jī)赡杲o付基本保險(xiǎn)金額的8%，直到被保險(xiǎn)人滿60周歲前一個(gè)保險(xiǎn)年度；從60歲至80歲，每年領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的8%；在被保險(xiǎn)人年滿65歲、70歲、75歲再給予基本保額200%的祝壽金，80歲滿期返還保費(fèi)。假設(shè)給剛出生的小孩投保，選擇基本保險(xiǎn)金額1萬元，保至80周歲，20年交費(fèi)，每年交保費(fèi)2463.1元。
強(qiáng)調(diào)快速返還犧牲風(fēng)險(xiǎn)保障
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，從這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)來看，每年要繳納近2500元的保費(fèi)，但實(shí)際上可以獲得的基本保額只有1萬元。而記者查詢了其他沒有快速返還的產(chǎn)品，基本的保額都可以達(dá)到10萬元以上。而且，這款產(chǎn)品的保障期到被保險(xiǎn)人滿80歲時(shí)為止，如果被保險(xiǎn)人沒有達(dá)到滿期就身故，那么只能獲得累計(jì)繳納保費(fèi)與保單現(xiàn)金價(jià)值中的最大者。其實(shí)這是很多快速返還型產(chǎn)品的共同特點(diǎn)，降低保障，把大部分的保費(fèi)都用來做投資，給客戶回報(bào)。
該人士給記者算了筆賬，如果按照上述例子給小孩子投保。如果投保的第3年孩子發(fā)生了意外身故。累計(jì)繳納的保費(fèi)為7389.3元，可以獲得一次生存保險(xiǎn)金返還800元。剛投保的幾年保單現(xiàn)金價(jià)值很低，幾乎可以忽略不計(jì)，此時(shí)如果出險(xiǎn)，只能獲賠不到9000元，其中大部分就是自己繳納的保費(fèi)。雖然保額明顯偏低，但記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，大部分市民在聽到相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品推介時(shí)，更容易被返還金額、返還時(shí)間等介紹所吸引，而忽視投保產(chǎn)品能獲得的保險(xiǎn)額度。
縮短資金投資期限收益并未增多
雖然犧牲了風(fēng)險(xiǎn)保障，但是如果是為獲得更高的收益率，投保這類產(chǎn)品是否更劃算？因?yàn)閺?qiáng)調(diào)是讓客戶可以很短時(shí)間內(nèi)就看到回報(bào)，保險(xiǎn)公司又不可能做虧本買賣，在市場(chǎng)目前的投資情況之下，想要獲得更高收益的結(jié)果就是提前支取收益。
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