快速返還成保險賣點 短期趨勢存隱憂
［編者按］ 記者從滬上壽險公司了解到，目前市場上的兩全保險都有提前返還功能，大多附帶分紅功能。由于資本市場的低位盤整，壽險公司很難保證較高的分紅水平，因此能否快速返還、返還速度能有多快就成為分紅型兩全保險的競爭焦點。
一年、半年、猶豫期滿甚至合同生效后即可以領(lǐng)取返還金，這類快速返還型的兩全保險因迎合消費者快速返本的心態(tài)而成為保險市場的寵兒。不過，隨著返還時間日趨變短，其保障功能幾乎偏廢、過分強調(diào)投資風險也引起監(jiān)管部門的注意。
日前，保監(jiān)會下發(fā)《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法若干問題的通知》，對快速返還型產(chǎn)品進行規(guī)范，其中明確要求兩全保險返還不得早于3年，保險期間不得低于5年，對于不符合要求的產(chǎn)品，必須在2012年前進行調(diào)整。據(jù)不完全統(tǒng)計，在24家壽險公司官方網(wǎng)站列出的產(chǎn)品中，兩全保險和年金保險涉及3年以內(nèi)開始返還保險金的超過60款。
快速返還成賣點
記者從滬上壽險公司了解到，目前市場上的兩全保險都有提前返還功能，大多附帶分紅功能。由于資本市場的低位盤整，壽險公司很難保證較高的分紅水平，因此能否快速返還、返還速度能有多快就成為分紅型兩全保險的競爭焦點。太平洋壽險去年推出紅福寶兩全保險(分紅型)，在上海月均保費達到3000萬元的銷售業(yè)績，其生存金每2年進行給付。
從國內(nèi)壽險期繳業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，繳費期短、及早獲益、定期保障的期繳產(chǎn)品更容易獲得客戶青睞。太平洋壽險上海分公司銀保綜合管理部相關(guān)人士表示。2年開始返還其實在行業(yè)內(nèi)并不稀奇，甚至已不具競爭力。今年4月，中國人壽推出 福滿一生兩全保險(分紅型)，其在浙江省首賣當天進單保費就超過6000萬元，該產(chǎn)品的特色之一在于即繳即領(lǐng)，高額返還，客戶在10天猶豫期滿后即可領(lǐng)取首筆關(guān)愛金。
除了太保國壽之外，平安、新華、太平、信誠、中意、民生等多家壽險公司今年均主打快速返還型產(chǎn)品，而且多數(shù)以繳費1年后就開始生存金為主。保險公司熱衷推銷快速返還型產(chǎn)品，主要原因在于 此類保險好賣，可以有效維持保費增長。業(yè)內(nèi)人士稱，大多數(shù)消費者希望買的保險能早日見到收益，落袋為安，因此在保費增長壓力下壽險公司更傾向于選擇銷售此類險種。
短期趨勢存隱憂
上海財經(jīng)大學保險系主任鐘明指出，受制于預(yù)定利率等因素，單一兩全保險確實已經(jīng)跟不上市場需求，致使返還期越來越短。這樣做主要是保險公司為了迎合消費者希望快速見到收益的心理，并不見得是好事。快速返還產(chǎn)品很難抵御通脹，抵御通脹要靠保險產(chǎn)品的分紅和長期投資才能實現(xiàn)。而從長期來看，累積期內(nèi)保費陸續(xù)回流還會削弱保險公司的投資收益。從消費者的角度看，快速返還只是產(chǎn)品包裝的一種方式，壽險公司返還的生存金仍是消費者所繳保費的一部分，壽險公司并沒有額外多給一筆返還金。
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