重大疾病保險怎么選？如何選擇合適的重疾險
［編者按］ 過去的老百姓存錢防病養(yǎng)老，現(xiàn)在的人們則通過購買保險來轉(zhuǎn)嫁、抵御風(fēng)險。人的一生免不了得病，根據(jù)統(tǒng)計，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18%。不過，得病并不可怕，可怕的是龐大的醫(yī)療費用。治療重大疾病往往需要用手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法，相應(yīng)地需要支付高額的醫(yī)療費用和住院費用，少則幾萬，多則幾十萬元。因此，購買一款重大疾病保險往往可以解除患者和家庭的后顧之憂，降低家庭的財務(wù)風(fēng)險。...
過去的老百姓存錢防病養(yǎng)老，現(xiàn)在的人們則通過購買保險來轉(zhuǎn)嫁、抵御風(fēng)險。人的一生免不了得病，根據(jù)統(tǒng)計，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18%。不過，得病并不可怕，可怕的是龐大的醫(yī)療費用。治療重大疾病往往需要用手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法，相應(yīng)地需要支付高額的醫(yī)療費用和住院費用，少則幾萬，多則幾十萬元。因此，購買一款重大疾病保險往往可以解除患者和家庭的后顧之憂，降低家庭的財務(wù)風(fēng)險。
那么，該如何選擇適合自己的重疾保險呢?
目前市面上可供選擇的重大疾病險種很多，北京就有三十多家保險公司，幾乎每一家都有相應(yīng)的重疾產(chǎn)品。與國外不同，國內(nèi)的重疾險在保監(jiān)會的監(jiān)控下各家產(chǎn)品的保險責(zé)任和費率區(qū)別不會太大，承保的疾病范圍則在十種到二十七、八種不等。建議消費者在投保時從以下四個方面進(jìn)行考慮：
第一：自身的生理特點(性別、年齡、家族遺傳病史等)，自己需要什么樣的大病保險?
經(jīng)濟(jì)能力允許的話，建議購買適合不同特定人群的大病險。女性重點考慮針對女性設(shè)計的重疾險、少兒重點考慮針對少兒的重疾險。
由于同類型的重疾險在條款設(shè)計上差別并不很大，因此消費者首先應(yīng)根據(jù)自身的生理特點來進(jìn)行選擇。例如，男性和女性的生理結(jié)構(gòu)不同，易患疾病也有所區(qū)別，如系統(tǒng)性紅斑狼瘡多見于15-40歲女性，其并發(fā)癥狼瘡性腎炎會影響和損害腎功能。再比如類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、惡性葡萄胎也是女性的特有疾病，但一般的重疾險卻沒有包括此兩種疾病，因此女性消費者在購買重疾險時就應(yīng)考慮專門針對女性設(shè)計的重疾險。而且，一些女性健康保險還提供部分女性?；技膊〉尼t(yī)療保障，如骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥手術(shù)、女性原位癌，以及意外整形手術(shù)。
同樣，再生障礙性貧血、細(xì)菌性腦脊髓膜炎、川畸病是兒童的高發(fā)疾病，通常只會在少兒重疾險產(chǎn)品中列出，而一般重疾險種中常有的心肌梗塞、中風(fēng)等疾病兒童患病的概率極小，父母在給兒女選購重疾險時就應(yīng)選擇專為少兒設(shè)計的險種，以免花了冤枉錢。
保障不是越多越值
“60歲以后身體狀況開始不好，因此在年輕時就要給自己做重疾險的規(guī)劃，重疾險越早買越好。”一位理財規(guī)劃師表示。
根據(jù)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》的要求，重疾險必須包括6種疾病，包括惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)(須異體移植手術(shù))、冠狀動脈搭橋術(shù)(須開胸手術(shù))、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術(shù))。之所以把這些列為必保疾病，主要是因為這些疾病發(fā)病率高，危害性大。此外，還有19種可保疾病。
一般來說保險公司推出的重疾險產(chǎn)品，最少都對25種重大疾病進(jìn)行保障。在這個基礎(chǔ)上，部分保險公司紛紛擴(kuò)充，將保障的疾病最多擴(kuò)充到三十多種，可保的重大疾病一家比一家多。
在大多數(shù)消費者的觀念中，重疾險保障的疾病數(shù)量應(yīng)該越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風(fēng)險。業(yè)內(nèi)人士分析，正是在消費者這種貪多心理的刺激下，在新規(guī)實施之后，各家保險公司的重疾險產(chǎn)品基本類似，有的保險公司為了迎合消費者，不斷擴(kuò)充保障疾病的數(shù)量，可以理解。
其實綜合比較各家保險公司的重疾險產(chǎn)品并沒有太大的差別。某些疾病的患病率極低，投保這樣的重疾險，對于大部分消費者來說，沒有實際意義。包括了重大疾病保險定義的25種疾病，保障就比較全面了。
保障的疾病數(shù)量多，保費自然也會水漲船高。消費者可能為此變相多掏了保費。
第二：經(jīng)濟(jì)承受能力，(選擇到合適的保險產(chǎn)品后，自己應(yīng)該花多少錢才是沒有財務(wù)壓力的。建議包括意外險、醫(yī)療險等健康險的總保費控制在10%到15%，加上養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險不要超過30%。
目前市場上，一款標(biāo)準(zhǔn)的重疾險是比較昂貴的。如30歲男性購買20萬元重疾終身險，每年通常需交保費約7500元，總共需交約15萬元。而若選擇定期險(保障時間可以是10年、20年不等)或附加險則相對便宜。另外消費者還可以選擇一些專門險。鑒于目前腫瘤疾病呈高發(fā)趨勢，而且是死亡的主要原因，不少保險公司推出了專門針對癌癥保障的防癌險，消費者罹患癌癥后除可以獲得癌癥保險金外，還可以補償一部分手術(shù)醫(yī)療費用。
第三：保險公司及代理人提供的服務(wù)水平
在選擇重疾險時消費者還要考慮保險公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度。保險公司在投保后的服務(wù)情況可以從理賠、交納續(xù)期保費、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查。消費者在投保前可以多和保險公司溝通，了解各家保險公司在這些方面的規(guī)定。可以向代理人索取保險公司賠錢的案例來了解更多未來索賠的資料。
另一方面，業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度也將影響保單的質(zhì)量。消費者應(yīng)考察業(yè)務(wù)員是否對險種條款、投保理賠須知作出了詳盡的介紹，同時不可輕易相信業(yè)務(wù)員的一面之辭，避免受到個別業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)。
多選擇一些提供通俗化條款的保險公司，即專業(yè)術(shù)語更少的保險合同，一般人都能看得明白的保險合同，不過，一般的保險公司合同與條款都經(jīng)過保監(jiān)會認(rèn)可的，都可以放心。
第四：仔細(xì)閱讀條款。不要只交錢，完全相信代理人的一面之辭，不看買了什么東東，利用好十天的猶豫期的權(quán)益，不合適就立即退保，可取出所有保費。
消費者在購買重疾險前要仔細(xì)閱讀條款，履行如實告知義務(wù)，避免索賠時因不理解條款而被拒賠。比如條款中規(guī)定非侵入性的原位癌、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌不屬于賠付范圍，投保時消費者就一定要搞清楚原位癌的含義。原位癌一般指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi)，尚未破壞基底膜的癌癥，例如子宮頸、食管和皮膚的原位癌。原位癌屬于早期癌，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復(fù)。顯然它既不夠“重”，也不夠“大”。所謂不夠“重”是指原位癌并不是十分嚴(yán)重的疾病，通常不會危及生命。所謂不夠“大”是指原位癌的治療并不復(fù)雜，與一般良性腫瘤的治療差不多，算不上大手術(shù)，治療費用也不算高。因此，國內(nèi)絕大多數(shù)重大疾病保險條款均把原位癌排除在保險責(zé)任之外。而消費者在購買前就應(yīng)搞清楚這些專有名詞的含義，以免日后索賠時發(fā)生麻煩。而市場上也有對原位癌也賠錢的重大疾病保險，如信誠的“及時予”重大疾病保險就屬于這樣的大病險種。
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