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　　越來(lái)越多的人開(kāi)始出國(guó)去旅行。但是在購(gòu)買旅游保險(xiǎn)方面，大多數(shù)人也不是特別在乎。如果不是最近有活生生的事情發(fā)生，旅游者們也不會(huì)像安排他們的游程那樣細(xì)心地挑選旅游保險(xiǎn)。但事實(shí)的確是，旅行中存在各種風(fēng)險(xiǎn)，你到底需要怎樣的保障，值得在出行前仔細(xì)斟酌。

　　保險(xiǎn)憑證隨身帶

　　最近，歐洲著名的在線旅行票務(wù)網(wǎng)站Lastminute.com的聯(lián)合創(chuàng)始人瑪莎•蕾恩•福克斯女士在摩洛哥旅行時(shí)遭遇了一場(chǎng)車禍，引發(fā)人們對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)真思考。旅游組織也敦促游客們購(gòu)買旅行保險(xiǎn)并務(wù)必隨身攜帶相關(guān)保險(xiǎn)證明。福克斯女士背部、頸部和骨盆等多處受傷，需要施行急救手術(shù)。然而接收醫(yī)院卻表示，必須要有能支付醫(yī)療費(fèi)的確鑿證明，而?？怂古慨?dāng)時(shí)身上沒(méi)有攜帶任何旅游保險(xiǎn)的憑證。

　　像英國(guó)這樣金融體制成熟的西方國(guó)家，人們?cè)谫?gòu)買旅行險(xiǎn)方面也不怎么積極。但是其中有四分之一的人是不想購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的。一旦遭遇意外，這些人就要支付上萬(wàn)英鎊的醫(yī)療費(fèi)用，否則就會(huì)被醫(yī)院拒絕實(shí)行手術(shù)。而如果用飛機(jī)送回國(guó)內(nèi)治療，運(yùn)送費(fèi)用就高得嚇人。舉例來(lái)說(shuō)，從佛羅里達(dá)送回英國(guó)，要花費(fèi)約3萬(wàn)英鎊，而同樣的錢在美國(guó)就可以做心臟手術(shù)了。即使從西班牙送回英國(guó)，空中救護(hù)費(fèi)也高達(dá)1萬(wàn)英鎊。有些醫(yī)院特別是在美國(guó)，除非你有保險(xiǎn)或有支付能力，否則，它們是不會(huì)替你做手術(shù)的。

　　英國(guó)保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)在?？怂故录蠖卮偃藗儽仨氹S身攜帶旅游保險(xiǎn)證明，這樣即使游客昏迷不醒，醫(yī)生也能知道病人是購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)的。聯(lián)合會(huì)的一位發(fā)言人表示，旅游購(gòu)買保險(xiǎn)是必需的，而不是可有可無(wú)的選擇項(xiàng)。游客應(yīng)當(dāng)隨身攜帶保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)公司的緊急聯(lián)系電話和醫(yī)療救助號(hào)碼。

　　英國(guó)人為何對(duì)購(gòu)買旅行保險(xiǎn)如此不熱心呢?保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，大多數(shù)人認(rèn)為在外旅行丟失行李這樣的事是不太會(huì)發(fā)生的，但其實(shí)旅游中最大的風(fēng)險(xiǎn)不是丟行李，而是人身傷害。一旦遭遇意外，醫(yī)療和遣送費(fèi)用都是非常昂貴的。保險(xiǎn)公司的主管約翰•白金漢表示，雖然旅行保險(xiǎn)很重要，但很多人還是忽視了。有些人可能度假時(shí)間非常短，也有的人會(huì)想“這種倒霉事應(yīng)該不會(huì)讓我碰上吧”。不過(guò)為此承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在不值得。

　　出國(guó)旅游風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在

　　在你愉快地享受假期時(shí)，可能想不到危險(xiǎn)也隨時(shí)會(huì)發(fā)生。人身傷害引起的醫(yī)療費(fèi)用、行李丟失造成的金錢損失，或者家人突然生病或傷亡，使你不得不放棄整個(gè)假期匆忙往回趕。也許什么也不會(huì)發(fā)生，你悠閑地度過(guò)一個(gè)美好的假期?？墒侨绻@些事真的發(fā)生了，光是金錢上的損失就讓人受不了，所以比較一下并不太高的保險(xiǎn)費(fèi)用，度假購(gòu)買旅行保險(xiǎn)確實(shí)不過(guò)分。

　　也許你自己并沒(méi)有看到很多旅途中的意外事故，但統(tǒng)計(jì)數(shù)字卻能說(shuō)明一些問(wèn)題。在英國(guó)，旅游保險(xiǎn)商每周賠付的金額就超過(guò)了500萬(wàn)英鎊。日本的JTB旅行社，在對(duì)其海外旅游的實(shí)踐中，得出的研究數(shù)據(jù)是，每組織6萬(wàn)人出國(guó)旅游，就會(huì)遇有1人死亡。因而，其處理海外旅行死亡事件的預(yù)警方案，可以隨時(shí)啟動(dòng)。三分之二的旅游者認(rèn)為在旅行中碰到的最大問(wèn)題是人身傷害，因此購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)是出游最重要的保障措施。

　　計(jì)劃不如變化快，這句話用在出門旅游時(shí)也很合適。當(dāng)你提前預(yù)訂好了一次旅游的行程，臨行前一周突然你摔了一跤，只能拄著拐杖;或者當(dāng)你在外度假時(shí)，突然傳來(lái)消息，你媽媽需要施行緊急手術(shù)，這一下子改變了你的旅游安排。這種事情其實(shí)總是會(huì)發(fā)生的，其結(jié)果就是旅行取消，人們損失了金錢。所以置辦一項(xiàng)旅游取消或中斷險(xiǎn)實(shí)在很有必要，特別是在提前預(yù)訂的情況下。雖然不能解決情感上的問(wèn)題，但起碼在金錢方面不會(huì)有麻煩。

　　保險(xiǎn)費(fèi)通常是根據(jù)旅游費(fèi)用、游客年齡和游程長(zhǎng)短等來(lái)制定的，粗略的估計(jì)大約為旅游花費(fèi)的8%到10%之間。最佳的旅行取消或中斷險(xiǎn)不但包含生病和受傷，還應(yīng)包括供應(yīng)方的責(zé)任，比如旅行社倒閉、航空公司破產(chǎn)等。這點(diǎn)在“9•11”事件后顯得特別重要，而有些游艇公司購(gòu)置過(guò)多船只，存在的金融風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。

　　條款量身而定

　　在作旅行預(yù)訂之前就多考察一下保險(xiǎn)市場(chǎng)，可能會(huì)讓你有不小的收獲，說(shuō)不定會(huì)有折扣之類的優(yōu)惠。在旅行社那里反而會(huì)被動(dòng)一些，因?yàn)槁眯猩缭诹私獗ｋU(xiǎn)合同條款方面并沒(méi)有特別之處。有些人會(huì)依賴信用卡提供的補(bǔ)充保險(xiǎn)，但如果不去研究這些合同能夠賠償?shù)姆秶蜁?huì)出現(xiàn)誤區(qū)。很多信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)也提供免費(fèi)的旅游意外保險(xiǎn)，但在事故、行李丟失和航班延誤的賠償方面通常都有局限性。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)通常被認(rèn)為是最重要的旅行保險(xiǎn)之一。好的醫(yī)療照顧都收費(fèi)不菲，心臟大手術(shù)在歐洲和美國(guó)分別是1.2萬(wàn)和5萬(wàn)英鎊。因此醫(yī)療是旅游保險(xiǎn)合同中最主要的組成部分。但還是有四分之一的英國(guó)人忘記購(gòu)買此類保險(xiǎn)。有些人覺(jué)得一種叫E111的醫(yī)療互惠制度可以代替買保險(xiǎn)，但這種形式也不能包含全部的費(fèi)用，關(guān)鍵部分也無(wú)法賠償。

　　除了醫(yī)療救助，旅行取消險(xiǎn)應(yīng)該是旅游者們最關(guān)心的了。由于家人或公司有突發(fā)事件，旅游者不得不中斷游程，為此產(chǎn)生的金錢損失可以由保險(xiǎn)公司來(lái)賠付。但是首先得問(wèn)清楚，保險(xiǎn)公司對(duì)此的界定是什么，特別是家中的哪一類親屬、公司中的哪一類人發(fā)生意外可以讓旅游者享受理賠。有些保險(xiǎn)公司同意，不光是家屬，連在英國(guó)的關(guān)系密切的同事死亡、生病或發(fā)生其他意外事故，游客都能享受保險(xiǎn)。

　　旅游保險(xiǎn)的條款千差萬(wàn)別，有的可能確實(shí)對(duì)你有保障，而有些項(xiàng)目你卻是重復(fù)保險(xiǎn)了。購(gòu)買旅游保險(xiǎn)是最需要對(duì)合同條款仔細(xì)研究、深入鉆研的了。原因是你最想要投保的部分，合同恰巧不予提供，比如航班或游艇暫停營(yíng)業(yè)、政府關(guān)閉機(jī)場(chǎng)等等。所以找到最符合你的需要又不會(huì)浪費(fèi)的保險(xiǎn)合同非常重要。

　　如果你已經(jīng)購(gòu)買過(guò)戶外個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，那么在旅游保險(xiǎn)合同中就可以去除行李保險(xiǎn)這一項(xiàng)，這樣可以為你節(jié)省一些費(fèi)用。如果旅游險(xiǎn)中包含行李項(xiàng)目，那么要確認(rèn)投保的金額要足夠包括貴重衣服、照相機(jī)、珠寶首飾和太陽(yáng)眼鏡等。一旦發(fā)生物品丟失事件，就要趕快向當(dāng)?shù)鼐炀謭?bào)案。最好在之前就記錄好攜帶物品的商品序列號(hào)和購(gòu)買收據(jù)復(fù)印件等，以便減少額外開(kāi)支。

　　旅游險(xiǎn)中的航空保險(xiǎn)其實(shí)是一種人壽險(xiǎn)，只對(duì)在空難中遇難或致殘的游客進(jìn)行理賠。而根據(jù)美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，你走出機(jī)場(chǎng)被車撞都比遭遇空難的幾率要高。你可以選擇普通交通工具保險(xiǎn)，這樣，無(wú)論是公交車、火車、地鐵、出租車或酒店穿梭巴士造成的傷害都能得到賠償。但是私人旅行車或租賃用車并不在普通交通工具之列，最好你在個(gè)人或公司購(gòu)買的人壽險(xiǎn)中能包含這一項(xiàng)。

　　如果你是出差旅行，公司可能已經(jīng)在員工福利中支付了相關(guān)保險(xiǎn)。屋主保險(xiǎn)條款中通常包括了出門旅行時(shí)個(gè)人物品遭竊的保險(xiǎn)。不過(guò)一些貴重物品如珠寶、相機(jī)和手提電腦等可能不在此列。大多數(shù)健康保險(xiǎn)合同都包含醫(yī)療開(kāi)支，但在國(guó)外時(shí)可能不適用。如果你要遠(yuǎn)行或是健康狀況不太好，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中加上一項(xiàng)醫(yī)療運(yùn)輸費(fèi)，空中救護(hù)的費(fèi)用通常都很高。

　　另外還有一些特殊的細(xì)節(jié)需要注意。比如游客應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司核實(shí)投保的最大年齡限額，有些保險(xiǎn)公司在特定的旅游險(xiǎn)上是對(duì)年齡有限制的。旅行保險(xiǎn)中總是說(shuō)會(huì)送你到適當(dāng)?shù)尼t(yī)療機(jī)構(gòu)，你應(yīng)當(dāng)弄清楚“適當(dāng)”的定義是什么。如果計(jì)劃進(jìn)行特殊的體育活動(dòng)比如爬山等，購(gòu)買的旅游保險(xiǎn)也需要一些特殊條款。在線保險(xiǎn)現(xiàn)在開(kāi)始流行，通常在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)比通過(guò)傳統(tǒng)方式要省錢。

　　使用信用卡的旅游保險(xiǎn)

　　如果你擁有信用卡，那你也可以使用卡上的旅游保險(xiǎn)。當(dāng)你通過(guò)信用卡購(gòu)買機(jī)票時(shí)，便自動(dòng)地獲得了旅行事故/傷亡/解散保險(xiǎn)以及租車交通事故保險(xiǎn)。

　　在使用信用卡租車時(shí)，車輛保險(xiǎn)必須要全面，發(fā)生碰撞等交通事故時(shí)也應(yīng)該能得到賠償。如果你到租車柜臺(tái)再去辦理保險(xiǎn)就已經(jīng)太遲了，這些保險(xiǎn)通常費(fèi)用很高，條款包含范圍又窄。信用卡提供的保險(xiǎn)范圍也是多種多樣的，最好在臨行前弄清楚。

　　信用卡也提供行李保險(xiǎn)。航空公司、游輪或其他普通交通工具弄丟了你的行李后，你從它們那里能得到賠償。而信用卡的行李保險(xiǎn)還能提供額外的補(bǔ)償。不過(guò)行李丟失險(xiǎn)其實(shí)沒(méi)有必要辦，因?yàn)楹娇展静惶赡苷娴膩G了你的行李，也許誤了班次隔天才到，最終還是會(huì)拿到的。航空公司通常還會(huì)給你一定現(xiàn)金用于購(gòu)買生活必需品。即使行李真的丟了，珠寶、電腦、相機(jī)等貴重物品是不在被保險(xiǎn)之內(nèi)的。

　　信用卡公司還能提供一些補(bǔ)充保險(xiǎn)，比如航空險(xiǎn)和地面人壽險(xiǎn)等，當(dāng)然最重要的旅行取消中斷險(xiǎn)一些信用卡公司也能提供，通常與人壽險(xiǎn)捆綁銷售。

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