通脹背景一下 長期壽險消費者應該更關注保額
［編者按］ 保費沒有跟隨物價上漲，保額卻無法避免通脹侵蝕。對于很多人而言，物價的上漲幅度高于收入的增長，這意味著生活成本在不斷提高。從保險的角度看，消費者面臨的是保障因此而縮水的現(xiàn)狀。因此保險專家表示，買保險不是一勞永逸，保障應不斷調整完善。
6月份cpi漲幅高達6.4%。今年以來，與老百姓息息相關的物價可謂漲聲一片”。不過對比多家壽險公司發(fā)現(xiàn)，近5年來人身保險產(chǎn)品絕對價格沒有大的波動。但由于長期通脹侵蝕，原來的保障可能過低或者無法滿足支付需求，因此保險專家表示，買保險并非一勞永逸，而需經(jīng)?？紤]保額是否充足，并對保險組合進行調整。
壽險保費5年來波動小
雖然近年來物價漲聲一片，相同保障的壽險產(chǎn)品絕對價格近5年來并沒有大的波動。保險專家表示，這與保險這種產(chǎn)品的特殊性有關。中德安聯(lián)的相關負責人表示，保險是一份合同產(chǎn)品，除合同中的特殊約定之外，在合同有效期內(nèi)即會按照合同內(nèi)約定價格收取保費，不會出現(xiàn)中途隨意漲價的情況。另外，保險的定價規(guī)則與普通商品完全不同。
普通商品的價格往往受到生產(chǎn)、運輸以及人工等成本的影響，保險產(chǎn)品則不同，以壽險產(chǎn)品為例，其定價主要受生命表、預定利率和預定附加費用率這三大因素的影響。由于人身保險產(chǎn)品的特殊性，保監(jiān)會對上述三因素有嚴格監(jiān)管。而其他人身產(chǎn)品的定價，如意外傷害保險，則主要受保險事故發(fā)生率因素影響，與普通消費品的價格漲跌因素也并不相關。
舉例來說，35歲的成年男子，購買10萬元定期壽險所需保費與五年前并無明顯差異。又如意外險產(chǎn)品，以某壽險公司2005年銷售至今的一款意外傷害保險產(chǎn)品為例，每1000元保額的年交保費始終為2元。
保險最應關注保額
保費沒有跟隨物價上漲，保額卻無法避免通脹侵蝕。對于很多人而言，物價的上漲幅度高于收入的增長，這意味著生活成本在不斷提高。從保險的角度看，消費者面臨的是保障因此而縮水”的現(xiàn)狀。因此保險專家表示，買保險不是一勞永逸，保障應不斷調整完善。
中國人壽的保險專家說，保額反映的是投保人希望通過購買保險產(chǎn)品來轉移的風險金額。舉例來說，30歲的李小姐在5年前購買了一份10萬保額的重大疾病保險，在確診了重大疾病后，保險公司將一次性支付她10萬元。但現(xiàn)在她可能需要擔心的是隨著醫(yī)療費用不斷上漲，再過5年，10萬元治療重大疾病可能不夠用，要再補充10萬保額才能實現(xiàn)規(guī)避重大疾病帶來的財務風險。
同樣，已經(jīng)購買了其他養(yǎng)老金、定期壽險、健康險或教育金保險的消費者，也面臨保額在通脹中縮水”的問題。對此，保險專家建議，隨著人的職業(yè)發(fā)展、家庭結構和年齡的增長變化，隨著經(jīng)濟環(huán)境的改變，被保險人面臨的風險也會發(fā)生變化，相應地，保險的組合也應隨之調整。調整產(chǎn)品組合時主要考慮保額是否充足，保障是否全面。
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