要看懂分紅險產(chǎn)品收益演算 需了解五大核心數(shù)據(jù)
［編者按］ 要避免被忽悠，歸根到底還是要加強對于保險產(chǎn)品的理解。在挑選分紅險產(chǎn)品之前，看懂分紅險產(chǎn)品的收益演算表極為重要，相比營銷人員不靠譜的推銷，這張表才是真正揭露分紅險產(chǎn)品收益情況的可靠數(shù)據(jù)。了解五大核心數(shù)據(jù)。
這幾年，伴隨監(jiān)管部門的要求，壽險公司紛紛調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，分紅險尤其是期交型分紅險成為了營銷人員推銷的主打產(chǎn)品。而在這個過程中，一些不良營銷人員的誤導，也使不少投保人被忽悠，買下了并不適合自己的分紅險產(chǎn)品，或者買下了某款分紅險產(chǎn)品之后才發(fā)現(xiàn)其壓根沒有宣傳的那么好。
要避免被忽悠，歸根到底還是要加強對于保險產(chǎn)品的理解。在挑選分紅險產(chǎn)品之前，看懂分紅險產(chǎn)品的收益演算表極為重要，相比營銷人員不靠譜的推銷，這張表才是真正揭露分紅險產(chǎn)品收益情況的可靠數(shù)據(jù)。
了解五大核心數(shù)據(jù)
為了介紹產(chǎn)品，保險公司一般均會印制分紅險產(chǎn)品的宣傳單張供投保人取閱，而絕大多數(shù)詳細的單張中都會有一項名為主險利益演示的表格。這張表格會將某一個投保案例的具體現(xiàn)金流和收益情況用一張簡單明了的表格做一個匯總。若是能夠看懂這張表，就不太會被營銷人員忽悠了。
不同的公司在印制這張表時詳細程度會略有差別，但是以下五大核心數(shù)據(jù)是必然會有的，投保人當格外注意。
一、保費。無論保監(jiān)會怎么強調(diào)回歸保障，但不可否認的是無論是對于保險公司還是投保人，分紅險更多是被當做一款投資型保險的若是真的回歸保障，純消費型保險便足矣。既然考量投資，那么投入產(chǎn)出便是兩大重要環(huán)節(jié)。而保費一欄，代表的則是你購買此款保險的投入。在主險利益演示表中，保費一項可能會分為兩列數(shù)據(jù)提供，一列是當年期交保費，第二列是累計保費。保險公司在設(shè)計分紅險產(chǎn)品時，往往喜歡突出首年返還與首年期交保費之間的比率，并用此與定期存款做比較，但由于返還年金每年相同，但是繳納的保費卻逐年遞增，此項比值是在快速下降的，若光看當年期交保費，就容易被忽悠了。對投保人而言，累計保費是更重要的數(shù)據(jù)。
二、生存金。分紅險收益分兩款，除了分紅外，主要就是每年或者隔n年派發(fā)一次的生存金。這是你購買分紅險的保證回報。正因為是保證的，所以必然不可能太高，畢竟風險和收益要對等。目前幾乎所有分紅險的忽悠，都是在生存金上做花樣。生存金的收益率，嚴格來說是必須配合保費利用內(nèi)部報酬率的計算方法才能計算而得的，但是不良營銷人員卻往往用生存金簡單的去除以某一期保費甚至是保額來得到一個較高的數(shù)字，從而讓某款保險看起來格外誘人。從大量保險產(chǎn)品的實際試算數(shù)據(jù)來看，生存金部分的長期收益率一般至多是高于1%低于2%的，若有營銷人員在生存金部分告訴你可以達到三厘四厘的水平，那就是忽悠”了。
三、現(xiàn)金價值。對于分紅險這樣的投資類保險，現(xiàn)金價值是最重要的一個概念了。
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