單身女金領(lǐng)如何規(guī)劃保險(xiǎn)產(chǎn)品？
［編者按］ 現(xiàn)年33歲的陳小姐是一位金領(lǐng)，在上海從事咨詢行業(yè)，月收入10萬(wàn)余元。她在每年的年度收入中都預(yù)留了部分費(fèi)用給保險(xiǎn)規(guī)劃，但一直以來(lái)卻因?yàn)闆](méi)有一套適合自己的保障兼理財(cái)方案而苦惱，所以迄今為止僅擁有社保一份簡(jiǎn)單的商業(yè)保險(xiǎn)。
現(xiàn)年33歲的陳小姐是一位金領(lǐng)，在上海從事咨詢行業(yè)，月收入10萬(wàn)余元。因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實(shí)的黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購(gòu)商品住房，貸款基本已經(jīng)全部還清，也沒(méi)有其他大額的債務(wù)，日子過(guò)得頗為愜意。她在每年的年度收入中都預(yù)留了部分費(fèi)用給保險(xiǎn)規(guī)劃，但一直以來(lái)卻因?yàn)闆](méi)有一套適合自己的保障兼理財(cái)方案而苦惱，所以迄今為止僅擁有社保一份簡(jiǎn)單的商業(yè)保險(xiǎn)?，F(xiàn)在，她希望理財(cái)一周能幫她尋找一些專家，針對(duì)目前情況為她量身定做適合的保險(xiǎn)理財(cái)方案。理財(cái)一周找到知名保險(xiǎn)公司和幾位專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師，希望他們給陳小姐提供的理財(cái)方案讓您也能有所借鑒。
選擇有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品
財(cái)務(wù)狀況分析，從陳小姐的資產(chǎn)負(fù)債表顯示數(shù)據(jù)可知，她個(gè)人的總資產(chǎn)為627萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)為380萬(wàn)元，約占總資產(chǎn)的61%；可支配金融資產(chǎn)為222萬(wàn)元，約占總資產(chǎn)的35%；其他資產(chǎn)為25萬(wàn)元，約占總資產(chǎn)的4%。家庭負(fù)債為0。應(yīng)該說(shuō)，陳小姐的家庭財(cái)富結(jié)構(gòu)還是較為穩(wěn)定的。但從其可支配金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，在陳小姐的222萬(wàn)元可支配金融資產(chǎn)中，150萬(wàn)元為現(xiàn)金及活期存款，2萬(wàn)元為定期存款，企業(yè)債、基金、股票為70萬(wàn)元，現(xiàn)金及活期存款的占比達(dá)到68%，比例明顯偏高。
再?gòu)年愋〗愕募彝ナ杖胫С鰻顩r分析，她的年收入約為132萬(wàn)元，年度支出為14.1萬(wàn)元，年度結(jié)余為117.9萬(wàn)元。
從陳小姐保障狀況分析，她本人只有社保保障，雖然還擁有一定的商業(yè)保險(xiǎn)，但從其每年保費(fèi)和其較高年收入的比例來(lái)看，總體保障還是不足的。
綜上所述，陳小姐應(yīng)該說(shuō)是比較富裕的，現(xiàn)金流也比較充裕，但其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)有一定不合理之處，個(gè)人保障也有所缺失，稍加調(diào)整，不難做到進(jìn)一步優(yōu)化。
保險(xiǎn)、理財(cái)建議
考慮到陳小姐本人工作收入穩(wěn)定，投資傾向趨于保守謹(jǐn)慎型，較難承受資產(chǎn)狀況的較大波動(dòng)，為此，我們?yōu)槠湓O(shè)計(jì)了較為審慎的投資理財(cái)組合，主要考慮到在保證資金安全的基礎(chǔ)上其資產(chǎn)能得到一定的保值增值。
現(xiàn)有資產(chǎn)配置，陳小姐現(xiàn)有的222萬(wàn)元可支配金融資產(chǎn)中，建議保留相當(dāng)于其6個(gè)月家庭支出即7萬(wàn)元的現(xiàn)金資產(chǎn)，以保證其生活支出。該部分資產(chǎn)可通過(guò)少量現(xiàn)金和活期存款、貨幣型基金等流動(dòng)性較強(qiáng)的金融工具構(gòu)成。陳小姐持有的股票、基金約占金融資產(chǎn)的32%，這個(gè)比例比較適合相對(duì)保守的投資者，但還需要檢視具體持有的品種，目前看來(lái)直接投資股票的風(fēng)險(xiǎn)較高。
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