購買家庭財產(chǎn)保險需依據(jù)財產(chǎn)價值選擇保額
［編者按］ 足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在這種情況下，被保險人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險標的全部損失，保險人按實際損失數(shù)額如數(shù)賠償。與壽險保障金額與保費的正比關(guān)系不同，保險公司只會按實際損失賠付，最高不超過保險標的的實際價值，也就是說，財產(chǎn)險投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財險作為財產(chǎn)保險的一種，遵循補償性原則，對于超額部分，保險公司不予賠償，嚴重者甚至可能導(dǎo)致保單失效。
在購買家財險時往往存在很多誤區(qū)，對于不同的家庭來說，購買家財險，在聽取保險業(yè)務(wù)員引導(dǎo)的同時，自己也要有一定的主見。那么，在購買家財險時，要注意些什么？
依據(jù)財產(chǎn)價值選擇家財險保額
按照保險金額與保險標的實際價值對比關(guān)系，保險合同分為足額保險合同與不足額保險合同。
足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在這種情況下，被保險人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險標的全部損失，保險人按實際損失數(shù)額如數(shù)賠償。與壽險保障金額與保費的正比關(guān)系不同，保險公司只會按實際損失賠付，最高不超過保險標的的實際價值，也就是說，財產(chǎn)險投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財險作為財產(chǎn)保險的一種，遵循補償性原則，對于超額部分，保險公司不予賠償，嚴重者甚至可能導(dǎo)致保單失效。
李先生有40萬元家庭財產(chǎn)，向某保險公司投保家庭財產(chǎn)險，保險金額為50萬元。在保險期間，李先生家中失火，造成全部家產(chǎn)損失。李先生去保險公司索賠時，保險公司按實際損失，賠付給李先生40萬元。
造成超額投保的原因大致有以下兩種。一是投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值。二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險，保險合同無效；如果是市價下跌導(dǎo)致的超額保險，同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額不予賠償，保費也不退還。李先生錯誤地以為保額越高，出險時獲得的賠償越多，屬于善意造成保險金額大于保的實際價值，不但沒有獲得期望的賠付，還多花了許多保費。
不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種一是比例賠償方式，即按保險金額與財產(chǎn)價值的比例計算賠償；二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險合同種類的不同，由雙方當事人約定。家財險合同一般適用第一危險賠償方式。
楊先生是一個私企老板，家產(chǎn)約100萬元，他向保險公司購買了一份家庭財產(chǎn)險，保險金額為60萬元。由于意外事故，楊先生家中遭受損失，被核定為80萬元。楊先生向保險公司提出賠償，保險公司根據(jù)合同賠償給楊先生60萬元。楊先生由于保障金額低于實際損失的財產(chǎn)價值，而只能自己承擔(dān)賠償之外的損失。因此，投保人在購買家財險時一定要認真核算好家庭.
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