購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)要注意 總賠付額不等于理賠額
［編者按］ 幾乎所有的家財(cái)險(xiǎn)，在宣傳和介紹的時(shí)候都是以總賠付額來(lái)介紹的；但是細(xì)分到每個(gè)具體的保險(xiǎn)責(zé)任，就沒(méi)有那么多了。比如某家公司的某款家財(cái)險(xiǎn)，介紹上說(shuō)20萬(wàn)高額保障，可是它分為自然災(zāi)害、意外事故等兩種情況，而且每種情況下又分房屋保險(xiǎn)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩個(gè)標(biāo)的，每個(gè)的最高賠付額也就5萬(wàn)。所以消費(fèi)者在購(gòu)險(xiǎn)的時(shí)候一定要看清保險(xiǎn)具體的責(zé)任，切不可以為宣傳上的“高額”保障就盲目投保。
在德國(guó)，家財(cái)險(xiǎn)被超過(guò)4分之3的家庭所接受，是僅次于機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)品均每年僅因火災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失就有200億元，但我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)的投保率不到10%，一旦出現(xiàn)事故，絕大多數(shù)人的損失無(wú)法挽回。在震驚中國(guó)的“11·15”上海居民樓大火事件中，直接經(jīng)濟(jì)損失有1.58億元，而上海保險(xiǎn)業(yè)最終的賠付額只有778.55萬(wàn)元，不到損失額的十分之一。
家財(cái)險(xiǎn)對(duì)于我們的生活如此重要，可據(jù)統(tǒng)計(jì)，有80%以上的家庭和個(gè)人不知道如何為自己的住房、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)責(zé)任也很不了解。那么我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候，要注意些什么呢？
第一，總賠付額≠理賠額
幾乎所有的家財(cái)險(xiǎn)，在宣傳和介紹的時(shí)候都是以總賠付額來(lái)介紹的；但是細(xì)分到每個(gè)具體的保險(xiǎn)責(zé)任，就沒(méi)有那么多了。比如某家公司的某款家財(cái)險(xiǎn)，介紹上說(shuō)20萬(wàn)高額保障，可是它分為自然災(zāi)害、意外事故等兩種情況，而且每種情況下又分房屋保險(xiǎn)、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩個(gè)標(biāo)的，每個(gè)的最高賠付額也就5萬(wàn)。所以消費(fèi)者在購(gòu)險(xiǎn)的時(shí)候一定要看清保險(xiǎn)具體的責(zé)任，切不可以為宣傳上的“高額”保障就盲目投保。
第二，保額并非越高越好
我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以足額保障為原則的，也就是說(shuō)在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，得到的賠付額是不可能高于受到的損失的。所以消費(fèi)者在購(gòu)險(xiǎn)的時(shí)候，一定要對(duì)自己的家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行充分的評(píng)估，一般做到保險(xiǎn)額度略低于財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有價(jià)值就可以了。
第三，如實(shí)告知義務(wù)
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司有龐大的業(yè)務(wù)量，所以不可能對(duì)每個(gè)投保家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)地審核，所以投保時(shí)一般是以投保人簽訂的“如實(shí)告知”條款作為雙方約定標(biāo)的的證明。而如果投保人故意或者因疏忽而沒(méi)有如實(shí)告知財(cái)產(chǎn)狀況，一旦出現(xiàn)事故，保險(xiǎn)公司是可以不予賠償?shù)?，甚至如果投保人惡意不告知，保險(xiǎn)公司連保費(fèi)都不予退還。
第四，投保之后還有義務(wù)
有的投保人以為投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)過(guò)后就可以安枕無(wú)憂了，其實(shí)不然。如果有家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生變動(dòng)（比如危險(xiǎn)程度的變化），要及時(shí)地告知保險(xiǎn)公司，雙方協(xié)商調(diào)修改合同。如果出險(xiǎn)了，投保人還應(yīng)該履行合理的救助義務(wù)，防止損失的擴(kuò)大，否則擴(kuò)大部分保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)摹?/p>
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