商業(yè)養(yǎng)老壽險(xiǎn)跑不贏CPI 買保險(xiǎn)還需回歸保障功能
［編者按］ 當(dāng)時(shí)車阿姨覺得很劃算。但是沒想到現(xiàn)在通貨膨脹嚴(yán)重，600元就現(xiàn)在的物價(jià)水平來說太少了。根據(jù)測(cè)算，2000~2009年的十年間，消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（cpi）年平均增幅為1.87%，而在上世紀(jì)90年代，這個(gè)數(shù)字高達(dá)7.77%。車阿姨說，90年代中期，一斤豬肉也就八九元一斤，現(xiàn)在市場(chǎng)上便宜的也要十三四元一斤。20年間物價(jià)的漲幅可見一斑。
嚴(yán)宏是一家金融類國(guó)企的中層員工。1993年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的早期商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)獲準(zhǔn)推出時(shí)，他所在單位的人事部門統(tǒng)一為員工認(rèn)購(gòu)了數(shù)額不等的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)保險(xiǎn)條款顯示，投保人嚴(yán)宏，時(shí)年32歲，一次性交付保費(fèi)21420元，60歲后，連續(xù)10年每月固定領(lǐng)取1525元。嚴(yán)宏回憶，雖說當(dāng)初有點(diǎn)不明不白地上了這么一個(gè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在看來，似乎還是挺合適的。對(duì)于11年后退休時(shí)可以拿到每月1500元的返還額度，他也很滿意。
想跑贏通脹，購(gòu)買增額壽險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)
早在1996年，車阿姨就在太平洋保險(xiǎn)公司購(gòu)買了步步高增額壽險(xiǎn)（壽險(xiǎn)怎么買）。從那時(shí)起，車阿姨每年向保險(xiǎn)公司繳納2820元的保費(fèi)。按照保險(xiǎn)合同，車阿姨61歲生日起，開始領(lǐng)取每月600元的返還金至身故。若投保人交付保費(fèi)滿三年，罹患七種重大疾病，能夠得到48000元的一次性賠付。
當(dāng)時(shí)車阿姨覺得很劃算。但是沒想到現(xiàn)在通貨膨脹嚴(yán)重，600元就現(xiàn)在的物價(jià)水平來說太少了。根據(jù)測(cè)算，2000~2009年的十年間，消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（cpi）年平均增幅為1.87%，而在上世紀(jì)90年代，這個(gè)數(shù)字高達(dá)7.77%。車阿姨說，90年代中期，一斤豬肉也就八九元一斤，現(xiàn)在市場(chǎng)上便宜的也要十三四元一斤。20年間物價(jià)的漲幅可見一斑。
車阿姨為什么要買這份保險(xiǎn)呢？車阿姨說，她當(dāng)時(shí)是一名電焊工。廠里效益不好，裁減人數(shù)，1993年，車阿姨提前內(nèi)退，開始為別人做門面標(biāo)牌。原本計(jì)劃自己做個(gè)生意多賺些錢，老來好有個(gè)保障，但讓她沒有想到的是，內(nèi)退之后，單位不再幫她續(xù)交社保。社保續(xù)不上，到了退休年齡，上哪兒領(lǐng)生活費(fèi)？當(dāng)時(shí)的車阿姨十分焦慮。
有一天，車阿姨在與街坊理發(fā)師傅的閑聊中，了解到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息。車阿姨說，他的愛人是做保險(xiǎn)的，雖然保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)挺貴的，但是單位沒有指望了，只能自己交，所以也就沒有猶豫上了保險(xiǎn)。每年向保險(xiǎn)公司繳納2820元的保費(fèi)，從1996年第一次交保費(fèi)到現(xiàn)在，已經(jīng)繳納了47940元錢，按照規(guī)定，她還要再繳兩年。
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)種，要考慮保障功能
目前，我國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)品種分為傳統(tǒng)型和新型投資型兩種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的產(chǎn)品利率一般固定在2%-2.4%，對(duì)于保險(xiǎn)金的領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取金額均可事先商定；中國(guó)人壽的國(guó)壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”、太平洋人壽的長(zhǎng)壽年年年金保險(xiǎn)”均屬此類型。
新興投資險(xiǎn)包括投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)和分紅壽險(xiǎn)，如泰康人壽(微博)的泰康永福人生年金保險(xiǎn)”、中國(guó)人壽的國(guó)壽穩(wěn)健一生團(tuán)體年金保險(xiǎn)”等。從市場(chǎng)份額看，新型保險(xiǎn)占比高達(dá)90%。
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