保監(jiān)會(huì)緊急叫停返還型健康險(xiǎn) 險(xiǎn)企推出新純消費(fèi)型健康險(xiǎn)
［編者按］ 隨著《健康保險(xiǎn)管理辦法》的正式實(shí)施，含有生存給付責(zé)任的返還型健康險(xiǎn)即將退出市場，這一規(guī)定旨在提高健康保險(xiǎn)的專業(yè)化水平，讓重疾險(xiǎn)回歸單純的健康保障功能。與之配套的《關(guān)于〈健康保險(xiǎn)管理辦法〉實(shí)施中有關(guān)問題的通知》將返還類產(chǎn)品的最后市場退出期限定在2007年1月1日。
健康險(xiǎn)實(shí)行返還本身就是違背保險(xiǎn)本意的，重疾險(xiǎn)就是要達(dá)到一個(gè)保障的功能”，對于保監(jiān)會(huì)對返還型保險(xiǎn)的緊急叫停，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任王穩(wěn)認(rèn)為是勢在必行。
隨著《健康保險(xiǎn)管理辦法》的正式實(shí)施，含有生存給付責(zé)任的返還型健康險(xiǎn)即將退出市場，這一規(guī)定旨在提高健康保險(xiǎn)的專業(yè)化水平，讓重疾險(xiǎn)回歸單純的健康保障功能。與之配套的《關(guān)于〈健康保險(xiǎn)管理辦法〉實(shí)施中有關(guān)問題的通知》將返還類產(chǎn)品的最后市場退出期限定在2007年1月1日。
返還型重疾險(xiǎn)以其有病賠錢，無病返本”的儲(chǔ)蓄功能受到市場青睞，重疾險(xiǎn)保費(fèi)目前占?jí)垭U(xiǎn)市場份額的近40％。但王穩(wěn)教授認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)返還更多的是從營銷的角度，通過對人們投資增值的心理預(yù)期的迎合，來達(dá)到市場迅速擴(kuò)張的目的。國外一些多期限、多年期的分紅類險(xiǎn)種的市場占有率其實(shí)都不大。
另外，從保險(xiǎn)公司角度來看，保險(xiǎn)公司經(jīng)營該類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是很大的，他們在返還型健康險(xiǎn)的收益上也沒有太好的保障，故叫停是一個(gè)大趨勢。”王穩(wěn)補(bǔ)充說。
組合拳出擊
9月18日，光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司在京宣布，正式推出康順無憂”重大疾病保障計(jì)劃及系列健康險(xiǎn)產(chǎn)品。這也是自《健康險(xiǎn)管理辦法》實(shí)施以來，做出反應(yīng)最快的首批達(dá)標(biāo)產(chǎn)品。
康順無憂”采用了兩全保險(xiǎn)+附加保險(xiǎn)”的形式，雖然該組合中的健康險(xiǎn)——重大疾病保險(xiǎn)不再含有返本的承諾，但因?yàn)槭且粋€(gè)打包”產(chǎn)品，其中的兩全主險(xiǎn)仍然可以使客戶享受到返本”。據(jù)了解，目前市場上存在兩種返還型健康險(xiǎn)，一種是由一款人身險(xiǎn)主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)所形成的產(chǎn)品組合，另一種則是單獨(dú)的返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，而保監(jiān)會(huì)叫停的是后者。如此看來，保險(xiǎn)公司主打組合型的健康險(xiǎn)可能成為一種方向。
在王穩(wěn)看來，康順無憂”的推出屬于保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新，是針對政府監(jiān)管的規(guī)避，其實(shí)是與政府的博弈。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來看，存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對該類產(chǎn)品的運(yùn)作應(yīng)該更多地考慮其合規(guī)性，參照國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，多從社會(huì)責(zé)任的角度來考慮問題。
而光大永明同期推出的永保安康”定期重大疾病保險(xiǎn)則屬于單純消費(fèi)型健康險(xiǎn)，即為真正的保障型保險(xiǎn)。在相同保額和期限的條件下，永保安康”的保費(fèi)比康順無憂”低將近70％，基本符合此前市場作出的新版健康險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格可能下調(diào)70％－80％”的預(yù)期。
到明年1月1日的最后市場退出期，返還型健康險(xiǎn)和新健康險(xiǎn)將在市場上并存。王穩(wěn)告訴記者，這前后存在的時(shí)間差，保監(jiān)會(huì)主要是出于對市場接受度的考慮。目前國內(nèi)保險(xiǎn)市場還不成熟，對單純的保障型產(chǎn)品。
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