重疾險(xiǎn)理賠難 身故而不按大病賠償
［編者按］ 在很多家庭的理財(cái)規(guī)劃中，健康險(xiǎn)特別是重大疾病險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)怎么買）都是必不可少的險(xiǎn)種，人們都希望通過這種方式提前為自己添一份保障。但是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)主要特點(diǎn)就是權(quán)責(zé)條款專業(yè)性極強(qiáng)，價(jià)格構(gòu)成復(fù)雜，特別是重大疾病保險(xiǎn)對(duì)于理賠的認(rèn)定上有許多專業(yè)的醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)，普通人根本不可能讀懂。
重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)一般在每年4000元左右，人們交這么多錢，就是希望在身患重大疾病時(shí)獲得雪中送炭”般的理賠款，但保險(xiǎn)公司的答復(fù)卻常常是拒賠?！犊茖W(xué)投資》通過對(duì)數(shù)位醫(yī)學(xué)專家和業(yè)內(nèi)人士的采訪，揭開了重大疾病保險(xiǎn)的七宗罪。
在很多家庭的理財(cái)規(guī)劃中，健康險(xiǎn)特別是重大疾病險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)怎么買）都是必不可少的險(xiǎn)種，人們都希望通過這種方式提前為自己添一份保障。但是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)主要特點(diǎn)就是權(quán)責(zé)條款專業(yè)性極強(qiáng)，價(jià)格構(gòu)成復(fù)雜，特別是重大疾病保險(xiǎn)對(duì)于理賠的認(rèn)定上有許多專業(yè)的醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)，普通人根本不可能讀懂。而有些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，卻利用這一點(diǎn)，把重大疾病險(xiǎn)變成了實(shí)際意義上的死亡險(xiǎn)”。也就是說(shuō)，除非投保人死亡，否則根據(jù)報(bào)單中的免賠條款，保險(xiǎn)公司根本不可能對(duì)患者進(jìn)行賠償。
《科學(xué)投資》通過對(duì)數(shù)位醫(yī)學(xué)專家和業(yè)內(nèi)人士的采訪，揭開了重大疾病保險(xiǎn)的數(shù)宗罪，希望投保人在弄清以下問題后再投保，以免掉入保險(xiǎn)公司的免賠陷阱。
大病險(xiǎn)第一宗罪
身故而不按大病賠償
太原市民董國(guó)柱就遇到了這樣一件事，他的妻子王絨線2003年4月患腦干出血送到醫(yī)院當(dāng)天就去世了。悲傷之余，讓董國(guó)柱略感欣慰的是，他的妻子2000年就在太平洋保險(xiǎn)公司太原分公司購(gòu)買了一份長(zhǎng)健醫(yī)療保險(xiǎn)。妻子去世后，經(jīng)過向醫(yī)生咨詢，董國(guó)柱了解到，腦干出血屬于腦中風(fēng)的一種，而腦中風(fēng)恰恰就是保險(xiǎn)合同中列出的12種重大疾病之一，按照他的理解，這就意味著對(duì)于妻子的病逝，保險(xiǎn)公司要按重大疾病來(lái)給予賠償金。按照保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)重大疾病賠付的保險(xiǎn)金額應(yīng)為3萬(wàn)元。
但是，當(dāng)董國(guó)柱去領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司卻只同意支付6000元的身故保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，合同條款中對(duì)腦中風(fēng)有明確的定義，腦中風(fēng)是指因腦血管的突發(fā)病變，導(dǎo)致腦血管出血、腦血栓形成和腦栓塞、腦梗塞致永久性神經(jīng)機(jī)能障礙者。所謂永久性神經(jīng)機(jī)能障礙，是指事故發(fā)生6個(gè)月后，經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)腦神經(jīng)?？普J(rèn)定，仍遺留下列障礙者：
1、植物人狀態(tài)；2、一肢以上機(jī)能完全喪失；3、兩肢以上運(yùn)動(dòng)或感覺障礙而生活無(wú)法自理。也就是說(shuō)，要想按腦中風(fēng)理賠，必須同時(shí)滿足這3個(gè)條件，并且要達(dá)到指定的6個(gè)月時(shí)間，而被保險(xiǎn)人王絨線的情況顯然不符合保險(xiǎn)條款中腦中風(fēng)的條件。因而不屬于重大疾病，按照合同的規(guī)定，只能按身故給付保險(xiǎn)金6000元。
在很多保險(xiǎn)公司的身故保險(xiǎn)金賠付金額規(guī)定上，多數(shù)公司都規(guī)定按照保險(xiǎn)金額賠付，但是也有一些公司把身故保險(xiǎn)金”規(guī)定為退還已繳的保險(xiǎn)費(fèi)。如果相同保額、相同價(jià)格，身故不賠保額。
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