人壽保險(xiǎn)保障、理財(cái)、投資三類怎么分配
［編者按］ 普通家庭的人壽保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)怎么買）大致可以分為保障型、理財(cái)型、投資型三大類。保障型是人壽保險(xiǎn)基本的功能，這種類型的保險(xiǎn)最大特點(diǎn)就是以較少的保費(fèi)投入，換得較大的保障。像我們通常所說的意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等都屬于這種類型。
人壽保險(xiǎn)如今已成為人們?nèi)粘Ｉ钪幸?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具。那么，在各家保險(xiǎn)公司各色各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，到底該怎樣選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？
選擇對(duì)了，是家庭美滿生活的保障；選擇錯(cuò)了，不僅沒什么保障，反而成了生活負(fù)擔(dān)。選擇適合自己的產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品本身沒有好壞之分，只有適合自己的需求才是最好的。所以在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不能單獨(dú)看某個(gè)產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)內(nèi)容，而是要結(jié)合家庭的資產(chǎn)情況、現(xiàn)金流情況和已有的保障及理財(cái)習(xí)慣來綜合考慮，最后選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
普通家庭的人壽保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)怎么買）大致可以分為保障型、理財(cái)型、投資型三大類。保障型是人壽保險(xiǎn)基本的功能，這種類型的保險(xiǎn)最大特點(diǎn)就是以較少的保費(fèi)投入，換得較大的保障。像我們通常所說的意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等都屬于這種類型。
如果說保障型的保險(xiǎn)是解決人們未來不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)保障問題，那么理財(cái)型的保險(xiǎn)則是解決人們未來可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)保障問題。因?yàn)榧膊?、意外是人們不可預(yù)知的，而養(yǎng)老、子女教育等是人們可預(yù)知的，一個(gè)人這輩子也許不生病，但一定會(huì)老，一個(gè)孩子也許不會(huì)有意外傷害發(fā)生，但一定會(huì)上學(xué)受教育、結(jié)婚創(chuàng)業(yè)。那么，這筆養(yǎng)老金、教育金就是可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。
目前，在投資型保險(xiǎn)里，萬(wàn)能險(xiǎn)成為百姓青睞的險(xiǎn)種。萬(wàn)能險(xiǎn)主要是繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便，但這些是建立在高額繳費(fèi)的基礎(chǔ)上。因此，在選擇這種保險(xiǎn)時(shí)要充分考慮初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用、保單管理費(fèi)用等情況。對(duì)于普通百姓來說，如果保障型和理財(cái)型保險(xiǎn)是家庭的基本需求，那么投資型保險(xiǎn)則可理解成富貴型保險(xiǎn)，千萬(wàn)不能將家庭保費(fèi)的支出集中在投資險(xiǎn)上，卻沒有足額的基本人身風(fēng)險(xiǎn)保障。
保障功能是首選
通過以上分析，普通家庭在選擇人壽保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)先選擇保障型的，其次是理財(cái)型的，條件允許的話可以選擇投資型的，千萬(wàn)不能顛倒順序，否則，有可能出現(xiàn)前面說的買了別墅，結(jié)果住不起”的情況，即買了投資理財(cái)保險(xiǎn)，卻沒有更多的資金去選擇應(yīng)該擁有的保障型保險(xiǎn)。
下面，再簡(jiǎn)單介紹一下家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)的先后順序。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的保障，如果沒有風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就不需要保險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)是按照風(fēng)險(xiǎn)的先后主次順序來選擇的。在一個(gè)家庭里，顯然家庭頂梁柱是風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，一旦這個(gè)頂梁柱有問題了，那么全家都將面臨風(fēng)險(xiǎn)。所以，家庭里最先擁有保險(xiǎn)的人是家庭頂梁柱，即主要收入來源者，而并非小孩。而現(xiàn)實(shí)中卻是許多家庭往往給孩子辦了很多保險(xiǎn)，大人卻一點(diǎn)保險(xiǎn)沒有，這是極其不科學(xué)的。
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