萬能險并非一定息漲隨漲 如何選擇可關(guān)注歷史業(yè)績
［編者按］ 業(yè)內(nèi)人士表示，盡管萬能險結(jié)算利率與銀行存款利率之間存在一定關(guān)聯(lián)度，但反應(yīng)時間會有所滯后，跟直接與利率掛鉤的利率聯(lián)動險”有所不同。同時，結(jié)算利率也取決于保險公司的市場戰(zhàn)略，對于不主推萬能險的公司來說，并不需要借助提高利率增加銷售。
受到央行去年以來連續(xù)加息的市場影響，國內(nèi)萬能險結(jié)算利率自去年11月以來逐步走出低谷。從各家壽險公司公布的今年1月份萬能險最新結(jié)算利率來看，多家公司萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率已經(jīng)達到4%的水平，部分產(chǎn)品甚至超過5%。不過，進入加息通道后，各家公司萬能險結(jié)算利率也出現(xiàn)分化，部分公司萬能險利率仍維持在較低水平。
有業(yè)內(nèi)人士表示，保險公司的產(chǎn)品策略才是主導(dǎo)萬能險利率的關(guān)鍵因素。央行去年10月以來3次加息，目前3年期定存年利率已經(jīng)達到4.5%，5年期定存年利率達到5%。對于萬能險而言，銀行3年和5年期定存利率是其重要的參照標準，連續(xù)加息也給萬能險的銷售帶來了一定的市場壓力。去年10月份央行首次加息時，當月萬能險結(jié)算利率并未出現(xiàn)明顯調(diào)整，各家公司明顯仍處于觀望狀態(tài)，但從去年11月開始，多家公司開始連續(xù)上調(diào)萬能險結(jié)算利率，但整體上調(diào)幅度有限。
從1月份的情況來看，萬能險結(jié)算利率繼續(xù)保持穩(wěn)中有升的態(tài)勢，多家公司當月結(jié)算利率已經(jīng)站上4%的水平。從目前的結(jié)算利率水平來看，萬能險整體尚未跑贏cpi。不過，記者發(fā)現(xiàn)，個別公司萬能險產(chǎn)品1月結(jié)算利率已經(jīng)超過5%，最高達到5.6%，成為極少數(shù)跑贏通脹的萬能險產(chǎn)品。
提醒：并非一定息漲隨漲
市場普遍認為萬能險將成為加息周期的受益者，萬能險結(jié)算利率也有望在多方因素的作用下走高。但從實際情況來看，市場上幾家主要險企的萬能險利率調(diào)整都較為謹慎，整體上調(diào)幅度有限，被視為市場風向標的平安人壽，其個人萬能險1月份結(jié)算利率仍保持在4%的水平。
業(yè)內(nèi)人士表示，盡管萬能險結(jié)算利率與銀行存款利率之間存在一定關(guān)聯(lián)度，但反應(yīng)時間會有所滯后，跟直接與利率掛鉤的利率聯(lián)動險”有所不同。同時，結(jié)算利率也取決于保險公司的市場戰(zhàn)略，對于不主推萬能險的公司來說，并不需要借助提高利率增加銷售。
建議：關(guān)注萬能險歷史業(yè)績
盡管多款萬能險結(jié)算利率上調(diào)，整體靠近4%的水平，但同樣有不少產(chǎn)品年化結(jié)算利率仍在3%以下，不同公司之間萬能險結(jié)算利率差距開始拉大。即便是同一家公司，旗下不同的萬能險產(chǎn)品的結(jié)算利率也存在較大差異，最低僅為2.5%，最高已經(jīng)超過5%。在選擇萬能險產(chǎn)品時，消費者應(yīng)當全面了解公司旗下的各款萬能險產(chǎn)品，并查閱過往的歷史業(yè)績。對于一些并未將萬能險作為主打產(chǎn)品經(jīng)營的保險公司來說，可能在低息周期中推銷萬能險，但進入加息周期后結(jié)算利率仍會轉(zhuǎn)低。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，相對于加息這類外部因素來說，保險公司自身的市場策略對萬能險利率的影響更大。
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