臨退休精英人士如何規(guī)劃保險理財
［編者按］ 目前王先生和太太面臨退休，急需補充的是養(yǎng)老保障和大病保障，考慮到投保年齡偏大，交費期間不宜過長，并且可以動用一部分存款，如果考慮到孩子20歲，經(jīng)濟上還不能完全獨立，那么王先生還應(yīng)該為孩子投保一份過渡性的綜合保障。
王先生和太太今年55歲，都是高級白領(lǐng)，孩子20歲。夫妻兩人收入相仿，每年薪水收入共計30萬元，房租收入3.2萬元，太太公司職工股分紅5萬元。月支出1萬元，其中房貸6000元。資產(chǎn)主要有自用房產(chǎn)72萬元，投資房產(chǎn)42萬元，太太公司職工股136萬元，存款48萬元。負(fù)債主要有公司職工股股票貸款109萬元，由所在公司提供滾動擔(dān)蓖貼息，房貸余額57萬元。保險方面，除享有單位部分醫(yī)療費報銷或團體商業(yè)保險的福利無任何商業(yè)保險。
方案一合眾人壽保險公司
王先生家庭年收入為38.2萬元，總資產(chǎn)為298萬元，總負(fù)債為166萬元，但由于所在公司提供公司職工股股票貸款的滾動擔(dān)保貼息，所以月還貸支出僅為房貸6000元。目前王先生和太太面臨退休，急需補充的是養(yǎng)老保障和大病保障，考慮到投保年齡偏大，交費期間不宜過長，并且可以動用一部分存款，如果考慮到孩子20歲，經(jīng)濟上還不能完全獨立，那么王先生還應(yīng)該為孩子投保一份過渡性的綜合保障（護身福組合計劃壽險保障12萬元、重疾保障12萬元、意外保障12萬元、意外醫(yī)療保障2萬元，累計保障38萬，20年保障期間，每年保費總計744元）。
將王先生夫婦的年齡、家庭年收入、資產(chǎn)、支出與負(fù)債情況進(jìn)行綜合考量，具體保障方案設(shè)計見表1、表2。
方案二瑞泰人壽保險公司
王先生夫婦所需主要考慮的是今后的養(yǎng)老問題。考慮到5年后夫婦二人可能會面臨退休，因此王先生的家庭收入應(yīng)該可以按照現(xiàn)狀延續(xù)5年，在不考慮通貨膨脹因素的情況下，若二人養(yǎng)老25年，在需還清房貸的前提下，王先生夫婦的財務(wù)自由度并不高。
如果在這期間王先生夫婦需要為其子女提供經(jīng)濟支持，或者需要進(jìn)行其他改善生活質(zhì)量的支出的話，同時考慮通貨膨脹因素的影響，那么王先生夫婦就需及早為養(yǎng)老做出理財考慮，適當(dāng)提高高回報投資的比率。
出于保障和投資功能的雙重考慮，理財品種選擇上建議考慮投資連結(jié)保險作為一項主要選擇，但選擇時應(yīng)注意該產(chǎn)品免除初始費用，投資后有更多保費進(jìn)入投資賬戶，且產(chǎn)品需配置5個風(fēng)險等級不同的投資賬戶，這樣才方便投資操作。此外，王先生夫婦還可選擇搭配其他理財品種。
家庭保障分析
考慮王先生夫婦二人的年齡因素，純消費型風(fēng)險保障所適用的費率較高，特別是醫(yī)療、重疾相關(guān)的險種。由于伴隨年齡而增長的身故風(fēng)險的存在，基于現(xiàn)狀，建議王先生夫婦考慮定期壽險作為附加風(fēng)險保障，以提高家庭應(yīng)對風(fēng)險的能力。夫妻二人相互投保，互為受益人。
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