重疾險怎么投保？5萬保額是底限
［編者按］ 重疾險（重疾險投保技巧）產(chǎn)品主要分為兩種，一種是均衡保費型的長期險種，一種是自然保費型的短期險種。具體來看，投保均衡保費型重疾險，從28歲到85歲，保費年年都一樣，這種重疾險通常是保險期間較長的儲蓄型險種。而投保自然保費型的重疾險，年輕時的保費非常少，但隨著年齡遞增，保費也逐漸提高，一年一續(xù)保的短期消費型重疾險通常是此類產(chǎn)品。
新的重大疾病保險規(guī)定于8月1日起開始實施了。目前，多家保險公司的舊版重大疾病保險產(chǎn)品已陸續(xù)停售，以重新設(shè)計的新險種取而代之。那么，面對紛繁的新版重疾險，準備投保或加保的市民應(yīng)該如何選擇呢？
長期險經(jīng)濟且牢靠
重疾險（重疾險投保技巧）產(chǎn)品主要分為兩種，一種是均衡保費型的長期險種，一種是自然保費型的短期險種。具體來看，投保均衡保費型重疾險，從28歲到85歲，保費年年都一樣，這種重疾險通常是保險期間較長的儲蓄型險種。而投保自然保費型的重疾險，年輕時的保費非常少，但隨著年齡遞增，保費也逐漸提高，一年一續(xù)保的短期消費型重疾險通常是此類產(chǎn)品。
從目前的產(chǎn)品費率來看，由于過了40歲，短期消費型重疾險的保費提升速度非?？?，因此，如果市民需要長期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，從保費的角度長遠考慮，長期的儲蓄型險種可能更經(jīng)濟。并且，由于短期險的保障期只有一年，有些沒有保證續(xù)保的承諾，對于需要長期保障的市民來說，不如長期儲蓄型險種牢靠。
不過，在同等的保費預(yù)算下，購買短期消費型的重疾險可能獲得更高的保障，對于經(jīng)濟預(yù)算有限或暫時只需要短期重大疾病保險的市民來說，購買短期消費型險種可能更實用。
舉例來看，兩位30歲男性客戶a和b，保費預(yù)算只有3500元，又非常需要重疾保險。a選擇長期險種，就只能購買一份10萬元保額、交費20年期的終身重疾險；b選擇短期險種，則可把保額買到30萬元或更高，一直可買到50歲。
視年齡搭配購買
對20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟能力有限，而消費型短期險種的費率優(yōu)勢比較明顯，保戶可以選擇儲蓄型+消費型”的重疾保障組合，其中60%-80%的保額可考慮消費型險種。
而在35歲后，隨著年齡的增長，消費型險種的費率優(yōu)勢逐漸縮小，此時可相應(yīng)提高儲蓄型險種的占比。到45歲之后，短期消費型險種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購買，轉(zhuǎn)而由儲蓄型長期險種來提供全部的重疾保障。
5萬元保額是底限
根據(jù)最近的統(tǒng)計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此，通常建議購買重疾險，至少買上5萬元保額打底，累計保額達到20萬元左右比較合適。
20萬元左右是從需求的角度考慮，而從預(yù)算的角度考慮，一般來說家庭總收入的10%購買人壽保險比較合適，而其中一半左右購買重大疾病類保險是比較符合實際需要的。值得注意的是，每隔三五年應(yīng)該根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化作一些適當?shù)恼{(diào)整。
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