壽險合同期外被宣告死亡保險公司該不該賠？
［編者按］ 法院未明確死亡時間的，以宣告死亡日為準，如果其在保險（壽險怎么買）合同有效期內，保險公司應按意外身故理賠，在合同有效期外的，則不予以理賠。宣告死亡的被保險人重新出現(xiàn)或者確知沒有死亡的，應撤銷死亡宣告，并返還已獲賠的保險金。
投保了意外傷害保險或壽險后，被保險人因意外下落不明，最終被法院宣告死亡，但宣告死亡時間已經(jīng)超過保險期間，保險還要理賠嗎？
中國人壽廣州市分公司個險理賠崗主管胡春鵬認為，法院未明確死亡時間的，以宣告死亡日為準，如果其在保險（壽險怎么買）合同有效期內，保險公司應按意外身故理賠，在合同有效期外的，則不予以理賠。宣告死亡的被保險人重新出現(xiàn)或者確知沒有死亡的，應撤銷死亡宣告，并返還已獲賠的保險金。
廣東省保險行業(yè)協(xié)會壽險工作部副主任霍乾則建議，在理賠實踐中，應靈活運用法律條文，可在保險合同中就宣告死亡作出特別約定，視情況按比例給付身故保險金。
案例 過了合同期保險公司被判理賠
2002年7月26日，被保險人陳某在一保險公司投保當年8月1日至2007年7月31日的壽險，保險期限5年，保險金額10萬元。當年9月9日，陳某離家出走，下落不明。2007年5月，陳某女兒向保險公司報案登記。2008年12月25日，法院判決宣告陳某死亡。
無獨有偶。2008年9月1日，羅某為兒子羅亮向保險公司投保學生平安保險，其中意外身故保額1萬元。2008年9月5日下午放學時，羅亮在學校門口被陌生人拐騙下落不明。2010年12月31日，羅亮被法院宣告死亡。
在上述事故發(fā)生后，陳某女兒及羅某均向保險公司提出索賠申請，但保險公司受理后指出，法院宣告死亡之日為被保險人死亡時間，由于宣告死亡過了合同期，不予賠付。因不接受保險公司的拒賠結論，陳某女兒、羅某分別將保險公司告上法庭。法院受理兩案后認為，保險合同責任免除條款并無宣告死亡(時間)相應內容的表述，保險公司拒賠使得宣告死亡情形變成了事實免責”。
一審法院認為，依據(jù)《保險法》第30條對合同條款有爭議并對有兩種以上解釋的，法院應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。從《民法通則》來看，死亡包括生理死亡和宣告死亡。所以，保險合同中身故”也應包括宣告死亡。即只要受益人在合同有效期間內向保險人報案并向法院申請了宣告死亡的，應視為被保險人在保險合同有效期間內身故。法院據(jù)此判決保險公司向陳某女兒、羅某給付身故保險金10萬元、1萬元。
保險公司不服，遂提起上訴。保險公司稱，《民法通則》對于如何確定被宣告人死亡時間沒有作具體規(guī)定，并沒有指出其死亡時間可追溯到下落不明當日，并且最高人民法院相關解釋明確被宣告死亡人死亡日期為判決宣告之日。既然被保險人宣告死亡之日過了合同期，則拒絕給付保險金的理由是充分合理的。
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