合理規(guī)劃家庭理財 巧投壽險案例
［編者按］ 柳女士的家庭正處于家庭生命周期的形成期階段，雖然4歲的兒子尚幼，但其日常生活費用的開銷數(shù)額不小，更要提早為孩子的教育規(guī)劃進(jìn)行安排（壽險怎么買）。柳女士夫婦的稅后月收入較為樂觀，且雙方均有社保，每月支出占比基本合理（壽險投保攻略）。
■個案資料
柳女士35歲，稅后月收入8000元；先生，40歲，稅后月收入17000元，雙方都有社保。因為剛買房，目前沒有存款，還欠了親戚10萬元左右。 目前每月的支出包括兩人的生活費5000元，還房貸8700元（兩人共有5000元左右公積金），支付房租1200元，有個4歲的兒子，每月給兒子的開銷大約2000元。
■理財目標(biāo)
1.計劃每年旅行一次(費用6000元至8000元)。 2.新房在2011年5月交付后要準(zhǔn)備好裝修和買家具的費用10萬元。 3.考慮自己的養(yǎng)老、醫(yī)療(主要是重大疾病)費用以及孩子的教育費用。 4.盡早還清欠款。
■財務(wù)狀況分析
柳女士的家庭正處于家庭生命周期的形成期階段，雖然4歲的兒子尚幼，但其日常生活費用的開銷數(shù)額不小，更要提早為孩子的教育規(guī)劃進(jìn)行安排（壽險怎么買）。柳女士夫婦的稅后月收入較為樂觀，且雙方均有社保，每月支出占比基本合理（壽險投保攻略）。但由于新房到2011年5月才能交付使用，在此之前每月既要租房自住，又要支付新房月供，在住房上的雙重支出需要維持近兩年的時間。從某種意義上來講，這種還沒住上新房，就已經(jīng)開始償還貸款的安排稍欠合理。但考慮到相關(guān)費用既成事實，并且兩年的時間還不算長，只要做好開源節(jié)流的工作，柳女士夫妻也無須為此背上沉重的負(fù)擔(dān)。
特別應(yīng)當(dāng)引起注意的因為剛買房，目前沒有存款，還欠了親戚10萬元左右。說明現(xiàn)在家庭的負(fù)債情況較嚴(yán)重，直接導(dǎo)致流動資金比例、儲蓄比例、負(fù)債資產(chǎn)比例幾項指標(biāo)嚴(yán)重失衡。建議柳女士先將親戚欠款還清后，再做其他理財規(guī)劃。
■理財建議
還債后考慮年度旅行計劃 柳女士家庭的年度結(jié)余為13100×12=157200元，將10萬元的欠債還清后還有57200元可支配。首先要留足家庭3個月的支出（35700元）作為緊急備用金以應(yīng)對不時之需。余下部分也可以作為每年旅行一次的費用支出（每年旅游費用按8000元計算）；另外，兩年后新購住房交付使用時，每月1200元的租住費用便可節(jié)省下來，年度可支配收入有所增加。 年金定投購買貨幣型基金 新房交付使用時，需要準(zhǔn)備好裝修和買家具的費用10萬元。
從現(xiàn)在算起，兩年內(nèi)的結(jié)余合計98400元，距既定目標(biāo)稍有差距。為了在保值的基礎(chǔ)上追求穩(wěn)定收益，建議柳女士可以選擇投資于3%至5%的平均年化收益率的金融工具。鑒于兩年積累的時間彈性不足，要求該金融投資品種的流動性和安全性俱佳。以年金定投的形式購買貨幣型基金為宜，這樣2011年5月可籌備100122元作為裝修和買家具的費用。
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