健康險(xiǎn)附加住院補(bǔ)貼險(xiǎn) 大病小病都不怕
［編者按］ 住院補(bǔ)貼險(xiǎn)（住院醫(yī)療保險(xiǎn)投保攻略），顧名思義主要是針對住院風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)責(zé)任主要是按照住院天數(shù)給付現(xiàn)金補(bǔ)貼，并在此基礎(chǔ)上延伸出一些其它保險(xiǎn)選擇，像?？涤屑本冗\(yùn)送補(bǔ)貼和重癥監(jiān)護(hù)補(bǔ)貼，中?？德?lián)有重大手術(shù)補(bǔ)貼，泰康有器官移植補(bǔ)貼等。
對于大多數(shù)人來講，健康是最重要的，健康險(xiǎn)順理成章就成為應(yīng)對相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的首選。而住院補(bǔ)貼險(xiǎn)，往往起到錦上添花的作用。
住院補(bǔ)貼險(xiǎn)（住院醫(yī)療保險(xiǎn)投保攻略），顧名思義主要是針對住院風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)責(zé)任主要是按照住院天數(shù)給付現(xiàn)金補(bǔ)貼，并在此基礎(chǔ)上延伸出一些其它保險(xiǎn)選擇，像?？涤屑本冗\(yùn)送補(bǔ)貼和重癥監(jiān)護(hù)補(bǔ)貼，中?？德?lián)有重大手術(shù)補(bǔ)貼，泰康有器官移植補(bǔ)貼等。補(bǔ)貼”表明了這個(gè)險(xiǎn)種定位于只起輔助補(bǔ)充的作用，屬于錦上添花型的保障。
目前市場上的住院補(bǔ)貼險(xiǎn)按保障期可以分為2大類，即長期住院補(bǔ)貼險(xiǎn)和短期住院補(bǔ)貼險(xiǎn)。長險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是一次核保，保障終身。它在客戶投保之后即為客戶建立一個(gè)終身醫(yī)療賬戶，賬戶的總金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過所交的保費(fèi)，一旦住院就按照天數(shù)給付定額補(bǔ)貼金，而賬戶中的金額也隨之減少。長險(xiǎn)帶有儲蓄的性質(zhì)，有現(xiàn)金價(jià)值，省去了1年1核保的麻煩，而且保障期持續(xù)直到身故，確實(shí)接近消費(fèi)者終身無憂的理想。不過，這種險(xiǎn)保費(fèi)相對較高，購買者要具備一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，還需要注意的是，長險(xiǎn)實(shí)際是有基本保額限制的，即獲得補(bǔ)貼的總金額不超過賬戶總金額。
長險(xiǎn)還分消費(fèi)型”和返還型”兩種。如果是‘返還型’，那么會在被保險(xiǎn)人身故之后將賬戶中未用完的余額返還給法定受益人，它有一種保本”的考慮，所以它的保費(fèi)又要比消費(fèi)型的要高許多。
短期補(bǔ)貼險(xiǎn)，首先就是保障期短，一般以1年為一個(gè)保障期。這就牽扯到一個(gè)續(xù)保的問題，通常保險(xiǎn)公司出于減少風(fēng)險(xiǎn)的考慮，不會和上一年出過險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人續(xù)保，但目前一些保險(xiǎn)公司也推出了能夠保證續(xù)保的短險(xiǎn)產(chǎn)品，但是保證續(xù)保之前加設(shè)了3年的觀察期，如果觀察期內(nèi)沒有出險(xiǎn)，而且核保通過，保險(xiǎn)公司才會承諾無條件保證續(xù)保。雖然和長險(xiǎn)相比短險(xiǎn)有許多不盡如人意的地方，比如有投保年齡限制(一般3－59歲)，有3天免賠期，但短險(xiǎn)最大的優(yōu)勢就是保費(fèi)低，保障高。
消費(fèi)者在購買住院補(bǔ)貼險(xiǎn)時(shí)首先應(yīng)該認(rèn)識到，住院補(bǔ)貼險(xiǎn)本身的保障功能是非常有限的，它無法解決更重要的醫(yī)療費(fèi)用的問題，屬于錦上添花型健康險(xiǎn)，所以購買時(shí)最好和報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn)組合購買，使保障更全面；其次消費(fèi)者要根據(jù)自己的實(shí)際情況，充分了解、認(rèn)真分析比較各類產(chǎn)品之后再進(jìn)行選擇。
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