分紅險(xiǎn)收益率解析 單利和復(fù)利切莫混淆
［編者按］ 一般談及投資收益,指的都是收回的利息收入或者價(jià)格增值與投入的本金之間的比率。但是在分紅險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)投保技巧）方面,卻總喜歡很別扭地避開投入的本金（保費(fèi)）,而采用其實(shí)和計(jì)算收益率毫無(wú)關(guān)系的保額來(lái)計(jì)算分紅的收益率。
分紅險(xiǎn)作為儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)中的大熱產(chǎn)品,收益率高是推銷人員重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的優(yōu)勢(shì)。但是在推銷之中,往往存在一些誤導(dǎo),上篇我們談了單利與復(fù)利間的混淆,接下來(lái)談更多的混淆誤導(dǎo)行為。
混淆保費(fèi)與保額收益
一般談及投資收益,指的都是收回的利息收入或者價(jià)格增值與投入的本金之間的比率。但是在分紅險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)投保技巧）方面,卻總喜歡很別扭地避開投入的本金（保費(fèi)）,而采用其實(shí)和計(jì)算收益率毫無(wú)關(guān)系的保額來(lái)計(jì)算分紅的收益率。
比如某款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品表示,每五年獲得18%基本保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金”。若我們看得不仔細(xì),以為每五年可獲得18%保費(fèi)的返還,那么就上大當(dāng)了。的確,若真是18%保費(fèi)的返還,那么即使按照復(fù)利計(jì)算,這塊的年化收益率也達(dá)到3.37%,算是相當(dāng)不錯(cuò)的水平了。但問(wèn)題在于,正如我們之前所言,大多數(shù)保險(xiǎn)公司的保證回報(bào)一般也就在1.5%之間,怎么可能那么豪爽地給出3.37%的高回報(bào)呢! 再仔細(xì)注意保險(xiǎn)金額四個(gè)字,再看看投保示例,你才明白個(gè)中奧妙。原來(lái),若你要購(gòu)買10萬(wàn)元保額的這款分紅險(xiǎn),那么按照3年繳費(fèi),每年必須繳納113720元。這也就是說(shuō)在3年累計(jì)繳納了34.116萬(wàn)元的保費(fèi)之后,你每五年才可以獲得18%基本保額也就是1.8萬(wàn)元的現(xiàn)金返還,即五年收益率不過(guò)是1.8÷34.116=5.28%,若是年化之后則是1.03%。
若分紅險(xiǎn)告訴你1.03%的年化收益,相信你決不會(huì)輕易心動(dòng)。但是來(lái)一個(gè)每五年獲得18%基本保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金”的表述,相信很多沒(méi)看仔細(xì)的投保者就要忙不迭地?fù)屬?gòu)此款產(chǎn)品了。 以年繳費(fèi)來(lái)計(jì)算收益率 另一種以年繳費(fèi)來(lái)計(jì)算收益率的表述,也很容易讓人犯暈。比如某款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品,為10年期期交的產(chǎn)品。其表示每年將返還年繳保費(fèi)10%。若你沒(méi)看仔細(xì),恐怕會(huì)激動(dòng)得跳起來(lái),畢竟一款年保證回報(bào)10%的產(chǎn)品這世上可絕對(duì)不好找。但其實(shí)事情并不像你現(xiàn)象的那么簡(jiǎn)單。
以年繳費(fèi)1萬(wàn)元為例,在你繳納了第一個(gè)1萬(wàn)元后,你的確可獲得10%年繳保費(fèi)即1000元的返還,收益率高達(dá)10%;但是第二年你又繳納了1萬(wàn)元保費(fèi),所以第二個(gè)1000元的返還,對(duì)你而言,收益率就銳減至5%了,以此類推,到第十個(gè)年頭,即累計(jì)繳費(fèi)10萬(wàn)元后,1000元的返還就只相當(dāng)于1%的收益率。 若假設(shè)到第11年這款分紅險(xiǎn)除了派發(fā)1000元外還將返還累計(jì)10萬(wàn)元的保費(fèi),那么此款保險(xiǎn)的收益率是多少呢？上述問(wèn)題,已經(jīng)不是一般保險(xiǎn)消費(fèi)者所了解的單利甚至復(fù)利所能解決的了,而是要用到財(cái)務(wù)。
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