中國公民家財(cái)險(xiǎn)投保率不足2% 巨災(zāi)賠付幾乎為零
［編者按］ 我國公民家財(cái)險(xiǎn)投保率不足2%，每逢自然災(zāi)害巨災(zāi)，保險(xiǎn)賠付就很低，家財(cái)險(xiǎn)中地震等巨災(zāi)的賠付幾乎為零，估計(jì)我國民生巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償率應(yīng)不到1%。我國目前沒有專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，有些零星的有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的要求，也散見于政府相關(guān)部門的一些法規(guī)和文件中，不成體系，沒有可操作性，故難言效果。
我國公民家財(cái)險(xiǎn)投保率不足2%，每逢自然災(zāi)害巨災(zāi)，保險(xiǎn)賠付就很低，家財(cái)險(xiǎn)中地震等巨災(zāi)的賠付幾乎為零，估計(jì)我國民生巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償率應(yīng)不到1%。我國目前沒有專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，有些零星的有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的要求，也散見于政府相關(guān)部門的一些法規(guī)和文件中，不成體系，沒有可操作性，故難言效果。
鑒于我國的政治體制，民生巨災(zāi)保險(xiǎn)的多頭管理和平行部門之間的協(xié)調(diào)難度，我們必須實(shí)行“自上而下”的頂層設(shè)計(jì)方式，即由國務(wù)院發(fā)出指令，指定職 能部門牽頭制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)。鑒于我國地域廣袤，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性突出，可以制定一個(gè)全國性的巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，同時(shí)建立區(qū)域性巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)或制度，加以具體實(shí) 施。
筆者認(rèn)為，我國最為急需制定的是涉及個(gè)人的地震住宅、地震生命兩部巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)。其實(shí)我國的地震災(zāi)害是全國性的，我們可以制定全國性的地震住宅保險(xiǎn)法規(guī)和全國性的地震意外醫(yī)療保險(xiǎn)法規(guī);實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。
民生巨災(zāi)保險(xiǎn)建立和發(fā)展的必由路徑是：有法可依、政府主導(dǎo)、巨災(zāi)共保、強(qiáng)制保險(xiǎn)、立足防災(zāi)。偏離這一主線，民生巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國是很難成功的。所以制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)只是最為關(guān)鍵的第一步，政府還要主導(dǎo)巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立和開展，現(xiàn)對(duì)該路徑中其他關(guān)鍵步驟依次詮釋如下：
一、制定專項(xiàng)民生巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。包括：巨災(zāi)保險(xiǎn)供應(yīng)商及其公益性質(zhì)、巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、巨災(zāi)觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、被保險(xiǎn)人自保比例、再保安排、巨災(zāi)保障基金設(shè)立、財(cái)政應(yīng)急機(jī)制、災(zāi)前的防災(zāi)防損工作等細(xì)則。
二、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的供應(yīng)商。包括巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共保體，或成立專門的全國性自然災(zāi)害保險(xiǎn)公司來經(jīng)營民生巨災(zāi)保險(xiǎn)。
三、設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃。使風(fēng)險(xiǎn)在巨災(zāi)保險(xiǎn)區(qū)劃內(nèi)重新組合分配，均衡費(fèi)率。
四、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)觸發(fā)機(jī)制。巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠特點(diǎn)需要對(duì)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有所創(chuàng)新。
五、設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。民生巨災(zāi)保險(xiǎn)因?qū)嵤?qiáng)制保險(xiǎn)，故須用統(tǒng)頒條款，如有附加條款，應(yīng)該也是統(tǒng)一的。
六、民生巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任范圍選擇。必須以單項(xiàng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)責(zé)任。至于災(zāi)害鏈中介入的外部因素不應(yīng)列入巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
七、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保障程度。一般保障的是直接損失，并且還是其中的一部分，或者包含一些與直接損失緊密相關(guān)的費(fèi)用。至于間接損失和無形損失等應(yīng)該通過商業(yè)保險(xiǎn)來解決。
八、實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。在我國不太成熟的保險(xiǎn)土壤里自愿投保顯然不行，強(qiáng)制保險(xiǎn)有利于提高市場運(yùn)營效率。
九、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)精算模型，確保巨災(zāi)保險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制安全營運(yùn)。我國各省民政局都有相關(guān)巨災(zāi)所造成的住宅和人員傷亡的歷史數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上確定每一危險(xiǎn)單位的純風(fēng)險(xiǎn)平均費(fèi)率是多少;在此基礎(chǔ)上考慮相應(yīng)的費(fèi)用、安全系數(shù)、通脹系數(shù)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)回歸周期等即可。
十、確立巨災(zāi)保險(xiǎn)銷售鏈接方式，降低巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營成本。
自2008年汶川大地震至今，我國已經(jīng)歷了7次巨災(zāi)事件，最近的一次是發(fā)生在2013年7月22日甘肅定西的6.6級(jí)地震。世界上巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)一般誕生在一個(gè)巨災(zāi)事件之后的二至三年。遺憾的是我國巨災(zāi)保險(xiǎn)仍然在爭鳴呼吁之中，著實(shí)令人深思。
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