市民對家財(cái)險(xiǎn)存在兩“誤解” 中民保險(xiǎn)專家來解析
［編者按］ “家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)不同，家財(cái)險(xiǎn)保額并非越高越好，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司只會(huì)按實(shí)際損失賠付，最高不超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，也就是說，市民超額投保并不能得到更高的賠付，反而白白浪費(fèi)了錢?！敝忻癖ｋU(xiǎn)專家劉先生就百姓投保家財(cái)險(xiǎn)常見的兩個(gè)誤解進(jìn)行了解析。
“家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)不同，家財(cái)險(xiǎn)保額并非越高越好，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司只會(huì)按實(shí)際損失賠付，最高不超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，也就是說，市民超額投保并不能得到更高的賠付，反而白白浪費(fèi)了錢。”中民保險(xiǎn)專家劉先生就百姓投保家財(cái)險(xiǎn)常見的兩個(gè)誤解進(jìn)行了解析。
誤解1 以為超額投保會(huì)獲得更多賠付：保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠
舉例來說，小王之前投保了太平洋保險(xiǎn)公司“家事無憂”保險(xiǎn)20萬元保額的家財(cái)險(xiǎn)，其中附加2500元的室內(nèi)金銀首飾盜搶險(xiǎn)。
不久前，小王舉家外出旅游期間，小偷光顧，偷走了家里存放的一些金銀首飾，總價(jià)值是3800多元。當(dāng)初小王在投保盜搶險(xiǎn)中，想到家里最有可能被盜的就是金銀首飾，特意買了兩份“家事無憂”，將金銀首飾盜搶的保額增加到5000元。小王于是對保險(xiǎn)公司提出5000元的理賠申請，但保險(xiǎn)公司只同意按實(shí)際損失進(jìn)行理賠。
筆者了解到，所謂超額保險(xiǎn)，就是投保時(shí)確定的保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司通常會(huì)對“超額投保”的情況進(jìn)行分析。如果認(rèn)為投保人是惡意超額投保，企圖獲得額外收益，保險(xiǎn)公司則視保險(xiǎn)合同無效。但如果是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的處于貶值通道，才導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。這種情況下，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，超出部分的保額無效。
誤解2 以為重復(fù)投?？梢缘玫诫p倍賠付：保險(xiǎn)公司按比例賠付
眼下，保險(xiǎn)公司推出的家財(cái)險(xiǎn)種類越來越多，且保費(fèi)也比較低，一般在百元左右，于是，不少市民往往會(huì)在A公司投保后，又會(huì)在B公司投保，這樣，無意之中的重復(fù)投保，就成為另類的“超額投保”。
對于重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常規(guī)定：“若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在，不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保，也不論該保險(xiǎn)賠償與否，公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任”。即是說，無論在多少家保險(xiǎn)公司投了保，市民最終能獲得的賠付都不會(huì)超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。
如劉先生一年前剛搬新居，半年前在A公司投保了5萬元保額的家財(cái)險(xiǎn)，后來，在朋友的介紹下，他又在B公司投保了5萬元家財(cái)險(xiǎn)。一個(gè)月前，劉先生家水管爆裂，家里的裝修被破壞了許多，保險(xiǎn)公司在勘查現(xiàn)場后認(rèn)定事故損失2萬元。劉先生原以為可分別從兩家保險(xiǎn)公司獲得2萬元賠償，但卻被告知，兩家公司將按比例分別賠償劉先生1萬元。
中民理賠專家陳小姐提醒，市民在選擇不同的保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要注意對同一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，保額加起來不要超過實(shí)際財(cái)產(chǎn)，避免花冤枉錢。如果可能,最好在同一家保險(xiǎn)公司投保組合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),這樣一旦出險(xiǎn)，索賠起來比較方便。
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