家財(cái)保險(xiǎn)不宜重復(fù)投保 超額投保部分險(xiǎn)企不賠
［編者按］ 作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，家財(cái)險(xiǎn)遵循補(bǔ)償性原則，超額投保的部分保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。此外，不論“有心”還是“無意”，若消費(fèi)者希望通過重復(fù)投保來獲取更多“收益”，同樣不會(huì)如愿。
為保證家庭財(cái)產(chǎn)安全，近年來，越來越多消費(fèi)者開始投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。不過，需要提醒的是，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，家財(cái)險(xiǎn)遵循補(bǔ)償性原則，超額投保的部分保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。此外，不論“有心”還是“無意”，若消費(fèi)者希望通過重復(fù)投保來獲取更多“收益”，同樣不會(huì)如愿。
多家投保無法重復(fù)獲賠
2011年7月，齊先生向某保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保額為6萬元，期限一年。同年9月，他又在另一家保險(xiǎn)公司投保家財(cái)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保額同為6萬元，期限一年。在齊先生并未就自己重復(fù)投保之舉分別告之的情況下，兩家保險(xiǎn)公司分別向齊先生出具了保險(xiǎn)單。
2012年11月，齊先生家中被盜，向警方報(bào)案的同時(shí)，他也通知了兩家保險(xiǎn)公司。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)認(rèn)定，被盜物品價(jià)值6萬元。因公安機(jī)關(guān)未能破案，齊先生向兩家保險(xiǎn)公司提出各賠償6萬元的要求，卻均被以其重復(fù)投保，造成保險(xiǎn)合同無效為由拒絕賠償。齊先生訴至法院，經(jīng)調(diào)查審理，法院認(rèn)為齊先生與兩家保險(xiǎn)公司簽訂的均為有效的家財(cái)險(xiǎn)合同，其家中被盜后，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。不過，鑒于齊先生存在重復(fù)保險(xiǎn)的事實(shí)，根據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，當(dāng)投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額，法院最終判決兩家保險(xiǎn)公司分別賠償齊先生3萬元。
以上就是一起因重復(fù)投保家財(cái)險(xiǎn)而產(chǎn)生的理賠糾紛案件，其焦點(diǎn)即在于重復(fù)保險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)合同是否有效?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。”顯然齊先生的投保屬于重復(fù)保險(xiǎn)行為。雖然簽訂的兩份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均為有效合同，但卻不能依照兩份保險(xiǎn)合同而獲得雙倍賠償。依照保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，兩家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額總和為12萬元，其承擔(dān)責(zé)任的比例對(duì)等，對(duì)于齊先生受到的6萬元的經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)分擔(dān)，即各承擔(dān)3萬元的賠償責(zé)任。
由此可見，家財(cái)險(xiǎn)以賠償被保險(xiǎn)人的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失為目的，被保險(xiǎn)人僅有權(quán)按其實(shí)際損失請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償，不得獲得超過其實(shí)際損失以上的賠償。這一點(diǎn)，必須引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的注意。
不同物品賠償方式有差異
傳統(tǒng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于不承保金銀、手飾、字畫等等無法明確鑒定價(jià)值的物品,因此對(duì)室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)的賠償處理,是采用“第一危險(xiǎn)賠償方式”,即在不超過保險(xiǎn)金額的條件下,可以按照出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值獲得賠償。比如,你投保家電,保額5000元,出險(xiǎn)后,經(jīng)過鑒定你損失2000元,那你獲得賠償金2000元;若你損失了8000元,你獲得的賠償則仍然是最高保額5000元。
但隨著承保范圍的擴(kuò)大,新型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠償處理則比較復(fù)雜,視不同的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而定。如服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品依然保留傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)的第一危險(xiǎn)賠償方式;房屋、房屋附屬物及裝修部分的賠償是按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任,即比例賠償方式;租房費(fèi)用、現(xiàn)金珠寶首飾損失、第三者責(zé)任則采用限額賠償方式。
“第一危險(xiǎn)賠償方式”主要為了避免超額投保行為,設(shè)置不同的是,比例賠償方式則主要是針對(duì)不足額投保問題采用的對(duì)策。比如王某房屋及裝修部分實(shí)際價(jià)值50萬元,但他為了節(jié)省保費(fèi),只投保了20萬元。發(fā)生災(zāi)害后房屋及裝修部分實(shí)際損失了10萬元,那么按照比例賠償方式,他只能獲得10×(20/50)=4萬元的賠償。限額賠償方式則是在投保當(dāng)時(shí)就約定一個(gè)賠償限額。比如投保人李某的住房發(fā)生漏水無法居住,不得不攜帶家人在外租房,他每天的實(shí)際租房費(fèi)用是50元,這是他的實(shí)際損失,但最后的賠償并不依據(jù)他的實(shí)際損失來確定。因?yàn)殡p方在投保當(dāng)時(shí)已經(jīng)約定每天的租房費(fèi)用賠償額為30元,因此不論王某是去租用20元/天的房子還是50元/天的房子,他實(shí)際只能獲得30元/天的賠償。
家財(cái)險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)
一旦出險(xiǎn),投保人應(yīng)該立即撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)電話,告知保險(xiǎn)公司家里受損失了,在電話中報(bào)出保險(xiǎn)單號(hào)碼。有條件的話,最好自己拍攝受損照片,以作備案。同時(shí)準(zhǔn)備好保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)等部門的證明。
地板翹起、電器受損等發(fā)生的所有修理費(fèi)用,一般屬于“合理的補(bǔ)救費(fèi)用”,也在保障范圍之內(nèi),因此應(yīng)該保留有關(guān)修理發(fā)票和憑據(jù),以便一并確定理賠額。
如暴雨、暴風(fēng)襲擊造成的家財(cái)損失,應(yīng)當(dāng)提供當(dāng)?shù)禺?dāng)時(shí)的天氣情況證明。如果發(fā)生盜搶行為,還應(yīng)準(zhǔn)備好公安機(jī)關(guān)的證明。如果是火災(zāi),應(yīng)當(dāng)提供消防部門的證明。
建議投保人在投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之時(shí),就應(yīng)向所投保的保險(xiǎn)公司詢問清楚索賠時(shí)所需要的材料。
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