財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)中家財(cái)險(xiǎn)所占比重不足1%
［編者按］ 家財(cái)險(xiǎn)，本來是每家每戶都需要的基本家庭保險(xiǎn)，但是現(xiàn)實(shí)當(dāng)中卻落得個(gè)“姥姥不疼舅舅不愛”的地步。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)中，家財(cái)險(xiǎn)所占比重還不足1%。
家財(cái)險(xiǎn)，本來是每家每戶都需要的基本家庭保險(xiǎn)，但是現(xiàn)實(shí)當(dāng)中卻落得個(gè)“姥姥不疼舅舅不愛”的地步。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)中，家財(cái)險(xiǎn)所占比重還不足1%。
南京新街口的一處老小區(qū)，最近半年一直在施工，人員進(jìn)出多而雜，一位同事?lián)氖Ц`，邀記者一起去一家國有大型保險(xiǎn)公司辦份家財(cái)保險(xiǎn)。
窗口工作人員遞過來一張家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款，同事問：“家中如果有現(xiàn)金和金首飾等貴重物品及名人字畫，該怎么保險(xiǎn)?”工作人員用紅筆在“標(biāo)的物條款”中勾出了第四大項(xiàng)——不屬于本保險(xiǎn)合同的標(biāo)的物：金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、手表，貨幣、票證、有價(jià)證券、電腦軟件以及電子存儲(chǔ)設(shè)備等。“如果您一定要保的話，可以在主險(xiǎn)之外申請(qǐng)附加險(xiǎn)，但附加險(xiǎn)中現(xiàn)金、珠寶等貴重物品的最高保險(xiǎn)額不得超過2000元，家電產(chǎn)品的累計(jì)最高賠償額不得超過5000元”。
同事傻眼了：“我一款新的筆計(jì)本電腦也不止5000元，這家財(cái)保險(xiǎn)買了還有什么意義呢?”
記者細(xì)看條款，其明確的保險(xiǎn)標(biāo)的為房屋附屬設(shè)備(如水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電和廚房設(shè)備)、衣物和床上用品，農(nóng)機(jī)具、生產(chǎn)資料、糧食及農(nóng)副產(chǎn)品，不解地問一邊的保險(xiǎn)經(jīng)理：如果家里來個(gè)小偷，是挑糧食衣物還是現(xiàn)金、電腦下手?這位40多歲的保險(xiǎn)理財(cái)師笑得有點(diǎn)尷尬：“實(shí)不相瞞，這條款還是上世紀(jì)90年代出的，我工作都20年了，好像就沒變過，誰也沒把它當(dāng)回事。”
記者在網(wǎng)上看到一位新入行的保險(xiǎn)營銷員發(fā)帖訴說自己的不解：“在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)針對(duì)面最大，理應(yīng)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的支柱產(chǎn)品，為什么家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占業(yè)務(wù)比重低得可憐?”
記者請(qǐng)教省保監(jiān)局相關(guān)專業(yè)人士，“低得可憐”的比重究竟是多少?省局保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，今年全省1300億的保險(xiǎn)費(fèi)收入中，家庭險(xiǎn)大概占1%。“要多可憐有多可憐”，一位數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)專家開玩笑說。
進(jìn)一步的細(xì)分報(bào)告顯示,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的蘇州，去年110億的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)中，家財(cái)險(xiǎn)只有7000萬，還不到1%，“主要是那些有房貸按揭的人，銀行為了‘雙保險(xiǎn)’，除對(duì)房子設(shè)定抵押外，還要求他們貸款前購買家財(cái)險(xiǎn)——房子如果發(fā)生火災(zāi)了怎么辦?”當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局的一位負(fù)責(zé)人說。
無錫最大的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司——人保無錫分公司副總經(jīng)理彭軍介紹，他們今年20億的保費(fèi)收入中，家財(cái)險(xiǎn)約占1%左右，相對(duì)于居民財(cái)產(chǎn)的實(shí)際情況，確實(shí)不成比例，但長期苦無良策。
為什么推不動(dòng)呢?彭軍現(xiàn)身說法：去年初搬新家時(shí)，花了150元給自己家買了份家財(cái)險(xiǎn)，滿一年了，也沒出什么事，自家的保險(xiǎn)公司也沒售后人員來問“要不要續(xù)保”，就這樣斷檔了。“我們自己做保險(xiǎn)的都如此，普通百姓更加不當(dāng)回事。”
其實(shí)，家庭的不確定性風(fēng)險(xiǎn)并不小。如：這些年，每到夏季許多城市因?yàn)榕潘到y(tǒng)問題，許多地勢低洼的小區(qū)里一樓住戶大面積進(jìn)水。
無錫保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長尤麗娜說，家財(cái)險(xiǎn)做不大，既有公眾的認(rèn)識(shí)問題，也有產(chǎn)品本身的問題。從效益來看，家財(cái)險(xiǎn)實(shí)際上是賺錢的業(yè)務(wù)，因總體出險(xiǎn)率低，許多公司打破頭拼搶車險(xiǎn)，其實(shí)車險(xiǎn)做得越大虧得越多。但現(xiàn)在保險(xiǎn)公司只拼規(guī)模，在激勵(lì)機(jī)制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售理念等方面存在諸多障礙，從而使得這一家家戶戶都需要的產(chǎn)品無法普及。車輛險(xiǎn)一單都是幾千元，壽險(xiǎn)一單往往是幾萬甚至是幾十萬元，這兩類險(xiǎn)種有高傭金支撐，營銷員和代理機(jī)構(gòu)都搶著做，而家財(cái)險(xiǎn)一單幾十元、幾百元，一家一戶還那么分散，營銷人員成本高，做一單的傭金還不夠買盒盒飯呢!
省人保副總經(jīng)理于敬東認(rèn)為，家財(cái)險(xiǎn)的尷尬現(xiàn)狀本質(zhì)還是行業(yè)的機(jī)制導(dǎo)向出了問題，產(chǎn)品過于老化。要突破瓶頸約束,必須在營銷渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫。比如最近保險(xiǎn)市場出現(xiàn)“三馬賣保險(xiǎn)”就是一個(gè)值得注意的動(dòng)向，如果設(shè)計(jì)出符合大眾需要的產(chǎn)品,借助電商的“批發(fā)模式”，解決小額度保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制疲乏的問題,后續(xù)的配套服務(wù)體系再跟進(jìn)，市場前景應(yīng)該十分可觀。
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