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合理配置保險 實現個人理財投資增值
［編者按］ 已經結婚的青壯年人士，面對上有老下有下的家庭環(huán)境，更應該加強理財投資意識，建議選擇定期壽險。因為結婚后，對于配偶和子女而言，除了防范意外和重大疾病風險，還有責任管理好家庭財務風險。
“我之前從來沒有買過保險，今年開始覺得很有買保險的需求，不過不知道應該要一次全部買完，還是可以慢慢補足就好?有哪些保險應該先買上呢?”最近遇到不少讀者和身邊的朋友提出類似的問題。那么用保險作為個人理財投資的方式靠譜嗎?
這個問題當然沒有標準答案，要根據每個人的實際需求作調整。例如你工作的環(huán)境會接觸很多致癌因子，那么你會比別人更需要癌癥險，或是你上下班都要開車或騎車，意外險和意外醫(yī)療險就很重要，畢竟你自己再小心，也還是會怕別人不小心。
另一點要強調的是，比較富裕的人士，反而有能力應付大多數的財務風險。例如為了應付同樣是一場車禍導致了一筆20萬元左右的醫(yī)療費用，手里只有2萬元存款的人就應該一年花個1000元買份意外醫(yī)療險或實支實付醫(yī)療費用報銷型險種，因為這個風險是自己承擔不起的，但轉嫁的成本還負擔得起。而對于已有200萬元存款的人來說，有沒有保險反而不是那么重要，因為就算全部自己來承擔，也只減少了一成左右的存款而已。
所以說，越沒錢的人，越需要保險。但因為沒錢，能買的保險通常也不會太貴，也就是花小錢，買大保障，這才是比較符合保險設計的原則。之所以能夠有大保障，原因就是發(fā)生的幾率低，保險精算采用的是大數法則，一元錢的保費投入，可能可以撬動100元、1000元甚至更高的保障額度。
已經結婚的青壯年人士，面對上有老下有下的家庭環(huán)境，更應該加強理財投資意識，建議選擇定期壽險。因為結婚后，對于配偶和子女而言，你肩頭的責任是較重的，除了防范意外和重大疾病風險，又要防范因病致殘甚至身故帶來的巨大家庭財務風險。意外險主要是要保障因意外事故所造成的死亡或殘障等風險，卻沒有包含疾病所造成的殘疾和死亡風險保障，壽險則無論是疾病或意外所造成的身故或殘疾都可以保障。若你是家庭絕對經濟支柱，定期壽險的保障則要特別加強。以30歲男子投保20年期定期壽險為例，分20年繳費，100萬保額的年繳保費大約是2500元。
但是千萬別因為能拿到理賠的機會很小，就認為保險不需要買，尤其是當你資產不夠多到能夠承擔這個風險的時候，保險理賠就很重要，可能是風險發(fā)生后你的家庭會不會陷入危機的關鍵。
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