理財投資選分紅險 叫停萬能險為調(diào)整所需
［編者按］ 萬能險是既具保障又兼?zhèn)渫顿Y功能的險種，通常投保人所繳的保費要分成保障和投資兩個賬戶。投保人可自己決定保險保障賬戶和投資賬戶的資金分配額 度。萬能險投資賬戶的資金有保底收益，收益可復(fù)利計息。萬能險的保底利率是1.75%至2.25%不等，凡有萬能險品種的公司均會在其網(wǎng)站上每月公布萬能 險結(jié)算利率。
近期有多家保險公司停售了多款個險銷售渠道的萬能險。又有業(yè)務(wù)員以產(chǎn)品即將停售為由賣力推銷，這一現(xiàn)象已引起保監(jiān)會關(guān)注，保監(jiān)會已約談“停售促銷公 司”，提醒其正確引導(dǎo)銷售。據(jù)記者了解，停售舊產(chǎn)品推出新產(chǎn)品，多為保險公司市場策略調(diào)整，不存在停售產(chǎn)品一定比新產(chǎn)品好的一說。專業(yè)人士認(rèn)為，消費者應(yīng) 始終堅持從自身需求出發(fā)買保險，不要被保險公司的市場促銷戰(zhàn)沖昏頭腦。
叫停萬能險為調(diào)整結(jié)構(gòu)
昨天，記者從平安壽險深圳分公司一主任級業(yè)務(wù)員處獲悉，平安少兒萬能險本月1日已停售，另外針對成人銷售的萬能型產(chǎn)品將于8月停售。泰康人壽已于5月在全國范圍內(nèi)停售了代理人渠道的萬能險。
2005年萬能險沖出江湖時曾經(jīng)紅極一時，大多數(shù)保險公司均有推出。如今萬能險盛極而退，究竟是什么原因?業(yè)務(wù)員在推銷萬能險時，常說萬能險對 客戶利益更大，這會給人一種假象，似乎是保險公司賣萬能險不“沾光”所以才停售。昨日，一位保險資深人士告訴記者，萬能險停售的主要原因應(yīng)當(dāng)是保監(jiān)會《企 業(yè)會計準(zhǔn)則解釋第2號》正式實施，規(guī)定萬能險、投連險保費不計入保費規(guī)模。憑萬能險、投連險沖保費規(guī)模已不現(xiàn)實，保監(jiān)會調(diào)整會計準(zhǔn)則的初衷是促使保險公司 回歸保障業(yè)務(wù)這一根本。因此，各家公司均面臨產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整。一些“不缺保費規(guī)模”的公司開始主動調(diào)整。
目前深圳市場還有一些公司比如友邦的萬能型壽險產(chǎn)品還在銷售。那么現(xiàn)在是不是應(yīng)該投保萬能型保險呢?專業(yè)人士認(rèn)為，如果你既有保障需求又有投資收益需求，不妨選擇萬能險。
萬能險是既具保障又兼?zhèn)渫顿Y功能的險種，通常投保人所繳的保費要分成保障和投資兩個賬戶。投保人可自己決定保險保障賬戶和投資賬戶的資金分配額 度。萬能險投資賬戶的資金有保底收益，收益可復(fù)利計息。萬能險的保底利率是1.75%至2.25%不等，凡有萬能險品種的公司均會在其網(wǎng)站上每月公布萬能 險結(jié)算利率。由于銀行遲遲未加息加上股市低迷，各家萬能險的結(jié)算利率均在下調(diào)，平安上月萬能險結(jié)算利率下調(diào)至4.125%，有的公司結(jié)算利率已不足4%， 也就是說用于投資部分的資金回報率不足4%。
外資銀行的理財人士告訴記者，近十年中國的年均CPI是3.3%，近五年年均CPI是5.3%，今年5月公布的CPI是3.1%。事實上，萬能險投資賬戶收益已經(jīng)無法跑贏CPI，何況還未計算初始費及每年給保險公司上繳的賬戶管理費。
但在當(dāng)今負(fù)利息時代，跑贏CPI實際上已是奢侈目標(biāo)。如果你特別熟悉銀行的小資金的理財產(chǎn)品，一對比會發(fā)現(xiàn)，對于十萬二十萬以下的資金而言，能 保本且一年保證3%收益的產(chǎn)品難覓蹤跡。從這一角度講，在市場最壞時有保底收益，市場好時有較高收益，還可兼顧保障的萬能險自有其市場。
一位業(yè)內(nèi)人士昨日表示，萬能險、投連險之所以在過去曾做出那么大的蛋糕，就是因為市場有需求。
理財型分紅險隆重登場
據(jù)記者了解，替代萬能險的主角終身型分紅險正隆重登場。泰康人壽已開始在深圳市場大型促銷終身年金保險財富人生，可終身分紅，平安壽險計劃大力 促銷一款終身分紅型理財產(chǎn)品金裕人生。這些產(chǎn)品的突出特點是注重理財功能，保障較低，繳費時間短，既可躉繳又可三年、五年繳費。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對于保險公司而言，大賣此種產(chǎn)品又是一種快速收集保費的動作。在某種程度上可以看成萬能險的變相包裝。保險公司如此行為關(guān)鍵原因 是有市場有需求。目前正處于負(fù)利率環(huán)境，股市、房市向下趨勢未變，資金都在尋找可以長期穩(wěn)定保值增值的渠道，注重理財?shù)姆旨t型壽險正好點中市場穴位。有一 位三十幾歲的業(yè)務(wù)員告訴記者，她已經(jīng)購買了平安的金裕人生，一年繳保費10萬余元，繳費五年，壽險保額為22萬元，每兩年可返保額的10%，直至終身。
她認(rèn)為，這個險種很適合有閑錢需要規(guī)劃養(yǎng)老的人。但若是注重保障顯然不合適。如果一年繳1萬元購買定期壽險，保額何止百萬元。因此，業(yè)務(wù)員將此類產(chǎn)品歸為理財產(chǎn)品，重點向富人推薦。
專業(yè)人士提醒投保人，購買保險還是應(yīng)該從自身需求出發(fā)，不要跟著保險公司的促銷風(fēng)向轉(zhuǎn)。購買保險的基本順序還應(yīng)該是倒金字塔，先買保障性產(chǎn)品， 比如意外險、定期壽險、重疾險，再買具有理財功能的產(chǎn)品。從理財收益角度講，分紅險、萬能險、投連險穩(wěn)定性逐漸遞減。分紅險和萬能險的保費均可投資股市， 但前者比例比后者低，投連險賬戶上不封頂下不保底，風(fēng)險最大，但可能獲得的收益最高。
保監(jiān)會提醒不得搞停售促銷
據(jù)媒體披露，保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人日前表示，今年以來，個別壽險公司以“產(chǎn)品停售”進(jìn)行宣傳促銷，不利于普及和宣傳正確的保險消費理念，而且容易造 成銷售誤導(dǎo)。近期，中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部約談了存在上述行為的相關(guān)公司，并對其進(jìn)行監(jiān)管提示，要求上述公司不得以產(chǎn)品停售進(jìn)行宣傳炒作，同時作好停售 產(chǎn)品的后續(xù)管理工作，加強(qiáng)銷售行為管理，如實告知客戶產(chǎn)品本身。
業(yè)內(nèi)人士指出，作為消費者，面對代理人以停售為“噱頭”向自己推銷保險時，最重要的是從自己的實際需求出發(fā)，如果僅僅因為即將停售而哄搶，再便宜的保險也是不劃算的。
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