警惕理財型分紅險抗通脹不靠譜
［編者按］ 眼下，各保險公司都在借通脹之機猛推分紅險，分紅險成各保險公司新年主打險種。不少市民都碰到業(yè)務(wù)員推薦分紅險產(chǎn)品，銀行工作人員也在竭力向你推 薦分紅型保險。理由都是現(xiàn)在通脹很高，買分紅險就能抵御通脹，跑贏CPI。專業(yè)人士提醒：警惕夸大分紅險功能，分紅險未必一定就能抗通脹，未必一定能跑贏 CPI。
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分紅險未必一定跑贏CPI
深圳大學(xué)經(jīng)管與保險系教師張凱昨日告訴記者，購買分紅險就一定能抵御通脹，這種說法有問題。從投資理財配置角度講，分紅險屬于低風險低收益產(chǎn)品范疇，不應(yīng)對紅利寄望過高。一般人理解的跑贏CPI的含義是，我有10萬元，年通脹率是5%，如果投資收益超過5%，這就是跑贏了通脹。從這種角度理解，分紅險遠不是這個概念，分紅險需要付出保險公司的經(jīng)營成本，付出風險成本，還要付出投資 成本。因此，一個投資水平不高的保險公司，投資收益未必能跑贏CPI。
記者采訪業(yè)內(nèi)資深人士表示，分紅保險的紅利主要來自3個方面，分別是費差益、死差益和利差益。費差益指保險公司實際費用率小于預(yù)定費用率產(chǎn)生的盈余，死差益指實際死亡率小于預(yù)定死亡率產(chǎn)生的盈余，利差益指實際投資回報率大于預(yù)定利率產(chǎn)生的盈余。
部分保險業(yè)務(wù)員在銷售保險時稱，分紅險不受加息影響，利息升高，收益就會增加，利息下降，收益也會保底。股市火爆，隨著保險公司投資收益增長，分紅險也會增長。其實未必如此。
按 照保監(jiān)會的規(guī)定，保險公司應(yīng)將分紅險在每一個會計年度末可分配盈余的70%進行分配。在利潤分配的次序上，經(jīng)過保險公司納稅、提取10%法定公積金、提取 法定公益金(≤15%)、提取用于增強保險公司賠付能力的總準備金(≤15%)以及向保險公司股東進行利潤分配等5個步驟后，剩余盈利的70%才是對于投 保者進行分紅。各公司購買的長期債券一般都是長期的，到期才能結(jié)算，不可能立刻更換收益更高的債券品種，一般保單的收益率反應(yīng)相對滯后。分紅險收益不會立 刻隨升息增加。另外，保監(jiān)會為了控制風險，不允許保險公司對外允諾過高收益率。
分紅險的分紅功能需要成本
張凱老師提 醒投資者，投保人購買分紅險時所付出的成本，實際上已包括了分紅成本。換句話說，如果用同樣的成本買純保障性的產(chǎn)品，保額一定會比分紅型保險大得多。著名 保險教授郝演蘇接受記者采訪時也明確表示，“分紅功能是要付出成本的”。所以，專業(yè)人士提醒投保人在購買分紅險前一定要搞清楚自身需求。第一，如果你特別 注重保障，或者根本還沒有一張保障型保單，而且你月收入也不高，其實對你來講最重要的是買一張花費不多、但保額更大的純保障型保單，而不是分紅險。第二， 即使業(yè)務(wù)員聲稱“理財型分紅險”，也不是一般意義上的理財產(chǎn)品，她首先還是保險產(chǎn)品。如果你退保需要付出高昂的成本，而購買銀行的理財產(chǎn)品退出時所付成本 極低。因此，也有資深的專業(yè)保險人士根本不主張將保險與任何理財產(chǎn)品進行比對。如果發(fā)生死亡或者出現(xiàn)意外，只有保險產(chǎn)品能給予賠償，其他任何產(chǎn)品沒有此功 能。這才是保險的本來面目。第三，如果你特別看重分紅險的投資分紅功能，張凱老師提醒你注意，從投資角度講，在資本市場處于上升期時，分紅險的投資收益一 定不會比基金、股票等高風險的投資收益高。
專業(yè)人士提醒，投保人買保險產(chǎn)品時首先要考慮保障，保障是理財配置方案的金字塔最底端，一個人沒有保障，或者沒有足夠的保障，理財收益再好，一旦意外發(fā)生，對你及家人而言無異于空中樓閣。
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