保險投資理財 養(yǎng)老更有保障
［編者按］ 中國社會科學(xué)院世界社保研究中心在北京聯(lián)合發(fā)布的首個《中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)》報告顯示，儲蓄、保險、房產(chǎn)占養(yǎng)老儲備的前三位。其中，4 5 . 9%的受訪者表示購買了具有一定投資理財功能的個人商業(yè)保險。
在這個為養(yǎng)老焦慮的年代，保險能否讓我們獲得一點安慰呢?由平安養(yǎng)老保險股份有限公司和中國社會科學(xué)院世界社保研究中心在北京聯(lián)合發(fā)布的首個《中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)》報告顯示，儲蓄、保險、房產(chǎn)占養(yǎng)老儲備的前三位。其中，4 5 . 9%的受訪者表示購買了具有一定投資理財功能的個人商業(yè)保險。
由于商業(yè)保險養(yǎng)老的回報水平比較容易測算，而保險又是一種強(qiáng)制儲蓄的工具，因此在個人的投資理財規(guī)劃中，用商業(yè)保險輔助養(yǎng)老還是比較可靠的。
強(qiáng)制儲蓄養(yǎng)老的本錢
在年輕的時候，總是有很多的花錢渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點準(zhǔn)備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強(qiáng)制儲蓄的特點，只要投保了，就必須按時定量交保費(fèi)，養(yǎng)老安排就比較有計劃性。而且，由于退保損失比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強(qiáng)制性和資金的穩(wěn)定性。
利滾利儲蓄效益更大
養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，而通過復(fù)利滾存計算收益的保險，儲備的時間越久，累積累生的效益更大。而且，終身型的養(yǎng)老保險還有一個特點，就是人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，可以說是“越老越賺”。這一特點是其他任何理財工具都無法實現(xiàn)的。
目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型和萬能型三種。具體來說，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率確定，通常在2 .0%到2 .4%之間，投保后從什么時間開始領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確和預(yù)知的;分紅型養(yǎng)老保險有1.5%到2 .0%的預(yù)定利率以及不確定的分紅利益;萬能型養(yǎng)老保險的保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，進(jìn)入個人賬戶，有2%到2.5%的保證收益和不確定的額外收益。
由于傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險是復(fù)利累積收益，購買時間越早，保費(fèi)越低、預(yù)定利率越高，回報就越高，輔助養(yǎng)老的功效就越好，所以購買傳統(tǒng)固定利率的儲蓄型養(yǎng)老險，時機(jī)很重要，自身年紀(jì)輕、內(nèi)含利率較高的時候是最佳購買點。至于分紅型養(yǎng)老年金險，由于具有不確定的分紅利益，在一定程度上可以抵消通脹因素。這類產(chǎn)品更適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。
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