年入20萬家庭理財規(guī)劃教育金保障有方法
［編者按］ 陳先生今年30歲，是一家軟件開發(fā)公司的技術顧問，年薪15萬元;妻子在事業(yè)單位工作，年薪5萬，有五險一金;目前，有一套房產(chǎn)。
陳先生今年30歲，是一家軟件開發(fā)公司的技術顧問，年薪15萬元;妻子在事業(yè)單位工作，年薪5萬，有五險一金;目前，有一套房產(chǎn)。除去日常生活開支，家庭每年能攢下12萬元左右。家庭沒有做任何投資，工作后積累的15萬元都存在銀行;我的孩子馬上要出生，而3年后還想再購置套70平米左右的房子。希望理財師能給點理財建議。
對于陳先生夫妻，工作幾年后，已經(jīng)解決住房問題，家庭有盈余資金，小孩將要出生，會對家庭生活狀態(tài)產(chǎn)生較大改變。通過為該家庭制作資產(chǎn)負債表、收支儲蓄表、現(xiàn)金流量表以及財務診斷表， 得出診斷結(jié)果：該家庭結(jié)余過高;投資意識很低;財務自由度比較低;保險保障嚴重缺失，家庭風險極大。
中民理財師推薦方案
陳先生需要從以下幾個方面，做好理財規(guī)劃：首先，現(xiàn)金規(guī)劃。家庭準備2萬元緊急備用金，一般3-6個月的生活費即可，來應對小家庭可能發(fā)生的意外支出，其中1萬元存活期，1萬元購買貨幣基金，貨幣基金具有高安全性、高流動性和穩(wěn)定收益性。
其次，教育金規(guī)劃。通過計算孩子從出生到大學畢業(yè)22年的教育費現(xiàn)值，在不考慮整筆投資的情況下，測算出每月需存的金額，可采取每月基金定投的形式，建議保持穩(wěn)健的特 征，但考慮到投資的長期性，產(chǎn)品組合還需具備一定的進取特質(zhì)以抵抗通脹對本金的侵蝕，該家庭通過填寫風險態(tài)度及風險承受能力調(diào)查表，綜合評定風險屬性為中 高等，建議定投產(chǎn)品組合中，債券型和股票型基金按4:6分配。
第三，換房規(guī)劃。為減輕壓力建議三年后賣掉舊房換新房，繼續(xù)用公積金貸款，在此期間除去2萬元的緊急備用金外，其余資金均可用于整筆投資，來為首付做準備，目前銀行理財產(chǎn)品5萬起，可選擇穩(wěn)健型產(chǎn)品，年化收益可達5.4%左右。
此外，還應重視保險規(guī)劃。夫妻倆均未投商業(yè)保險，面對負債、高額教育金、今后的養(yǎng)老計劃、甚至不可預料的意外給家庭帶來重大經(jīng)濟損失時，只有保險能 為家庭度過難關，因此兩人應加強保險保障，可根據(jù)遺屬需求法測算保額，建議在享受單位福利的同時，應該自行購買分紅型且附加疾病險的終身壽險，太太還可購 買女性防癌疾病險等。為了退休后生活質(zhì)量的保證，該家庭日后必須考慮養(yǎng)老規(guī)劃，理財師會設計兩個以上理財規(guī)劃方案，并通過仿真表進行可行性分析，定期跟蹤 檢視，實時調(diào)整。
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