平安家財(cái)險(xiǎn)理賠案例：淹水房屋理賠
［編者按］ 業(yè)內(nèi)專家提醒，在購買家財(cái)險(xiǎn)之前，消費(fèi)者就應(yīng)該了解家財(cái)險(xiǎn)的理賠方式，以免日后發(fā)生理賠糾紛。記者經(jīng)過對多家財(cái)險(xiǎn)公司的咨詢發(fā)現(xiàn)，對于超額保險(xiǎn)的情況，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司通常會(huì)分兩種情況處理。
業(yè)內(nèi)專家提醒，在購買家財(cái)險(xiǎn)之前，消費(fèi)者就應(yīng)該了解家財(cái)險(xiǎn)的理賠方式，以免日后發(fā)生理賠糾紛。
記者經(jīng)過對多家財(cái)險(xiǎn)公司的咨詢發(fā)現(xiàn)，對于超額保險(xiǎn)的情況，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司通常會(huì)分兩種情況處理。一是若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而超額投保，則合同無效;二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的，賠償額只能按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效，連保費(fèi)也不會(huì)退還。
市民小陶在2004年12月投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)選擇了“室內(nèi)財(cái)產(chǎn)“項(xiàng)目，并在投保單上告知自家的1臺(tái)25英寸純平電視機(jī)價(jià)值3000元(2004年初的購買價(jià))，在2005年夏天的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害中因漏電損失。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查后得知，目前同類電視機(jī)已經(jīng)降價(jià)到1800元，因此小陶最后只能得到1800元現(xiàn)金賠償。
所以說，家財(cái)險(xiǎn)保額并非越大越好，真正理賠時(shí)，一般會(huì)取保額和物品實(shí)際價(jià)值中較低的那一個(gè)，一味求大，往往最終只能是“多貼了保費(fèi)又得不到超額保障“。
據(jù)介紹，房屋、房屋附屬物及裝修部分的賠償是按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即比例賠償方式。比如王某房屋及裝修部分實(shí)際價(jià)值50萬元，但他為了節(jié)省保費(fèi)，只投保了20萬元。發(fā)生災(zāi)害后房屋及裝修部分實(shí)際損失了10萬元，那么按照比例賠償方式，他只能獲得10×(20/50)=4萬元的賠償。專家建議對于房屋等大型家庭財(cái)產(chǎn)能夠足額投保，才能獲得充分保障。
第一危險(xiǎn)原則
對服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，其賠償處理則是采用傳統(tǒng)的“第一危險(xiǎn)賠償方式“(保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失屬于“第一危險(xiǎn)“，超過保險(xiǎn)額部分屬于“第二危險(xiǎn)“)，即不論被保險(xiǎn)人實(shí)際擁有多少財(cái)產(chǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，按被保險(xiǎn)人損失當(dāng)天受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來計(jì)算賠款，而不是按投保金額來賠償。
比如投保家電，保額5000元，出險(xiǎn)后，經(jīng)過鑒定你實(shí)際損失2000元，那你獲得賠償金2000元;若你實(shí)際損失了8000元，你獲得的賠則仍然是最高保額5000元。所以，保險(xiǎn)金額最好按照家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定，估算得高或低都不好。市民應(yīng)權(quán)衡自己家庭的實(shí)際情況和個(gè)人承受能力，來確定適合自己的家財(cái)險(xiǎn)組合及保險(xiǎn)額度。
“在這樣的理賠方式下，影響理賠額度的關(guān)鍵因素是家用電器的實(shí)際損失額，以及投保當(dāng)初“家用電器“等保險(xiǎn)標(biāo)的約定的金額。“南京某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士稱，投保時(shí)應(yīng)與保險(xiǎn)公司約定好，至于你的家財(cái)險(xiǎn)總保額是5萬元也好，20萬元也好，對于家用電器的理賠額度都不會(huì)造成任何影響。而且，不管是雷擊破壞也好，或是水暖管爆裂引發(fā)的事故也好，對以上室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賠償也不會(huì)有影響。
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