分析人壽保險(xiǎn)的常見(jiàn)標(biāo)準(zhǔn)條款
［編者按］ 人壽保險(xiǎn)大部分為長(zhǎng)期合同，交費(fèi)期間有的長(zhǎng)達(dá)幾十年。交費(fèi)期間常出現(xiàn)一些無(wú)法按時(shí)交費(fèi)，的情形，比如出差、遺忘、暫時(shí)性經(jīng)濟(jì)拮據(jù)等。這是人壽保險(xiǎn)的寬限期標(biāo)準(zhǔn)條款內(nèi)容，此外，人壽保險(xiǎn)還有保費(fèi)自動(dòng)墊交、復(fù)效等條款。
寬限期條款
人壽保險(xiǎn)大部分為長(zhǎng)期合同，交費(fèi)期間有的長(zhǎng)達(dá)幾十年。交費(fèi)期間常出現(xiàn)一些無(wú)法按時(shí)交費(fèi)的情形，比如出差、遺忘、暫時(shí)性經(jīng)濟(jì)拮據(jù)等。為避免保險(xiǎn)單輕易失效，保險(xiǎn)人一般給投保人繳納續(xù)期保費(fèi)一定的寬限期，在寬限期發(fā)生保險(xiǎn)事故的，即使投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金。如果突破寬限期仍未交費(fèi)，有保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款保護(hù)的，進(jìn)入墊交期，沒(méi)有保護(hù)的，則進(jìn)入失效期。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定的寬限期為2個(gè)月。
保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款
突破寬限期仍舊未繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，如果保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值足以墊交保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，保險(xiǎn)人將自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，除非投保人書(shū)面反對(duì)該條款。墊交保險(xiǎn)費(fèi)一直到累計(jì)貸款本息達(dá)到保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)結(jié)束，此時(shí)保險(xiǎn)單將進(jìn)入失效期。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》并未強(qiáng)制規(guī)定該條款，但許多保險(xiǎn)公司提供該條款，此條款在許多國(guó)家都不是法定條款。
復(fù)效條款
復(fù)效條款規(guī)定人壽保險(xiǎn)單如因欠交保費(fèi)而中止效力的，投保人可以在兩年內(nèi)申請(qǐng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)使保險(xiǎn)單復(fù)效。但是其他原因?qū)е碌氖Р⒉皇軓?fù)效條款的保護(hù)。
不喪失價(jià)值條款
該條款規(guī)定，即使保險(xiǎn)單失效，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值所有權(quán)仍歸投保人所有。
年齡誤報(bào)條款
鑒于年齡是影響人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素，該條款規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人年齡誤報(bào)時(shí)，將根據(jù)真實(shí)年齡調(diào)整保險(xiǎn)金額。若年齡誤報(bào)超出保險(xiǎn)公司規(guī)定的承保年齡范圍時(shí)，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)。 年齡誤報(bào)不屬于不可抗辯條款。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》無(wú)年齡錯(cuò)誤處理，有些保險(xiǎn)公司條款中關(guān)于年齡誤報(bào)有零星規(guī)定。
受益人條款
該條款亦規(guī)定，如果未指定受益人的，并且被保險(xiǎn)人沒(méi)有遺囑指定受益人的，被保險(xiǎn)人的法定繼承人作為受益人。受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的，該保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)回被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可另行支配。
自殺條款
一般規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單生效(或者復(fù)效)后二年內(nèi)自殺，無(wú)論精神是否正常，保險(xiǎn)人都不給付保險(xiǎn)金，而只支付所交保險(xiǎn)費(fèi)給受益人。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》關(guān)于自殺規(guī)定為退還現(xiàn)金價(jià)值。
不可抗辯條款
保險(xiǎn)單生效(或者復(fù)效)之日起兩年后，保險(xiǎn)人不得因?yàn)橥侗Ｈ嘶蛘弑槐ｋU(xiǎn)人投保時(shí)的故意隱瞞、過(guò)失、遺漏和不實(shí)說(shuō)明等原因否定保險(xiǎn)合同的效力，但是投保人欠交保險(xiǎn)費(fèi)的除外。國(guó)際通用的該條款一般側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，但是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》側(cè)重于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，其敘述為：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失為履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”
保單貸款條款
人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，一般規(guī)定在保險(xiǎn)單經(jīng)過(guò)兩年后，可將保單抵押給保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。實(shí)際操作中，一般貸款額度不超出保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，比如80%。當(dāng)貸款本利和達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，投保人應(yīng)按照保險(xiǎn)人通知的日期歸還款項(xiàng)，否則保單失效。領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)如果款項(xiàng)未還清，則保險(xiǎn)金將扣除該款項(xiàng)后支付。保單貸款期限一般為6個(gè)月，時(shí)間短、額度小、筆數(shù)多，一般貸款凈收益低于保險(xiǎn)人投資收益，所以該條款是保險(xiǎn)人向投保人的優(yōu)惠行為。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》并沒(méi)有規(guī)定此條款，有些保險(xiǎn)公司的一些條款規(guī)定了此款。
保單轉(zhuǎn)讓條款
保險(xiǎn)單有現(xiàn)金價(jià)值，可作為金融資產(chǎn)，在一定條件下轉(zhuǎn)讓(不侵犯受益人的既得權(quán)利等情形)。轉(zhuǎn)讓有兩種情況，一種是把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓，同時(shí)轉(zhuǎn)讓一些未履行的義務(wù);另一種是將保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)保或者貸款的抵押品。保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓時(shí)必須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，否則轉(zhuǎn)讓不成立。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》并沒(méi)有規(guī)定此條款，也未出現(xiàn)規(guī)定了此款的條款。
紅利及保險(xiǎn)金任選條款
分紅保險(xiǎn)的紅利有多種處置方式，可以選擇。它們是：領(lǐng)取現(xiàn)金、累積生息、抵交續(xù)期保費(fèi)、自動(dòng)增加保額、自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)定期死亡壽險(xiǎn)、并入準(zhǔn)備金以提前滿期等。 保險(xiǎn)金任選條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者受益人在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，可選擇所列方式：收入利息(領(lǐng)款人死亡后，受益人領(lǐng)回本金)、定期收入(年金)、定額收入(年金)、終身收入(年金)。
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